Какие плюсы и минусы есть у добровольной медицинской страховки и может ли она стать полноценной заменой государственной системе медстрахования
Что такое добровольное медицинское страхование, на кого оно нацелено, как работает система и могло бы государство полностью перейти на систему добровольного страхования — выясняла ”МК-Эстония”.
Про отказ от государственного медицинского страхования пока говорить, конечно, рано, хотя в головах некоторых политиков подобные идеи зреют. И хотя пока что это похоже на прощупывание почвы, не исключено, что тема вновь всплывет накануне очередных парламентских выборов, которые состоятся в марте следующего года.
За и против
Масла в огонь недавно подлила Кая Каллас, в начале апреля ставшая новым председателем Партии реформ. Она заявила, что государство могло бы рассмотреть возможность заказа для всех своих жителей услуги по страхованию здоровья в частном секторе. По ее задумке, вся система могла бы состоять из двух частей.
Первая — это частное страхование, которое государство заказывало бы у крупных страховых компаний для всего народа. Эта страховка покрывала бы все серьезные случаи, когда человек нуждается в стационарном лечении или серьезно заболел, в том числе очень дорогие лекарства и операции.
Вторая часть — так называемый личный счет здоровья. То есть часть уплаченного социального налога могла бы оставаться на личном счете и использоваться, например, при покупке лекарств или абонемента в спортзал.
Если говорить об отчислениях с вашей зарплаты, то социальный налог составляет 33%, из которых 13% идет в Больничную кассу. Другими словами, при заработной плате в 1000 евро брутто работник получает ”чистыми” около 870 евро, а 130 евро работодатель отчисляет государству в качестве его медицинской страховки.
Кая Каллас считает, что закупка страхования здоровья у страховых фирм обойдется в расчете на одного жителя дешевле, чем сейчас, и каждый сам смог бы решать, в какое учреждение ему обратиться для прохождения лечения — государственное или частное. Это, по ее мнению, привело бы к уменьшению очередей и возникновению здоровой конкуренции и, как следствие, к снижению стоимости.
Однако политические оппоненты реформистов подвергли идею критике. Так, бывший министр социальных дел, центрист Яак Ааб назвал план утопичным. Он считает, что это более дорогостоящий вариант для государства, который приведет к тому, что лечение будет доступно только для богатых, тогда как сейчас действует солидарная система страхования.
Схожее мнение высказала и новый министр здоровья и труда Рийна Сиккут. В интервью Eesti Päevaleht в прошлую пятницу она однозначно дала понять, что против частного медицинского страхования, потому что это хорошо лишь для молодых, здоровых и богатых.
Госстраховка не для всех
На сегодняшний день Больничная касса, которая занимается организацией государственного медицинского страхования, обеспечивает необходимыми услугами, лекарствами, медицинскими вспомогательными средствами и денежными пособиями более чем 1,2 миллиона застрахованных.
По сути, добровольное страхование обеспечивает тем же, но за большие же деньги. В Эстонии такую услугу из местных компаний предлагает только Ergo Kindlustus, однако можно заключить такой договор и с любой зарубежной фирмой, чьи услуги действуют и на нашей территории.
Как рассказывает специалист по связям с общественностью Больничной кассы Катрин Романенков, застрахованы у нас все дети, пенсионеры и люди, которые работают официально, то есть за них платят налоги. Есть также определенные группы людей, которые получают эту страховку несмотря ни на что: например, военнослужащие, матери, у которых дети младше трех лет, и безработные, которые встали на учет в Кассу по безработице.
Остальные же безработные или люди, получающие зарплату неофициально, лишены возможности получать компенсацию от государства.
Два года назад тех, кто получает страхование от Больничной кассы, было 1 37 77 человек, а в прошлом году цифра выросла — до 1 40 27 человек. При этом больше 100 тысяч жителей Эстонии страховки не имеют.
Для всех, кто хочет
Добровольное медицинское страхование может получить любой, кто этого захочет. Как рассказывает Яаник Люис-Ликк, глава по оценке рисков медицинского страхования компании Ergo Kindlustus, даже если у вас есть страхование от Больничной кассы, договор на добровольную страховку можно заключить в дополнение.
К тому же, при заключении такого договора медицинскую помощь можно будет получить как в государственной, так и в частной клинике, добавляет глава медицинского страхования компании IIZI Kindlustusmaakler AS Айн Нийнесте.
”Вдобавок, с этого года работодатели могут заключать договор на льготных условиях, без налогообложения, если стоимость страхования на одного работника до 400 евро в год”, — говорит Люис-Ликк.
По заверению специалиста по медицинскому страхованию компании KindlustusEST Сигрид Таммисте, именно страховые договоры с работодателями сейчас очень популярны. В данный момент на рынке страхования есть три фирмы, которые предлагают компаниям застраховать своих работников, и это число растет.
Чего можно избежать?
Когда встает вопрос о лечении чего-либо, первой проблемой оказываются деньги, которых не всегда хватает на серьезное врачебное вмешательство. Однако если у Больничной кассы денег на все не хватает, застраховавшись добровольно, можно чувствовать себя в безопасности.
”Добровольное медицинское страхование помогает избежать длинных очередей к врачам-специалистам, а также покрывает расходы, которые Больничная касса не может себе позволить. Например, восстановительное лечение или же услуги стоматолога”, — говорит Яаника Люис-Ликк из Ergo Kindlustus.
Как подчеркивает специалист, данная страховка не только позволяет быстрее попасть к нужному врачу, но и покрывает плату за визит к нему, а также расходы на анализы и исследования.
”Самое главное для тех, кто заключает договор добровольного медицинского страхования, является возможность попасть к врачу-специалисту без государственных длинных очередей, — говорит Айн Нийнесте из IIZI Kindlustusmaakler AS. — Особенно хорошо, что нет необходимости добиваться направления от семейного врача, с такой страховкой можно обойтись и без него”.
Нийнесте подчеркивает, что добровольное страхование покрывает расходы на лечение, начиная от платы за визит и заканчивая долгосрочным лечением рака, трансплантацией органов и другими больничными расходами.
”Конечно, мы не можем покрывать все расходы. Каждый выбирает подходящий для себя пакет услуг, за которые и платит. В договоре всегда указывается, какие врачебные услуги будут оплачены страховщиком, а какие клиенту придется оплачивать самому”, — объясняет Люис-Ликк из ErgoKindlustus.
Например, услуги пластических хирургов не входят в пакет стандартных услуг и поэтому оплачиваются не каждому. Также терапия сна и расходы на планирование семьи чаще всего оплачиваются самим клиентом.
В приведенной нами сравнительной таблице, допустим, есть пример пакета, в котором услуги стоматолога возмещаются в объеме 50%, но на сумму до 200 евро в год. Есть отдельный тариф, позволяющий застраховаться только на услуги стоматолога, но и там есть предельная сумма возмещения — 255 евро в год. То есть страховка вовсе не означает, что можно заплатить некую сумму и безлимитно пользоваться услугами зубных врачей, сделав себе за несколько месяцев настоящую голливудскую улыбку.
Вообще же вариантов очень много — тут все зависит и от возраста, и от пакета услуг, которые ты себе выберешь.
”Люди, у которых заключен договор добровольного медицинского страхования, вносят самофинансирование только 10–25% от стоимости врачебных услуг, лечение же в больнице покрывается на все 100%”, — говорит Сигрид Таммисте из KindlustusEST.
Она также подмечает, что насчет покрытия врачебных услуг зарубежные компании более гибкие, нежели наша, и покрывают их на 100%.
Сколько стоит здоровье?
Безусловно, здоровье вещь не из дешевых, и если вы хотите быть застрахованы как можно больше, то придется раскошелиться. Есть множество разных пакетов страховых услуг, и каждый может выбрать для себя подходящий как по карману, так и по предоставляемым услугам.
”Например, если человек страхует себя на 30 лет, то его ежемесячные платежи начинаются от 16 евро. Конечно, все еще зависит от выбранного пакета услуг, — объясняет Люис-Ликк из Ergo Kindlustus. — Цены не зависят от того, какое у человека гражданство, однако наличие страхования Больничной кассы имеет некое влияние”.
Специалист из IIZI Kindlustusmaakler AS Айн Нийнесте рассказывает, что платежи по страховке зависят от многих факторов. Например, от возраста страхуемого, от его здоровья, увлечений, конечно же, пакета услуг и территории, на которой страховка будет действовать.
”Стоимость местной страховки начинается от пары сотен в год, — говорит Нийнесте, — тогда как стоимость зарубежных договоров может быть в разы больше. Однако страховые выплаты там более ощутимые. Например, 38-летний человек платил бы в месяц 77,63 евро за страховой пакет на территории Эстонии с суммой возмещения в 25 50 евро. Зарубежный пакет услуг в месяц стоил бы 89,90 евро с лимитом в 750 00 евро и территорией действия по всей Европе. Разница всего 12 евро, а возмещение ощутимо больше”.
По словам Яаники Люис-Ликк из компании Ergo Kindlustus, застрахованные Больничной кассой чаще всего нуждаются в покрытии расходов на платные медицинские услуги. А вот те, у кого нет возможности получить такую страховку, платят больше денег страховщикам для покрытия расходов и на лечение в больнице. В противном случае эти расходы взяла бы на себя Больничная касса.
”У работодателей есть возможность выбрать из уже готовых пакетов наших услуг. Платежи по страхованию своих работников начинаются от 21 евро в месяц, — объясняет специалист. — Также всегда есть возможность составить индивидуальное предложение”.
Кто они — добровольные застрахованные?
По словам Яаники Люис-Ликк, больше всего договоров о добровольном страховании заключают граждане иностранных государств. Это происходит потому, что при подаче ходатайства на вид на жительство в Эстонии необходимо заключить такой договор.
”Есть и граждане Эстонии, у которых есть уже страхование Больничной кассы. Для них это возможность быстро и беспрепятственно попасть при надобности к врачу-специалисту, — говорит Люис-Ликк. — В последнее время быстро растет число работодателей, которые предоставляют своим работникам возможность дополнительного страхования”.
Молодые люди часто едут учиться заграницу, иногда и в страны за пределами ЕС. Для студентов действует отдельная страховка, которая включает в себя покрытие расходов в случае несчастных случаев, а также на медицинскую помощь и покрытие ущерба третьим лицам, если это необходимо.
Что выбрать?
По статистике, жители Эстонии чаще всего выбирают обычный страховой пакет, который вдобавок к врачебному и больничному лечению покрывает расходы на стоматологию и восстановительное лечение.
”Граждане других государств заключают такой договор обычно ради получения вида на жительство. В таком случае они выбирают самый маленький страховой пакет, в который входит покрытие расходов на семейного врача и врачей-специалистов, а также на лечение в больнице и — при необходимости — транспортировку в свою страну”, — рассказывает специалист из Ergo Kindlustus.
Расходы на различное лечение покрывается в разных суммах, например, как говорит Сигрид Таммисте из KindlustusEST, в Эстонии максимальная сумма на больничное лечение, которое может покрыть страховщик, — 10 00 евро. А зарубежные страховщики предлагают покрыть сумму до двух миллионов.
”Для каждого человека ежемесячные платежи будут разными, так как возраст у каждого человека отличается. На нашем сайте можно рассчитать стоимость своей страховки и ежемесячных платежей. Для этого необходимо указать только дату своего рождения”, — говорит Таммисте.
Так как в Эстонии только один представитель добровольного медицинского страхования, предложения и суммы, которые он покрывает, небольшие. По словам главы медицинского страхования компании IIZI Kindlustusmaakler AS Айна Нийнесте, у них можно приобрести страховку от зарубежных компаний.
”В зарубежных компаниях предлагают большие суммы для возмещения, кроме того, пользоваться медицинскими услугами можно будет не только в Эстонии, но и по всему миру”, — объясняет Нийнесте.
