Стоит ли открывать инвестиционный счет для ребенка, какие способы накоплений для будущего поколения предпочитают родители
Все крупные банки в Эстонии предлагают своим клиентам возможность открыть инвестиционный счет, чтобы накопить средства на будущее ребенка. В зависимости от выбранных инвестиций можно приумножить будущий капитал. Как не просчитаться в таких долговременных вложениях и есть ли более надежные варианты вложений, узнавала "МК-Эстония".
Вероятно, каждый родитель задумывается о будущем своего чада. В частности, возникает вопрос, как накопить деньги на его будущую жизнь, учебу, покупку квартиры и пр. Начать делать сбережения никогда не рано, а собирать по крупицам в данном случае проще, чем искать большую сумму за короткий срок.
По данным, приведенным SEB банком, свыше 8800 родителей откладывают для своих детей в среднем по 40 евро в месяц. Копить начинают для детей от 3 лет и на протяжении 15 лет. В течение первого года жизни ребенка заключается 25,1% всех договоров. 30% родителей делают еще и дополнительные взносы. В основном накоплениями занимаются матери (57%), а средний возраст, в котором родители начинают собирать средства, — 35 лет.
”На будущее детей чаще копят родители с доходом около 1500 евро в месяц. При этом желание обеспечить своему ребенку стартовый капитал для начала самостоятельной жизни для родителей важнее, чем размер своего дохода.
Как мы видим из поведения наших клиентов, даже при зарплате ниже среднего по Эстонии можно с успехом копить деньги”, — прокомментировала специалист SEB по страхованию жизни Кирсти Вирак.
Схема накоплений
Копить можно ”классическим” образом, открыв накопительный счет и регулярно переводя на него определенную сумму.
”Это подходящий вариант, если ежемесячно откладывается небольшая сумма, а период накоплений планируется не более чем на пять лет. Минус такого накопления в том, что он плохо защищен от инфляции”, — говорит руководитель инвестиционной отрасли Swedbank Мари-Лийс Яэгер.
Если же вы не боитесь риска, то можно заняться инвестированием, приумножить итоговую сумму накоплений и меньше потерять от инфляции. Тут не стоит сразу пугаться своей слабой финансовой грамотности. Если вы не разбираетесь в этом, банк все сделает за вас. Приостановить выплаты, закончить договор и забрать деньги можно в любой момент, главное правильно его выбрать.
”Инвестиции управляются автоматически, поэтому больших сложностей тут нет. Риски постепенно снижаются, в зависимости от того, сколько времени осталось до окончания накопительного периода”, — объясняет Яэгер.
”Главное самому следить за суммой накоплений и ходить на консультации как минимум раз в год — говорит финансовый практик Артем Шапенков.
Банки предлагают специальные детские пакеты для долгосрочных накоплений путем вкладывания денег в разные инвестиционные фонды. Это значит, что ваши деньги будут ”работать” на рынке ценных бумаг. А прибыль будет зависеть от роста или падения стоимости акций и облигаций. Естественно, в этом есть определенный риск, но и выгода окажется большей, чем при открытии накопительного счета. Условия для инвестиционного счета у банков достаточно гибкие, а в установленное время ребенок сам сможет распоряжаться накопленными средствами.
Прикинем в цифрах
Посмотреть примерный расчет будущих накоплений на жизнь ребенка можно на интернет-страницах банков.
Возьмем за точку отсчета ребенка трех лет. Открываем для него накопительный счет, на который планируем ежемесячно отчислять, например, по 50 евро. К 18-летию ребенка сумма вклада составит 9000. Без учета каких-либо инвестиций в акции или облигации, реальная сумма после платы за договор составит 7881 евро (по расчетам Swedbank).
Если же добавить доход от годовых ставок акций и облигаций, то при позитивном раскладе итоговая сумма может составить 11 82 евро. Как правило, на взносы действует гарантия. Это значит, что если инвестиции, к которым привязан доход, к концу срока договора потеряют в стоимости, ребенок все равно получает всю сумму ваших взносов за вычетом платы за договор. В нашем случае это вышеуказанная сумма 7881 евро. Гарантия пропадает лишь в случае прерывания договора или частичного изъятия денег из фонда накоплений.
Банк может установить минимальную сумму регулярных накоплений, например, у Swedbank это 30 евро в месяц. И не забывайте о том, что заработанный на инвестициях доход, то есть сумма, превышающая ваши взносы, облагается подоходным налогом. Он снимается автоматически и не зависит от выбранного банка.
”Также есть возможность заключить платежное поручение, при котором ежегодно сумма ежемесячного вклада будет автоматически увеличиваться на 5, 7 и 10 процентов”, — добавляет Мари-Лийс Яагер.
Нюансы договоров в разных банках могут варьироваться. Прежде чем выбрать, где открывать счет, стоит сравнить условия.
Добавка и бонусы
Дополнительные взносы на инвестиционный счет можно делать в любое время и в любом размере. Кроме этого, добавлять средства могут и другие люди, например бабушки и дедушки ребенка, регулярно или время от времени. Например, можно попросить сделать перевод на день рождения.
Также для тех, кто открыл инвестиционный счет, банки предлагают страхование жизни. Это значит, что если с родителем, открывшим счет, что-то случится, банк продолжит вносить средства, и к концу срока ребенок получит накопленную сумму.
На период накоплений есть возможность заключить договор о страховании жизни ребенка. Он предусматривает компенсацию в случае, если ребенок получит какие-либо увечья.
”У детского договора есть определённые существенные отличия от других накопительных систем. Например, такой договор не считается совместным имуществом, и накопленные деньги в случае развода родителей остаются записанными на имя ребёнка. Как правило, после того, как договор закончился, накопленные средства переводят на счет ребенка”, — говорит Артем Шапенков.
Так стоит ли игра свеч
По мнению специалистов, стоит, несмотря на перечень рисков.
”Для человека самый большой риск — это то, что не оправдаются его ожидания. А для того чтобы они оправдались, надо быть в курсе, что происходит с деньгами, вовремя реагировать на советы банка, — говорит Шапенков. — Я не знаю ни одной семьи, которая бы пожалела о накоплениях для своих детей”.
Шапенков отмечает, что общий уровень финансовой грамотности населения очень низкий. Людям кажется более надежным вкладываться в недвижимость, чем открывать накопительный или инвестиционный счет. По мнению специалиста, разницы нет. Можно покупать недвижимость, акции, золото. Все зависит от конкретных возможностей человека, как финансовых, так и умения просчитать возможные взлеты и падения.
”Если есть возможность купить квартиру в качестве инвестиции на будущее, то почему нет. Но и детских фондов тоже бояться не стоит. Надо просто вовремя следить за тем, что происходит с купленными акциями. Еще лучше не ограничиваться одним вариантом, а делать разные вклады в будущее своих детей”, — говорит он.
”По моему опыту, клиенты, кто осознанно копил, регулярно следил за своими накоплениями, имеют позитивный итог. Загвоздка также и в том, что работники банка не умеют правильно преподнести продукт, а клиенты скептически относятся к такого рода накоплениям”, — добавляет Шапенков.
”Еще одна большая беда людей в том, что они забирают средства в неподходящий момент. Открывают счет, а через год видят, что денег нет. Приходят и ”рубят все концы”. Разумнее подождать, скорректировать систему купли-продажи акций. Не всем сразу удается попасть на волну прибыли. Я своим клиентам говорил, чтобы первые лет пять большой прибыли не ждали”, — добавляет специалист, отметив, что для своих детей он копит сам.
”У меня нет отдельного счета для детей. Мои деньги, если надо, перейдут детям по моей инициативе. Я уже просчитал все возможные ходы и риски для этого. А так, если разобраться, то накопление денег беднее не делает. Риск потерять есть всегда и во всём. Главное понимать эти риски и снижать их”, — заключил он, добавив, что лучше всего инвестировать в образование детей.
Аналогичного мнения придерживается и экономист Ханон Барабанер.
”Если бы мы были уверены в том, каким будет мир завтра, я бы точно сказал, что надо открывать инвестиционный счет. А так все зависит от вашего личного оптимизма. Я всегда говорил, что лучшее вложение — это хорошее образование детей, которое даст им возможность нормально жить и самим для себя зарабатывать”, — говорит Барабанер.
