Какие страховки есть смысл оформлять, а какие вам на самом деле никогда не пригодятся
Страховка сродни лотерее — можно годами платить за нее деньги и не видеть никакого эффекта от потраченных денег. А можно один раз получить такой пинок от судьбы, что страховая компенсация окажется как нельзя кстати. ”МК-Эстония” разбиралась, какие страховки самые востребованные, что из предлагаемого стоит оформить, а что является, по сути, бесполезной тратой денег.
Старшее поколение страховке не доверяет. Тогда как молодежь с каждым годом покупает все больше страховых продуктов — кто-то делает это вынужденно, например, приобретая жилье или новый автомобиль; кто-то делает страховку ”на всякий случай”. Среди самых популярных видов страхования брокеры называют дорожное страхование (оно обязательно в Эстонии); дальше следуют домашнее страхование и каско, а также страхование путешествий.
В нашей стране для частных лиц, кроме обязательного дорожного страхования, больше нет никаких принудительных страховок. Поэтому вы можете выбирать сами, что конкретно вам нужно. Лишних страховок нет, но целесообразность того или иного вида вы определяете сами.
Разобраться в страховых хитросплетениях и определить, так ли действительно нужна страховка, нам помогает страховой брокер компании Vagner Kindlustusmaakler Юлия Пинчук.
Путешествие на тот свет?
Страхование путешествий делится на несколько основных видов.
”Любому выезжающему за пределы Эстонии человеку я рекомендую не надеяться на Европейскую Больничную кассу, а обязательно иметь полис страхования медицины, — акцентирует внимание брокер. — Это добровольное страхование, но количество страховых случаев дает мне право убеждать всех в острой необходимости этого страхования! Например, при внезапной смерти застрахованного, тело в Эстонию будут доставлять именно по этому страхованию здоровья”.
Обратите внимание на размер страхового возмещения, он может быть в среднем от 35 000 евро до 100 000 евро на человека. При оформлении полиса у туроператора зачастую клиенту мало рассказывают о возможностях страхования и о страховых суммах, и, как правило, туроператор работает с одной страховой компанией.
”Страховщика вы можете выбрать сами, при этом стоимость страховки будет вовсе не заоблачной”, — поясняет Юлия.
Кроме страхования здоровья, есть еще несколько вариантов защиты от внезапностей. Это страхование отмены или прерывания путешествия, страхование багажа и страхование ответственности. Эти возможности страхования путешествия не относятся к остро необходимым, но если вы, например, знаете, что ваши дети неукротимы, или вам ”везет”, то взвесьте и эти возможности. Например, если чувствуете, что дети могут выйти из-под контроля и пуститься во все тяжкие, оплатите страхование ответственности — если чадо разобьет в сувенирном магазине антикварную вазу, компенсировать расходы будет страховая компания, а не вы.
Кому оформлять?
Любому, собирающемуся выехать за пределы Эстонии. Также отдельное страхование здоровья крайне желательно оформить всем, кто собирается в ”экстремальное” путешествие — экзотическую страну, какие-то спортивные поездки и пр.
Пример:
Стандартную медстраховку на 10 дней в Турцию можно оформить примерно за 15-20 евро на человека. Более точная сумма зависит от возраста застрахованного, собирается ли он заниматься спортом на отдыхе и от некоторых других факторов. Страхование отмены или прерывания путешествия нужно страховать минимум за 72 часа до вылета, но лучше всего сразу после покупки путевки.
Не факт, что вы умрете
Американское кино часто радует удивительными возможностями этой страны. Страхование жизни, например, гарантирует семье покойного солидную компенсацию и безбедное существование. А что в Эстонии?
”Да, действительно, у нас многие спрашивают об этом страховании, но мало кто его заключает, — комментирует Юлия Пинчук. — Здесь все не так просто и нужно хорошо взвесить свои возможности. Основное, над чем стоит задуматься, — это готовы ли вы регулярно и своевременно оплачивать свой страховой полис, который длится, как правило до 20 лет и более — это зависит от возраста застрахованного”.
А надеяться на какие-то выплаты можно только при добросовестной оплате полиса, причем история знает примеры того, как люди запаздывали с очередной оплатой взноса, и в этот момент наступал страховой случай. Если полис не оплачен вовремя, в выплате, скорее всего, будет отказано.
Застраховать жизнь на какие-то крупные суммы достаточно непросто. Как отмечает Юлия Пинчук, при заключении полиса, например, на 60 000 евро страховщик может потребовать заполнить анкету о финансовом состоянии, а при заключении полиса на 75 000 евро — и отчет о финансовом состоянии, и полное обследование врача.
”Другими словами, если человек со смертельным заболеванием захочет оформить страхование жизни, то надо быть готовым к отказу. А если финансовое состояние человека слишком скромное, то ему, скорее всего, тоже откажут в страховании на крупную сумму”, — подытоживает Юлия Пинчук.
Однако можно ”схитрить” — оформить страхование жизни на меньшие суммы, но в нескольких компаниях. Тогда при наступлении страхового случая, выплачивать компенсацию будет каждый страховщик.
”При оформлении полиса стоит хорошо обдумать такие моменты, как инвалидность и критические заболевания, — обращает внимание Юлия Пинчук. — Обычный полис страхования жизни включает в себя только случай смерти, но при желании можно также застраховать и инвалидность. Если единственный кормилец волею судьбы становится инвалидом и уже не в состоянии прокормить семью, то такая ситуация может стать страшнее смерти”.
Поэтому обязательно нужно взвесить риски и выбрать подходящее покрытие. Но учтите то, что при выборе ”инвалидности” стоимость полиса сразу существенно возрастает. Также среди возможностей страхования жизни имеется и страховое покрытие и риск заболевания критической болезнью.
Кому оформлять?
Если в семье один добытчик и кормилец, получающий солидную зарплату, если у человека хобби так или иначе связано с риском.
Цена вопроса:
О конкретных суммах говорить сложно, все зависит от вида страхования и размера страхового покрытия. Но если в качестве примера взять 41-летнего мужчину без вредных привычек, то при размере страховой суммы в 50 000 евро и страховании только от смерти, платеж в месяц составит порядка 22 евро. Договор автоматически продлевается до достижения 75 лет, при условии своевременной оплаты страховой премии. Договор можно в любой момент прервать, но тогда уплаченная ранее премия теряется.
История из жизни:
”Мы застраховали мужа, поскольку он является единственным кормильцем, если с ним что-то случится, у нас будет хоть какой-то ”амортизационный слой”, — говорит Елена. — Жизнь страховали, когда приобретали квартиру, еще в кронах. Размер страхового возмещения был тогда, кажется 200 000 крон. Когда перешли на евро, это все скорректировалось, размер выплаты будет, кажется, 20 000 евро. Ежегодный платеж составляет примерно 100 евро, при этом, кроме непосредственно страхования жизни, муж застрахован еще и на случай, не дай Бог, инвалидности”.
Страхование жилья
Одним из условий ипотеки банк, как правило, ставит условие страхования жилья. Обычно люди стараются выбрать самый недорогой вариант, страхуя ”стены” и забывая об имуществе. Хотя если вы прикинете, во сколько вам обошлись ремонт и меблировка, мнение наверняка поменяется, даже если ипотеки и в помине нет. И сами страховые брокеры отмечают, что страхование жилья является одним из важнейших видов услуги и этой возможностью нужно пользоваться обязательно.
”Практика показывает огромное количество страховых случаев именно по этому виду страхования, — говорит страховой брокер. — При этом страхование жилья является относительно недорогим и может оказаться палочкой-выручалочкой при определенных событиях”.
Страхование жилья условно можно поделить на три важные составляющие. Первое — это страхование внутренней отделки (если это квартира) или в случае частного дома страхование всей конструкции дома, включая коммуникации — это требование банка. Второе — страхование домашнего имущества — мебель, техника, личные вещи. Это добровольно, но специалисты рекомендуют не пренебрегать. Третье — страхование ответственности перед третьими лицами.
”Это тоже добровольно, но очень актуально в многоквартирном доме, — объясняет Юлия. — Если у вас порвет трубу и зальет соседей, то ответственность за это лежит на вас! Если у соседа есть страховой полис и он получит возмещение от страховщика, то через некоторое время вас попросят компенсировать затраты на ремонт соседа. Тут может спасти только полис страхования ответственности перед третьими лицами”.
Сейчас многие страхуют и дачи — это относится к виду страхования жилья. ”Тут важны две детали, о которых необходимо уведомить страховщика при заключении полиса: является ли страхуемое имущество постоянным местом жительства и ведутся ли строительные работы на объекте страхования, — говорит Юлия Пинчук. — Эти детали повлияют на стоимость полиса”.
Кому оформлять?
Желательно каждому.
Цена вопроса:
Точную сумму также узнаете при оформлении страховки. Но годовой взнос при полном страховании типовой двухкомнатной квартиры в Ласнамяэ с суммой возмещения 45 600 евро составляет 80 евро. Своя ответственность — 100 евро.
История из жизни:
Квартира Светланы была застрахована на очень небольшую сумму. Однако и это их спасло, когда в доме лопнула труба. ”Мы живем на первом этаже, поэтому пострадали единолично, так сказать, — смеется женщина. — Но страховки перед третьими лицами не было, и первый этаж нас спас, иначе не расплатились бы с соседями. А страховая нам потом выплатила несколько тысяч евро, не слишком много, но мы смогли с помощью этих денег купить материалы и отремонтировать квартиру”.
Цветы жизни
Для кого-то это дети, для кого-то это животные. ”Что касается домашних любимцев, то конечно, страхование чаще всего выбирают владельцы дорогих и породистых животных, — говорит Юлия Пинчук. — Такое страхование покрывает болезни, смерть животного”.
”Мы за страховку кота платим примерно 150 евро в год, — рассказывает Олег. — Зверь очень любимый, недешевый, поэтому на всякий случай решили застраховаться от всех напастей — от побега и болезней до летального исхода. За этот взнос нам гарантируют возмещение ветеринарных расходов или компенсацию при несчастном случае — 1400 евро. Разумеется, как и в любом другом страховании, есть и своя ответственность — в нашем случае 40 евро”.
Что касается детей, то тут, пожалуй, лучше будет платить взносы и знать, что в случае чего вам выплатят компенсацию. Дети склонны влипать в самые разные переделки, а если они еще и спортом занимаются, вероятность увеличивается просто в разы.
”При получении травмы выплачивается компенсация на лечение,- говорит страховой брокер. — Также при желании можно застраховать и дополнительные расходы на лечение после несчастного случая, такие как восстановительные массаж или гимнастика. Кстати, некоторые страховщики покрывают даже расходы на пластическую хирургию, если надо, к примеру, удалить шрам с лица, образовавшийся в результате несчастного случая”.
Кому оформлять?
Решать родителям, но если ребенок занимается каким-то особо опасным видом спорта, страхование желательно сделать приоритетным.
Цена вопроса:
Возьмем в качестве примера страховой полис с компенсацией на 20 000 евро в случае получения инвалидности, 6000 евро на лечение и 5000 евро в случае смерти. В год по нему придется платить 70 евро.
История из жизни:
”В прошлом году наша дочь за два месяца умудрилась выбить передние зубы и сломать руку, — вспоминает Ирина. — К счастью, не потребовалось никаких лишних трат, у нас до 19 лет лечение зубов детям бесплатно, ну и перелом по страховке Больничной кассы также обошелся без финансовых потерь. Но на всякий случай застраховали обоих — с учетом того, что ребенку с зубами не повезло просто на ровном месте, неизвестно, что может вообще случиться”.
Как в каске
Страхование автомобиля также иногда является камнем преткновения. Обязательное дорожное страхование оплачивается каждым автомобилистом, а вот каско нужно далеко не всем. Кстати, с 1 января вступил в силу новый Закон о дорожном страховании. Ущерб теперь рассматривает тот страховщик, который выдал вам полис.
”Есть лизинг — страхуем, нет лизинга — взвешиваем стоимость ремонта от небольшой аварии и годовой платеж по каско, — продолжает страховой брокер Юлия Пинчук. — Если чувствуем, что финансово будет тяжело осилить ремонт, то, конечно, лучше частями в течение года оплачивать каско”.
Кому оформлять?
Каско обязательно для лизинговых автомобилей. Остальным — по мере личных ощущений и ”везучести” машины.
Цена вопроса:
Не менее 200 евро в год — в зависимости от марки машины, года выпуска, мощности.
История из жизни:
”С прошлой машиной я вообще не понимал, зачем оплачиваю каско, — вспоминает Александр. — Ни одной аварии. Новая машина притягивает к себе на ровном месте все что можно. 200 евро, что я плачу в год за каско, с лихвой возмещены. Вот буквально неделю назад забрал из последнего ремонта — 700 евро. Спасибо каско, 200 евро самоответственности, остальное компенсировала страховка”.
