Вторую пенсионную ступень будут реформировать: как забрать свои деньги и не выгоднее ли будет продолжать копить?
На прошлой неделе правительство одобрило предложения министра финансов по реформе второй пенсионной ступени, которая сделает присоединение и выход из нее добровольными. Какие варианты сохранения пенсионных средств отныне будут у жителей, что советуют делать с деньгами политики и как на реформу смотрят банки — узнала ”МК-Эстония”.
”Правящие партии достигли соглашения о принципах реформы второй пенсионной ступени”, — сказал премьер-министр Юри Ратас после кабинетного совещания, которое состоялось 22 августа. Он добавил, что в качестве самого значительного изменения реформа влечет за собой большую свободу выбора в принятии решений относительно будущей пенсии.
Все меняется
Законопроект в Рийгикогу намереваются вынести уже в октябре, и к концу года он может быть принят. Если все пойдет по плану, то закон вступит в силу уже с нового года.
Сегодня тот, кто присоединен ко второй пенсионной ступени, отдает на эти цели 2% от своей зарплаты. Еще 4% добавляет государство. И все эти накопленные средства банк, в котором открыт пенсионный счет, инвестирует на благо будущего получателя пенсии. Увидит получатель эти деньги только по достижении пенсионного возраста. Всего в Эстонии ко II пенсионной ступени сейчас присоединено больше 700 000 человек. Общая сумма накоплений — более 4 млрд, в среднем на человека — менее 6 000 евро.
Со вступлением реформы в силу присоединение ко второй пенсионной ступени и выход из нее станут добровольными для всех — для этого нужно будет подать соответствующее заявление в пенсионный центр или банк. Выплаты во вторую ступень можно будет остановить, оставив собранные средства в пенсионном фонде, где их продолжат инвестировать. Также выплаты можно будет прекратить, забрав из пенсионного фонда и собранные средства. Тем, кто хочет сам заняться инвестированием своих пенсионных накоплений, предоставят возможность перевести средства второй ступени на личный инвестиционный счет.
Реформа также отменит возрастные ограничения на присоединение ко второй пенсионной ступени. Это значит, что те, кто родился в 1982 году и ранее, теперь смогут тоже к ней присоединиться и первый раз изъять накопленные средства через 10 лет после этого.
Право выбирать
”Мы хотим сохранить вторую пенсионную ступень и предоставляемые ей услуги, и мы не меняем процедуру присоединения к накопительной пенсионной системе, а это означает, что люди, которые по закону обязаны присоединиться к этой системе, продолжат делать это автоматически. В то же время всем, кто не присоединился ко II ступени, предоставляется возможность сделать это, если они того пожелают”, — комментирует нововведения председатель экономической комиссии Рийгикогу , член партии ”Исамаа” Свен Сестер.
Он отмечает, что, по предложению ”Исамаа”, коалиционное соглашение сошлось на том, чтобы сделать обязательную II пенсионную ступень добровольной, предоставляя каждому право выбирать, хранить ли свои деньги в пенсионном фонде или вкладывать свои сбережения самостоятельно через инвестиционный счет.
”Решение о распоряжении сбережениями принимает сам человек, не государство. Каждый имеет право перевести собранные в пенсионном фонде средства или часть средств на свой инвестиционный счет и инвестировать их сам. Также можно снять эти деньги со своего инвестиционного счета, заплатив подоходный налог”, — добавляет Свен Сестер, который с большой долей вероятности сам не будет продолжать пользоваться обязательным пенсионным фондом, но и деньги забирать не будет, а выберет возможность инвестиционного счета.
”Мы хотим расширить возможности использования инвестиционных счетов, предлагая новые классы имущества и направления инвестирования, — говорит политик. — Те, кто продолжит делать пенсионные отчисления, но в виде инвестирования, и деньги не заберут, также не должны за весь период инвестирования платить подоходный налог с дохода. Вместе с I ступенью государственной пенсии это даст прибавку к пенсии”.
Вложить в здоровье
Вместе с тем Свен Сестер не может посоветовать, как жителям Эстонии распоряжаться деньгами, так как изменение в законе даст большую свободу выбора тем, кто копит пенсию, и решения индивидуальны.
”Надо считаться с тем, что, инвестируя самостоятельно, вы получаете больше прав на принятие решений, но есть и возможность принятия неверных инвестиционных решений, в результате чего пенсионное имущество может сократиться, — обращает внимание политик. — Кто не хочет ломать голову над инвестиционными решениями, а также сохранить II ступень, сможет продолжать делать это в имеющейся системе. А если у кого-то есть желание забрать деньги, инвестировать их в покупку жилья, в свое образование, образование детей или, например, в здоровье, то и такой выбор можно сделать”.
Таким образом, считает Сестер, с меньшим количеством взятых в долг денег и с большей долей самофинансирования человек сможет позволить себе именно те необходимые ему для жизни дивиденды, которые были до этого недоступны со II пенсионной ступенью — приведенная в порядок недвижимость, более здоровая жизнь, лучшее образование.
Свен Сестер добавляет, что добровольное начало делает из людей хозяев своей накопительной пенсии, укрепляет конкуренцию Эстонии на рынке инвестиций, а также подает сильный сигнал о том, что о своем будущем и о пенсии людям нужно подумать самим.
Главное — не потратить все
Депутат от Центристской партии, член финансовой комиссии Рийгикогу Дмитрий Дмитриев напоминает, что основной проблемой II пенсионной ступени были в течение долгого времени высокие платы за администрирование и низкая производительность. Только в конце прошлого состава Рийгикогу приняло ряд поправок к законодательству, расширив возможности фондов для инвестирования в большей мере в более перспективные активы (акции), а также понизив уровень максимальных плат за администрирование пенсионных паев, что тоже должно позитивно отразиться на росте второй пенсионной ступени.
”Перевод же второй ступени на добровольные начала позволит лицам, имеющим в ней накопления, получить свои деньги обратно и инвестировать их на свое усмотрение. Куда именно будут люди инвестировать забранные средства, государство предписывать не может, поэтому конкретные плюсы и минусы оценивать очень сложно, — комментирует реформу Дмитриев. — Если сегодня за сохранение, рост и стабильность второй ступени отвечают пенсионные фонды при поддержке государства (2%+4%), то в дальнейшем инвестиционный риск и ответственность в большей мере будет на лице, которое выйдет из второй пенсионной ступени”.
Политик отмечает, что объем средств, накопленных за 15 лет во II ступени, составляет порядка 4 млрд евро, что может означать возможность резкого неконтролируемого роста потребления, а соответственно и инфляции, если изымаемые из II ступени деньги люди начнут не инвестировать в разные активы, а тратить на утоление повседневных нужд.
”Поэтому прежде, чем изымать деньги, я бы спросил себя, есть ли у меня план, куда их инвестировать более эффективно, что принесет лучшую выгоду или стабильность, чем это предлагает на сегодняшний день вторая пенсионная ступень. Как с точки зрения государства, так и с точки зрения жителей, важно, чтобы пенсионная система в целом служила на общее благо и была максимально эффективной, не оставив никого в будущем при выходе на пенсию ”у разбитого корыта”, — считает Дмитрий Дмитриев.
Он добавляет, что при проведении реформы очень важно обозначить, как и в течение какого времени можно будет выходить из второй пенсионной ступени, на каких условиях и т.д.
”В итоге самым важным фактором будет оставаться не количество людей, вышедших или присоединившихся ко II ступени, а то, что они сделают с полученными средствами. Чтобы не получилась ситуация, когда все эти средства будут потрачены сегодня, а через пять лет у нас возникнет целый ряд людей, которые, неэффективно использовав свои средства, будут искать виновных среди государственных чиновников, — говорит Дмитриев. — Поэтому помимо реформы второй пенсионной ступени мы должны уже сегодня думать и о внеочередном повышении общего уровня пенсий”.
Меньше денег — меньше пользы
Банки, где сегодня хранятся пенсионные накопления жителей Эстонии, не называют сумм, которые теоретически люди могут забрать из своих пенсионных фондов, так как многое будет зависеть от окончательных утвержденных условий выхода из II ступени.
Например, в банке LHV накопления II пенсионной ступени держат более 177 000 клиентов на общую сумму более 1,3 млрд евро.
”Инвестиционная стратегия предусматривает, что значительная часть средств инвестируется непосредственно в эстонскую экономику, например, в недвижимость, облигации, частный капитал, что, помимо ожидаемой хорошей продуктивности, также позволяет местным предпринимателям делать инвестиции и выплачивать заработную плату местным жителям”, — комментирует руководитель управления активами LHV Вахур Валлисту.
По его словам, пока трудно оценить точное влияние реформы, так как детали не ясны, тем не менее, несомненно, любая потеря активов из пенсионной системы приведет к уменьшению объема инвестиций и, как следствие, их положительного воздействия. Валлисту добавляет, что доля долгосрочных инвестиций неизбежно уменьшится, потому что надо будет иметь в фондах средства для осуществления выплат.
В банке Luminor считают, что любое сокращение пенсионного капитала — это плохо, так как пенсии эстонцев и так невелики.
”Если мы хотим реформировать пенсионную систему, реформа должна сделать людей богаче, а не поощрять злоупотребление деньгами, — говорит менеджер по коммуникации с клиентами Luminor Bank AS Мартин Кырв. — Позволяя людям самим инвестировать свои пенсионные накопления, следует помнить, что это определенно дороже сегодняшней II пенсионной ступени. Кроме того, хороший инвестор должен тратить не менее часа в день на управление своими пенсионными активами, чтобы хорошо ими распоряжаться”.
