Как подготовиться к пенсии и на что сегодня надо обратить внимание, выбирая пенсионные фонды
Тем не менее, в 1998 году была внедрена третья пенсионная ступень, а в 2002 году — вторая. Причем вторая ступень стала обязательной для тех, кто родился в 1983 году или позже. Но как это водится, большинство имеет самое смутное представление о том, как это все работает. Поэтому мы, с помощью специалистов местных банков попробуем разобраться, что к чему.
Первый уровень. Государственный
В Эстонии действуют три ступени пенсионного страхования. Первая — государственная. Как отмечает консультант по продажам Nordea Pensions Артем Шапенков, плюс государственной пенсии в том, что ее получат практически все люди, кто работал в Эстонии до пенсионного возраста. Но имеется и серьезный недостаток.
”То, сколько государство тратит на пенсии и сколько на другие области, всегда будет политическим решением, — подчеркивает Шапенков. — Опираясь на сегодняшние знания, мы можем утверждать, что государственная пенсия не может повышаться с ростом стоимости жизни, поскольку число пенсионеров увеличивается, а число налогоплательщиков в долгосрочной перспективе очевидно снизится”.
Кивать при этом на благополучные европейские страны не стоит. Да, в Германии размер государственной пенсии может достигать и 1000 евро, но при этом 3,7 млн пенсионеров получают пенсию менее 300 евро, а 6 млн — около 500 евро. Показатели колеблются в зависимости от разных факторов, при этом минимальной ставки госпенсии нет. Поэтому немцы начинают копить на старость буквально уже с первого рабочего дня — поначалу денег жалко, но с возрастом приходит понимание острой необходимости таких накоплений. Потому что если в Эстонии на 370 евро прожить невозможно, то у соседей цены на порядок выше.
Размер народной пенсии в Эстонии (минимальная пенсия для тех, у кого нет права на пенсию, зависящую от трудового вклада) на данный момент составляет 158,37 евро в месяц. Средний размер пенсии по старости при 44-летнем стаже составляет 374 евро в месяц, но точную цифру назвать сложно, все зависит от размера социального налога, который вы выплачивали государству.
Вторая ступень. Условно обязательная
Правда, ступень эта обязательна лишь для тех, кто родился начиная с 1983 года, остальные могут участвовать в этом добровольно. Как отмечает Трийн Мессимас, руководитель сферы продаж и маркетинга SEB Elu- ja Pensionikindlustus, на данный момент ко II пенсионной системе присоединились около 670 000 человек.
”Первая и вторая ступени в сумме должны обеспечить пенсионеру 40% от его предшествующего дохода, — объясняет Кристьян Тамла, руководитель Swedbank Investeerimisfondid AS. — Если учесть, что в среднем житель Эстонии проводит на пенсии 20 лет, то вторая пенсионная ступень для большинства населения страны по-прежнему является единственным долгосрочным сбережением”.
Вне зависимости от выбранного фонда во II пенсионную ступень отчисляются 2% брутто-зарплаты, и к этой сумме государство добавляет еще 4%.
”Плюс второй ступени — это административная легкость и ясные установленные правила работы пенсионных фондов, — поясняет Артем Шапенков из Nordea Pensions. — Хорошо и то, что тут есть конкуренция, в результате которой люди имеют возможность выбрать из нескольких разных фондов”.
В качестве минуса Шапенков обращает внимание на то, что пенсия II ступени никогда не может быть большой, поскольку в нее вкладывают всего 6% ежемесячной зарплаты. ”Для сравнения можно сказать, что в Северных странах этот показатель может достигать 20%, — подчеркивает специалист. — Также минусом этой системы является ограничения в возможностях выплат”.
Но при этом представитель Swedbank Кристьян Тамла замечает, что люди часто забывают о том, что паи пенсионных фондов наследуются.
Население очень недоверчиво воспринимает пенсионную систему. Многие считают, что инфляция так или иначе уничтожит все накопления, кроме того, очень сильно веру в такую пенсию пошатнул и финансовый кризис, когда фонды резко ушли в минус. Удар был болезненным, ведь на тот момент новая пенсионная система просуществовала в Эстонии немногим более пяти лет. Но на самом деле, речь идет о долгосрочных инвестициях, поэтому на такие колебания слишком остро реагировать не стоит — показатели успешности фонда формируются не один год.
”Сегодня можно с уверенностью сказать, система работает, — говорит Тамла. — Уже есть пенсионеры, которые получают выплаты из второй ступени. Конечно, речь идет о небольшом дополнении к пенсии, так как накопительный период у этих людей был очень недолгим. И, конечно, понятно, что в кризис спад был существенным — многие начали паниковать. Но сейчас все фонды ”в плюсе” и продолжают показывать хорошие результаты”.
Отдайте мои деньги
Вторая пенсионная ступень так просто денег не отдаст, ведь смысл этих накоплений в том, чтобы обеспечить вас средствами на протяжении всего пенсионного возраста. Снять их можно лишь по наступлении пенсионного возраста, и для этого имеются три способа:
1. Если накопленная сумма ниже 10 ставок народной пенсии (сегодня это 1583,7 евро), то деньги можно взять одним разом.
2. Если накопленная сумма составляет до 50 ставок народной пенсии (до 9418,5 евро), то деньги можно взять из фонда частями, распределив накопленную сумму на предусмотренные законом годы. Чем старее человек, тем короче будет график.
3. Если накопленная сумма превышает 50 ставок народной пенсии, то деньги можно взять в пользование в виде продукта страхования жизни — это называется пенсионным договором. Он предусматривает то, что пенсия выплачивается частями до конца жизни человека. И самое важное здесь — рассчитать так, чтобы накопленные деньги не кончились раньше времени.
”Страховое общество берет на себя функцию лица, которое распределяет оставшиеся средства ушедших раньше времени людей среди тех, кто живет дольше”, — поясняет Артем Шапенков.
”В итоге те, кто живет дольше, получают денег больше, чем у них было, — говорит Аннели Рыук, директор дивизиона маркетинга и продаж Danske Bank. — Ну и соответственно, кто живет в среднем меньше, получает меньше”.
Ступень третья. Опасная
Риск, говорят, благородное дело. Но мало кто хочет рисковать своими деньгами, хотя третья ступень, хоть и самая ”скользкая”, но и сама прибыльная. На данный момент, по данным банка Nordea, к третьей пенсионной ступени присоединились лишь 105 000 человек.
”Если первые две ступени должны обеспечить около 40% прежней зарплаты, то все три ступени должны обеспечить 70% прежнего дохода”, — отмечает Кристьян Тамла.
Но поскольку третья ступень является делом добровольным, каждый выбирает сам, готов рисковать или нет. Тут вы либо приобретаете паи добровольного пенсионного фонда, либо же заключаете дополнительный договор пенсионного страхования со страховым обществом. Это ваше решение и ваш выбор, но предварительно стоит все же обратиться за консультацией к специалистам.
Плюсы. Начиная с 55 лет вступает в силу льготное налогообложение при выплатах средств из накоплений этой ступени. ”При этом налоговые льготы действуют независимо от возраста, если человек стал полностью нетрудоспособен, — поясняет Трийн Мессимас, банк SEB. — Размер выплат зависит от суммы накопленного резерва и выбранного периода выплат. При этом возможностей выбора множество — как от одноразовой, так и до пожизненной пенсии”.
”Я также отмечу то, что в III пенсионной ступени деньги можно получить в любое время и столько, сколько необходимо. А если выплаты производятся в форме пожизненного страхования, то они не облагаются подоходным налогом”, — добавляет Артем Шапенков из банка Nordea.
Дело рук самих утопающих
Несмотря на то, что расписано все замечательно и выглядит убедительно, вы не застрахованы ни от чего. Заключая договор о пенсионной ступени, вы принимаете на себя и риски.
”Но цель пенсионных фондов все же не только покрыть издержки инфляции, — говорит Аннели Рыук, директор дивизиона маркетинга и продаж Danske Bank. — Они стремятся заработанными средствами все же еще и ее превысить. Конечно, так бывает не каждый год, но показатели наших 50-и фондов стабильно превышают уровень инфляции”.
По словам представителя банка SEB Трийн Мессимас, пенсионные фонды инвестируют деньги в разные ценные бумаги и акции, цель которых заработать, а не просто сохранять финансы.
”Например, средняя рентабельность II пенсионной ступени в 2014 году была 5,1%, тогда как в 2013 году — лишь 3,2%, — отмечает Мессимас. — И средний показатель рентабельности с 2002 по 2014 год составлял 4%”.
Проверить это все довольно сложно, особенно человеку неподготовленному. И многие пугаются чрезмерного напора банковских работников, стремящихся поймать клиентов, демонстрируя самые разные графики, свидетельствующие о доходности их фондов.
”Это регулируется государством и, например, управляющие компании не должны демонстрировать доходность фондов за слишком короткий период времени, — рассказывает Кристьян Тамла из Swedbank. — В дополнение к графику краткосрочной доходности, клиенту должна быть предоставлена информация о доходности фонда за последние 2, 3, 5 лет. Доходность за слишком короткий период времени может дать искаженную картину”.
