Деньги из банка переложим в банку: "за" и "против" пенсионной реформы
Любая песнь о пенсии пользуется повышенным вниманием читателей. По той простой причине, что пожилых людей становится всё больше. А пенсии по-прежнему хорошие, но маленькие. Тем более интересны мнения на пенсионную тему сейчас, в связи с подготовленными правящей коалицией изменениями пенсионной системы (которые разделили общество на горячих сторонников и ещё более горячих противников). Суть изменений подробно изложена в многочисленных публикациях. Остается понять: какие аргументы ”за” перемены, а какие ”против”, пишет в "МК-Эстонии" доктор экономических наук Владимир Вайнгорт.
К пенсионному счастью в Эстонии ведут три ступеньки: первая — государственная пенсия за счёт пенсионных взносов работодателей; вторая — обязательное пенсионное страхование за счёт работников; третья — добровольные пенсионные вклады кого угодно куда ни попадя. Идее накопления денежек для добавки к государственной пенсии в логике не откажешь. Другое дело, насколько разумно было делать это обязательным?
Лишняя ступень
Во второй половине прошлого века во многих странах такое решение было продиктовано испугом от демографического сдвига, когда в результате успехов здравоохранения соотношение пенсионеров к работающей части населения стало заметно сдвигаться в пользу пожилых. Переполох в западном обществе обусловил даже появление сатирического романа Кристофера Бакли ”День бумеранга”, где проблему предлагалось решить просто — пенсионерам государство предоставляло выбор: коротать остаток дней на нищенскую пенсию или добровольно уйти из жизни, получив предварительно ”месяц счастья” за счёт казны (когда удовлетворялись их — стариков — любые желания).
Шутки шутками, но удержать средний размер пенсий на уровне 40% от средней зарплаты без накопительной добавки властям казалось невозможным. У нас с этой целью создали вторую пенсионную ступень. Первый блин получился не просто комом, а рассыпался в прах. Деньги, переданные для накопления в нулевые годы, пропали. Объяснение было простым — кризис! И хотя банки, при которых образовались пенсионные фонды, пережили кризис сравнительно легко, никто из них не подумал что-то вернуть участникам системы, и даже не извинился перед ними.
После того конфуза пенсионная обязаловка несколько лет не работала. А когда власть и банки сочли, что шок прошёл — начали ”с центра поля”: 2% от всех заработков берут у работников плюс 4% перечисляет государство. И далеко не все понимают, что государство снимает эти суммы из денег, перечисляемых работодателем в государственный пенсионный фонд. Чтобы оценить эффективность второй ступени, я нашёл молодого человека, за которого в обязательном порядке с февраля 2010 года осуществляются платежи во II ступень. Брутто-зарплата его с тех пор и доныне около 1000 евро в месяц. По состоянию на 10 сентября на пенсионном счёте у него оказалось примерно столько денег, сколько за те же 9,5 лет образовалось бы в тумбочке, откладывай он туда 6 процентов от зарплаты. Причина столь скромного результата понятна. Во-первых, себестоимость системы высока (она почти съедает полуторапроцентную часть платежа). Во-вторых, деньги инвестируются в устойчивые, но низкодоходные финансовые инструменты.
Почти все молодые люди, с которыми удалось поговорить на тему обязательности пенсионных накоплений, полагают, что сами они лучше бы распорядились своими деньгами. Но противники отмены ”обязаловки” считают, что молодёжь недооценивает опасности снижения основной доли пенсий из-за изменений в возрастной структуре общества.
Так ли страшен демографический чёрт?
Разговоры о демографическом апокалипсисе серьёзными экономистами оцениваются как фейк. Число пенсионеров, действительно, ежегодно растёт, но быстрее растёт число рабочих мест. Из налоговой статистики, составляемой на основе деклараций и потому самой точной, видно: с 2010 года число получателей зарплаты у нас выросло с 524 134 человек до 585 395 во II квартале 2019 года. А медианная зарплата рванула с 620 евро до 1156 (!). Пенсионеров стало тоже больше, но темп их увеличения намного ниже.
За основу беру 2010 год потому, что в кризисные 2008–2009 годы наша экономика окончательно деиндустриализировалась и теперь развивается в качестве постиндустриальной. У нас к 2018 году по сравнению с 1992-м доля промышленности упала более чем вдвое, а сельхозпроизводство вовсе почти в пять раз. Но в три раза выросла доля услуг. Для такой экономики характерны новые закономерности и совершенно иная структура общества.
Исчезает средний класс. Ведущим и высокообеспеченным становится (по формулировке американского социолога Флориды) ”креативный класс”, создающий новые, в основном нематериальные ценности за счёт творческого труда. Его доходы в разы выше медианной зарплаты. Далее идут работники госслужб с доходами на 20–50% выше медианной. Затем малообеспеченные работники (с оплатой ниже медианной, но выше минимальной) и, наконец, нищающий прекариат с оплатой около 500–600 евро (то есть ниже уровня бедности). В ”экономике знаний” взрывным образом растёт число ”работающих бедных” (их чаяния впервые озвучили ”жёлтые жилеты” во Франции) в немалой степени потому, что каждый пожилой человек, даже работающий, требует несколько новых рабочих мест в сфере медицины и социального обеспечения. Растёт число работающих в образовании. Откуда берутся дополнительные работники? Они приезжают в связи с открытием рынков труда. Мир идёт в новую систему движения рабочей силы и новых форм организации труда. Представления о национальных рынках труда как замкнутых системах — удел вчерашнего дня.
Не говоря уже о том, что государственная обязаловка, пусть и порождённая заботой о пожилых людях, напоминает лозунг ”железной рукой загоним человечество к счастью”. По всем этим причинам дни второй пенсионной ступени в её нынешнем виде для Эстонии сочтены. Правящая коалиция получит в результате немало молодых сторонников. Учтём также, что даже маленький приток живых денег в экономику благо. Недавний руководитель Федеральной резервной системы США Бен Бернанке как-то сказал: ”Захотим быстрого экономического роста, будем доллары бросать с вертолёта” (чтобы увеличить покупательский спрос). А у нас всего лишь разрешат забрать средства с накопительного счёта. Но… ”хоть шерсти клок”.
