Как застраховаться от неожиданностей в путешествии и какие виды страховки могут пригодиться
Кошмар любого путешественника — оказаться в чужой стране без медицинской помощи. То есть она, конечно, будет, вот только сумма счета после лечения может оказаться такой, что захочется немедленно умереть. Поэтому перед путешествием очень рекомендуется оформить медицинскую страховку — в экстренных случаях можно рассчитывать на помощь и даже компенсацию. Но только этим возможности страхования во время путешествий не ограничиваются, пишет ”МК-Эстония”.
Конечно, ситуации в жизни бывают всякие — история знает множество примеров, когда оплатившие свою страховку туристы попадали в ”страховые случаи” и потом долго и мучительно выбивали положенные им компенсации. Но это скорее исключение из правил, ведь чаще всего, если на отдыхе возникает экстренная проблема, застрахованные благодарят провидение, что не пожалели этих денег.
Почти как паспорт
”Для тех, кто путешествует часто, заключение договора страхования поездки является таким же естественным, как и необходимость брать с собой в поездку паспорт”, — говорит руководитель отдела личного страхования ERGO Kindlustus Анника Мяло.
”В чужой стране даже незначительная травма может серьезно облегчить кошелек, — добавляет руководитель продукции личного страхования IF Kindlustus Терье Рабе. — Поэтому оформление медицинской страховки желательно для любого путешествия, даже если вы едете в соседние Финляндию или Швецию. Почему-то многие клиенты, отправляясь в дальние страны, не забывают оформить страховку, но когда едут, например, в СПА Юрмалы или в круиз в Швецию, о страховании даже не думают”.
Застраховать свое путешествие можно как непосредственно через туроператора, так и самостоятельно. Бывалые путешественники, кстати, замечают, что у продавца тура покупать страховку хоть и удобно (нет лишних телодвижений), но зачастую невыгодно — можно найти более дешевые варианты.
Тут вам в помощь всевозможные интернет-калькуляторы наших страховых фирм, благодаря которым можно рассчитать стоимость страховки. У многих, кстати, договор можно заключить через интернет — не выходя из дома, причем это будет в среднем на 15% дешевле.
Чем дальше — тем дороже
Традиционно страхование путешествия состоит из трех пунктов: медицинская страховка, проблемы с багажом и проблемы с рейсом.
”Расчет стоимости зависит от страны назначения, выбора страховых рисков и размера страховых выплат, — говорит Терье Рабе. — Например, медицинское страхование по Европе при продолжительности поездки в 8 дней обойдется в 7-15 евро, в зависимости от размера выбранной страховой суммы. Если к условиям страхования добавить отмену рейса и потерю багажа, заплатить придется около 30 евро”.
Если же вы выезжаете за пределы Европы, сумма страховки будет выше. Например, 14 дней в Таиланде с медстраховкой (страховая сумма 45 000 евро) обойдутся вам приблизительно в 17 евро. Если добавить отмену рейса и потерю багажа (общая сумма компенсации 640 евро), то заплатить придется около 45 евро.
Анника Мяло также отмечает, что стоимость страховки зависит и от типа отдыха — одно дело, если речь идет о тихом пляжном отдыхе, и совсем другое, когда человек собирается заняться каким-то экстремальным спортом. Кстати, замечание бывалых экстремалов: любителей некоторых видов спорта страховать не берутся. Например, многие фирмы не хотят связываться с бейсджамперами. То, в какой стране они свернут себе шею, считается их личной проблемой.
”При назначении страховых сумм также учитываются возраст клиента, размер страховой суммы и доля собственной ответственности”, — добавляет Мяло.
А как замечает координатор по маркетингу туроператора Tez Tour Светлана Вертьянова, страховой коэффициент выше у детей до 5 лет и у пожилых людей.
Золотой аппендикс
По словам наших собеседников, самым популярным видом страхования путешествия является именно медицинская страховка, ведь в случае проблем со здоровьем она покрывает расходы на анализы и лечение, а если все совсем плохо, то и транспортировку домой. И эту страховку специалисты рекомендуют делать обязательно.
”Мы так устроены, что больше беспокоимся о своих вещах, чем о себе, — говорит Терье Рабе из фирмы IF Kindlustus. — И никто не думает о том, что в путешествии может произойти несчастье. Куда больше беспокоимся, как бы перед поездкой чего не вышло, чтобы заплаченные деньги не пропали. Однако наша статистика показывает, что 70% происшествий в поездках связаны именно с болезнями и несчастными случаями и лишь 30% застрахованных обращаются с проблемами, связанными с багажом или рейсом”.
А теперь давайте смотреть, нужно вам это или нет. Например, вы решили сэкономить, а на отдыхе вас скрутил аппендицит. Достаточно простая, с точки зрения медицины, операция опустошит ваш кошелек в Таиланде на 2500 евро, в США — на 10 000 евро, в Москве — на 8000 евро. Сколько, говорите, стоила страховка?
”В южных регионах очень распространены всевозможные кишечные вирусы, — продолжает Терье Рабе. — Стоимость лечения может колебаться от 50 до 500 евро в зависимости от страны”.
Вот пример из жизни, который рассказала Катерина Лепвальтс, руководитель службы оценки ущерба ERGO: ”Шестилетний мальчик попал в Турции в больницу с острым аппендицитом. На следующий день ему стало хуже, и его экстренно перевели в интенсив, где он провел неделю. Лечение ребенка стоило более 35 000 евро, к этому добавилась стоимость медицинского транспорта — 21 000 евро. К счастью, родители застраховали ребенка и тем самым избежали огромных трат”.
”В нашей практике был совершенно экстремальный случай, когда молодой здоровый парень, находясь на отдыхе в Индии, поехал кататься на роллере, и на него рухнуло дерево, — рассказывает Терье Рабе. — Он получил очень тяжелые повреждения. А один раз уже мы нервничали — застраховались двое парней, у одного из которых было серьезное нарушение зрения, а второй был слепым. Они несколько недель путешествовали ”дикарями”, но, к счастью, благополучно вернулись домой, не получив ни царапинки”.
Страховка по кредитке
Не все знают, что страхование путешествия возможно и через банк. Они предоставляют и такую возможность. При этом банк можно выбрать в качестве страховой фирмы (имеются дочерние предприятия) или же получить страховку автоматически — посредством кредитной карты.
Как отмечает Трийн Волмер, руководитель сферы страхования частных лиц Swedbank’a, некоторые кредитные карточки включают в себя страхование путешествий, то есть для владельцев этих карточек и для членов их семей страхование путешествий действует автоматически, и отдельный договор оформлять не нужно.
”В случае кредитных карточек Mastercard или Visa Gold страховая защита вступает в силу, если не менее 75% расходов на путешествие было оплачено ими; перечислением в нашем интернет-банке с расчетного счета, связанного с этой карточкой, или с расчетного счета, обслуживающего лимитный счет карточки Gold, или же дебетовой карточкой, связанной с вышеперечисленными расчетными счетами, — объясняет Трийн Волмер. — В случае других карточек, для которых действует страхование путешествий, такого требования нет и страхование действует вне зависимости от того, каким образом были оплачены расходы на путешествие. Но при этом размер защиты может отличаться в зависимости от вида карточки”.
Условия страховых фирм могут немного отличаться, но, как правило, страхование путешествия покрывает медицинскую помощь, расходы, связанные с отменой или прерыванием путешествия, пропажу, повреждение багажа. А клиент сам выбирает, что ему подходит. Кроме этого, многие фирмы предлагают дополнительное страхование — зимой, например, популярна возможность застраховать лыжный отдых.
Как отмечает представитель банка, страхование путешествий становится все более популярным — по сравнению с прошлым годом, количество заключенных договоров выросло на 15%.
А если форс-мажор?
Отдельно хочется оговорить момент, когда страховка работать не будет. Есть целый перечень моментов, когда вы остаетесь беззащитны.
Например, если речь идет о медицинском страховании, стоит отдельно отметить, что в случае беременности риски ложатся на будущую маму. ”Мы сразу предупреждаем, что если прерывание путешествия связано с беременностью, осложнениями беременности или родами, то компенсации не будет”, — говорит Светлана Вертьянова из турфирмы Tez Tour.
В другой фирме условия страхования путешествия покрывают возможные осложнения, связанные с беременностью, до 12-й недели срока. После этого страховка прекращает действовать, и даже в случае родов выплат не будет. При этом, если будущая мама во время путешествия сломает ногу или заболеет гриппом (то есть имели место случаи, от беременности никак не зависящие), расходы на лечение все-таки будут компенсированы.
Страховка перестает работать, если обострились последствия заболевания, начавшегося до заключения договора страхования (это же касается и всевозможных повреждений); хроническое заболевание или его обострение; психиатрическое или психоневрологическое состояние. Перечень довольно длинный — читайте договор. Кроме этого, если вы ”накосячили”, находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, также можете попрощаться со страховкой.
Некоторые страховые фирмы не будут компенсировать срыв путешествия, произошедший по вашей вине. Например, если вы неверно спланирован временной график, не было учтено время, необходимое для регистрации и прохождения контроля, или же выбрано минимальное время, необходимое для пересадки.
Третий фактор — форс-мажор. Это то, чего боятся все: эпидемии, войны и революции, ядерный взрыв, природная катастрофа и т.п. То, что происходит внезапно и бесконтрольно.
И последнее, о чем мы уже говорили. Многие страховые фирмы не будут связываться с экстремальщиками. Например, так называемые опасные действия: боевые и контактные виды спорта, как бокс, борьба, дзюдо, каратэ, мотоспорт. Не захотят страховать прыжки с парашютом и прыжки бенджи, альпинизм, скалолазание, скоростной спуск, ныряние на глубину более 40 м.
Также стандартная страховка не покроет участие в военных действиях, пребывание в армии, нахождение в кризисном регионе в качестве наблюдателя, спасателя или медицинского работника.
