Чтобы деньги не отмывали: из-за новых директив банк может внезапно закрыть счет вашей фирмы

Начать свое дело сегодня не проблема: зарегистрировать фирму, открыть счет — многие документы можно подать даже по интернету. Вот только контроль малого бизнеса в последнее время усилился, и если в отношении фирмы или даже частного предпринимателя у банка возникают сомнения, он может попросту закрыть его счет. Почему это происходит и как этого избежать — узнала ”МК-Эстония”.

Фирма Виталия существует уже 16 лет. И все эти годы со счетом фирмы в Swedbank не было никаких проблем. Более того, личные счета мужчины, его супруги и детей также находятся в этом банке, и ни разу за все это время никаких вопросов не возникало. Однако в апреле банк в одностороннем порядке, не запрашивая никакой дополнительной информации, сообщил Виталию, что счет его фирмы будет закрыт.

16 лет проблем не было

”16 лет я занимаюсь обслуживанием компьютеров, работаю в IT-сфере. Все это время у фирмы была стабильная деятельность, ничего не менялось. И тут вдруг внезапно бухгалтер, когда пошла оплачивать счета, узнала, что счет нашей фирмы Swedbank закрывает. Об этом не было никаких официальных писем, меня не просили предоставить какие-либо дополнительные документы, просто появилось сообщение в личном кабинете интернет-банка”, — рассказывает Виталий.

Мужчина отмечает, что является гражданином Эстонии, родился в Таллинне, исправно платит налоги, никогда не был должником, и поэтому такое решение банка оказалось для него шоком. Когда Виталий попытался выяснить, в чем причина такого решения, то так и не смог добиться ясности.

”На мой вопрос, почему с фирмой хотят расторгнуть договор, анонимный работник Swedbank сначала ответил так — модель вашего бизнеса нам стала не понятна. Но я 16 лет занимаюсь одним и тем же, ничего не менялось все это время. Как модель моего бизнеса вдруг стала непонятной? — недоумевает Виталий. — Второй раз на мой вопрос ответили так: в последнее время произошли изменения в нормативных актах финансовой отрасли, и наш банк решил поменять политику рисков, в связи с чем решил закрыть ваш счет”.

Но Виталий хотел получить официальное объяснение и в третий раз задал вопрос, почему счет его фирмы закрывают. Ему ответили на этот раз иначе — на основании закона Эстонской Республики о финансовых предприятиях банк имеет право расторгнуть договор об услугах в одностороннем порядке без указания причин, и решение банка окончательное.

”У меня не было никаких кредитов на фирму, долгов. Средний оборот в месяц около 10 000 евро, бывало, что и 30 000 в месяц. До апреля в личном кабинете висело предложение от банка взять кредит на автомобиль, то есть кредитные рейтинги моего предприятия были хорошие, — приводит доводы мужчина. — Международный терроризм не финансирую, никогда никаких сделок с подозрительными странами не проводил. 90% моего оборота — это Эстония. Да, бывает, что куплю что-то в Китае на Aliexpress или на Amazon в США. Офис в центре города, аренда в месяц 700 евро, он реально существует. Я не могу понять, что с моей фирмой не так!”

Поначалу Виталий даже не поверил, что счет его фирмы закрывают. Его компания несколько раз проходила проверки Налогово-таможенного департамента, и всегда все было хорошо. Он попытался прояснить ситуацию, но так и не встретил понимания, по его словам. В итоге ему просто пришлось открыть счет фирмы в другом банке и перевести деньги предприятия туда.

”Мое мнение, что работник банка, который принял это решение, принял его не в интересах банка. Может быть, это давление конкурентов или еще что-то. У меня были прекрасные отношения со Swedbank, и сейчас я в шоке, что такое может произойти в Эстонии”, — делится Виталий.

Нормы стали другими

У нас в стране много небольших фирм и частных предпринимателей. Неужели все они могут оказаться под угрозой того, что банк в одностороннем порядке может закрыть их счета, не вдаваясь в объяснения?

Действительно, в банковской сфере произошли некоторые изменения, и то, что считалось нормой еще несколько лет назад, сегодня может вызывать вопросы и накладывать тень на репутацию компании или частного предпринимателя.

”Чтобы вести честный и прозрачный бизнес, мы как банк должны по возможности хорошо понимать бизнес наших клиентов. В последние годы вступил в силу ряд общеевропейских и внутригосударственных постановлений, которые возлагают на кредитные учреждения более высокие ожидания в плане проверок, — комментирует Андрус Хинрикус, руководитель сферы KYC Swedbank. — В отношениях с клиентом одним из самых важных условий является понимание деловых отношений предприятия и структуры собственности, также банки должны иметь возможность установить, например, происхождение активов клиента и оценить, соответствуют ли сделки клиента его профилю и бизнес-деятельности”.

Такую обязанность, по словам Хинрикуса, накладывает на банки также Закон о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма. Банк оценивает риски, связанные с клиентом, как в начале отношений, так и на регулярной основе, и если встречаются риски, связанные с некоторыми из перечисленных факторов (например, невозможно выявить, кто реальный получатель прибыли, сделки не соответствуют бизнес-деятельности, произошли подозрительные операции с офшорными фирмами и т. п. ), то это может привести к решению закрыть текущий счет компании.

”Главным образом причины прекращения отношений с клиентами связаны с тем, что бизнес-модель компании и ее партнеров не позволяет банку в достаточной степени понять бизнес-деятельность клиента. Это также может быть связано с запутанной структурой собственности и в редких случаях с негативной справочной информацией”, — говорит Андрус Хинрикус.

Что касается частных предпринимателей, их счета тоже сегодня под более тщательным надзором, чем раньше. Мониторинг в отношении FIE производится по тому же принципу, что и мониторинг деятельности фирм, однако в реальности их это все же касается в меньшей мере. Как правило, это малый бизнес, и расчеты производятся в пределах Эстонии.

Обновляйте данные

Руководитель по связям с общественностью дивизиона маркетинга и коммуникаций SEB Pank Юлия Пийльманн также подтверждает, что на сегодня условия работы банковской системы заметно изменились и являются совсем другими, чем еще 10 лет назад.

”Большие усилия банков и финансовых учреждений в Европе и странах Балтии затрачиваются на то, чтобы привести сегодняшние услуги в соответствие с существующими рисками. И поэтому банки могут спрашивать у своих клиентов дополнительную информацию и просят обновлять свои контактные данные”, — говорит представитель SEB.

Если у клиента отсутствуют данные, объясняют в SEB, он может превратиться для банка в рискованного клиента.

”Если вы не отреагировали на просьбу банка обновить свои данные, для него это является знаком, что, возможно, с вами что-то случилось, — объясняет руководитель отдела маркетинга и коммуникаций SEB Сильвер Воху. — Поэтому, чтобы снизить риски, следует временно закрыть ваш расчетный счет, обратить особое внимание на ваши денежные переводы и т. п. Из-за этого вам может показаться, что банковские услуги стали требовать больше времени или осуществляются с перебоями. Причина — данные, которые клиент не обновил”.

Не пропускайте уведомления

Руководитель по коммуникациям банка Luminor Мартин Кырв, отвечая на вопрос о глобальных пересмотрах договоров с клиентами из-за изменений в законах, говорит, что на данный момент нет какой-то общей программы по пересмотру договоров и отношений с клиентами.

”Банки регулярно просматривают свою клиентскую базу. В своей повседневной деятельности они должны следовать действующему законодательству и принципам надлежащей практики, — комментирует Мартин Кырв. — Например, в обязанности банка входит идентифицировать, собирать и контролировать данные клиента, а также регулярно их обновлять”.

Причины расторжения договора с клиентом, по словам представителя Luminor, могут быть разными. В основном, причина кроется в том, что клиент не идет на сотрудничество в плане обновления данных и даже после нескольких напоминаний не обновляет свои данные или предоставляет неполные либо неверные.

”Причиной расторжения договора также может быть то, что у клиента есть счет в банке, но он неактивен в течение длительного времени, и клиент фактически не использует его, — добавляет Мартин Кырв. — Причиной также может быть то, что клиент не имеет связи с Эстонией или не может объяснить свою деятельность и происхождение денег банку”.

Получается, что если предприятие или частный предприниматель не обновляют вовремя свои данные, считая это пустяком, проводят сложные сделки, в которых замешано несколько лиц и которые трудно отследить, либо не ведут активной деятельности, то банк может закрыть счет. Поэтому следует внимательнее относиться ко всем уведомлениям в личном кабинете и выполнять все требования банка.