Психиатр предрекает волну самоубийств должников
В условиях экономического спада фирмам инкассо живется вовсе не так хорошо, как можно было бы подумать. Работы все прибавляется, но ликвидность должников в большинстве случаев стремится к нулю. Фирмам инкассо приходится иметь дело с должниками должников и так далее. Сложнее всего стребовать долг по быстрому кредиту. При опросе различных фирм инкассо выяснилось, что проблема заключается не только в том, что имущества должников бывает недостаточно. Работники Hansa Inkasso и еще нескольких фирм рассказали, что эта работа сложна, прежде всего, в психологическом плане.
Быстрые кредиты с грабительской процентной ставкой, как правило, берут люди, которым уже нечего терять. Отсюда и вторая причина: там, где взять нечего, и смерть не берет. Многие работники фирм инкассо предрекают скорое банкротство фирм, специализирующихся на быстрых кредитах, так как те больше не смогут поддерживать оборот. Не поможет, очевидно, и распространенная у нас практика, когда такие фирмы пытаются самостоятельно стребовать долги. Должники-то от этого имуществом не обзаведутся.
Фирмы-кредиторы у разбитого корыта
Владелец предоставляющего услуги инкассо Majanduskaitse Büroo Лаури Витсут говорит, что он не занимается долгами по быстрым кредитам. "Понятно, что, как правило, такими должниками взят жилищный кредит, потребительские кредиты и еще несколько быстрых кредитов, — говорит Витсут. — Распространена схема, когда для погашения жилищного кредита берется быстрый кредит. Но очень скоро наступает срок погашения быстрого кредита. Какое-то время человек берет один за другим быстрые кредиты, чтобы погасить прежние, но такая схема неизбежно приводит к катастрофе".
Витсут считает, что и фирмы, специализирующиеся на быстрых кредитах, могут оказаться у разбитого корыта. У таких контор много требований с большими процентами (как правило, на сумму от трех до тридцати тысяч крон), но чем дальше, тем меньше покрытия остается у кредитного портфеля. Тем временем имущество должников уже заложено для покрытия других долгов. Получается, что к тому времени, как на руках у кредитной конторы будет решение суда о взыскании долга, судебному исполнителю уже нечего будет требовать. Что касается внесудебного возвращения долга (путем переговоров и составления платежного графика), то стоит лишь работнику фирмы инкассо косо посмотреть на должника, как тот уже несет в прокуратуру заявление о вымогательстве.
"Возникает ситуация, когда половина населения страны в долгах и не может иметь легального дохода выше прожиточного минимума, — говорит Витсут. — Как только готово решение суда, судебный исполнитель забирает остальные деньги на покрытие долга. Все это способствует процветанию теневой экономики, которая не приносит денег в бюджет страны. Экономическая ситуация все ухудшается". Как известно, государственную казну в основном наполняют акцизы и подоходный налог. Если же половина населения задыхается под долговым бременем, им приходится приобретать контрабандные товары, с которых не платились налоги.
Витсут утверждает, что одна из возможностей для фирм инкассо — это ходатайство в суде о банкротстве физического лица. Т.е. суд должен назначить лицу банкротного управляющего. Для этого, однако, ходатайствующему о банкротстве нужно внести залог в размере 20-30 тысяч крон, чтобы гарантировать оплату труда управляющего банкротством. Но, так как у должника денег по-прежнему нет, кредитору приходится заносить и эти расходы в убыток.
Julianuse Inkasso Agentuur — одна из немногих фирм инкассо, занимающихся взысканием долгов по быстрым кредитам. Руководитель Ивар Камарик кратко отвечает, что хотя быстрые кредиты составляют лишь малую часть работы фирмы, их доля постоянно растет. "Мы не считаем проблемой отсутствие имущества у должников-частных лиц, ведь люди, как правило, работают, и судебный исполнитель может арестовать их доход", — говорит Камарик. Что же касается предполагаемого банкротства контор, специализирующихся на быстрых кредитах, то это, по его мнению, может случиться в том случае, если у фирмы изначально был плохой бизнес-план.
Социальная болезнь таблетками не лечится
Уже в 2007 году, по данным разных кредитных контор, объем рынка SMS-кредитов достигал полумиллиарда крон. Ожидалось, что в 2008 году объем удвоится, но на сегодняшний день понятно, что в условиях растущей неплатежеспособности населения мечты так и останутся мечтами. В Эстонии не более пяти сильных контор, специализирующихся на быстрых кредитах. Многие малые предприятия уже закрылись из-за неликвидности. Если месячный оборот составляет меньше двух-трех миллионов крон, в этом деле довольно сложно остаться на плаву, считают специалисты.
У истории должников по быстрым кредитам есть еще один психологический аспект, о котором говорят многие работники фирм инкассо, с которыми побеседовала "ДД". Загнанный в угол человек уже не ценит свою жизнь.
Опытный психиатр Юри Эннет не считает такие опасения безосновательными. Более того, он предрекает волну самоубийств должников, в тяжких случаях даже коллективных: "Можно опасаться, что некоторые люди „покинут арену"".
Психиатр считает, что этим летом таких случаев можно не опасаться — летом можно прожить на подножном корму. Плоды кредитного бума в виде самоубийств поспеют осенью. Может, следует нанять побольше психологов и психиатров, чтобы те поддержали всех страждущих? Или должники будут страдать в одиночку?
"Разумеется, считается, что мужчины не плачут и помощи просить не принято, — говорит Эннет. — А друзья загнанного в угол человека, как правило, столкнулись с аналогичными проблемами. Ну а даже если он ко мне придет, что я смогу сделать? В больницу я его не могу положить, могу разве что антидепрессанты выписать. Но они же дорогие! Он что, должен новый кредит взять? Да и не решишь таблетками социальных проблем". Доктор разводит руками.
Эннет считает, что уже тот факт, что человек прибегнул к кредиту, является психологической травмой. А если окажется, что его невозможно выплатить, то травма усугубляется: "Если над человеком навис долг, а ему нужно детей воспитывать, и возникает ощущение, что так жить больше невозможно, то такое бремя очень тяжело нести. Душевных проблем у нашего народа и без кредитов полно. Тут можно уповать только на религию или на государство как систему. А у нас, по сути, ни того ни другого нет. Гражданин нашей страны оставлен на растерзание стервятников из кредитных контор. Это действительно серьезная проблема. Смотришь на все это, и возникает ощущение, будто это и есть социальный дарвинизм".
Медленное пробуждение на Тоомпеа
Наконец-то проснулись и обитатели Тоомпеа. Голоса депутата Рийгикогу Игоря Грязина и еще нескольких его коллег до сих пор были как глас вопиющего в пустыне. Он призывает активных адвокатов создать судебный прецедент, чтобы контора, специализирующаяся на быстрых кредитах, получила только сумму кредита и все. Грязин вообще считает, что ростовщичество следует запретить на законодательном уровне.
Он сказал "ДД", что считает возмутительным, что Julianuse Inkasso Agentuur и специализирующаяся на быстрых кредитах фирма Krediidikassa связаны друг с другом картельным сговором. Грязин сослался на случай, когда девушке, которая вовремя не сдала книги в библиотеку, вместо библиотекаря позвонили из фирмы инкассо и предложили во избежание проблем взять быстрый кредит. По оценкам Грязина, около 120 000 человек либо сами брали быстрые кредиты, либо имеют отягощенных этим бременем членов семьи — а это четверть работающего населения страны!
Грязин призывает жертв быстрых кредитов, которых заставила брать кредиты нужда, а не алкоголь или наркотики, связываться с ним (igor.grazin@riigikogu.ee). Он не может сам представлять пострадавшего в суде, так как является членом Рийгикогу, но можно найти молодого тщеславного юриста, который с удовольствием создаст судебный прецедент и поможет аннулировать грабительские проценты. Он считает, что просто принять закон, запрещающий ростовщичество, недостаточно, ведь законы не имеют обратной силы.
О быстрых кредитах на заседании в Рийгикогу говорилось почти год назад (в июне 2007). Тогда министр финансов Ивари Падар сомневался, целесообразно ли создание отдельного закона для регулирования вопросов, связанных с быстрыми кредитами. Год назад быстрые кредиты составляли лишь малую долю от объема кредитного рынка. За прошедший год, однако, ситуация претерпела серьезные изменения. Точной статистики не существует, но многие кредитные конторы считают, что объем быстрых кредитов на сегодняшний день составляет около 700 миллионов крон. Для сравнения: по оценкам Hansapank на этой неделе объем рынка потребительских кредитов составил 9 миллиардов крон. Лишь пару лет назад сумма была на треть меньше.
Опрос 500 человек, проведенный фирмой Faktum & Ariko, показал, что 6% человек испытывали затруднения с выплатой кредитов. На основании этих данных можно заключить, что в группу риска входит до 60 000 человек. Некий читатель так прокомментировал статью на тему недвижимости от 6 апреля в издании Eesti Päevaleht: "Встретил тут молодого человека, который недавно купил дом в районе Раннамыйза. Ему 25 лет. Кредит у него на 40 лет. То есть, он его вернет, когда ему будет 65 лет, а все это время будет жить в страхе, что не дай бог заболеет, потеряет работу или „лишний" ребенок родится… И таких страхов не мало. Молодой домовладелец — эдакий типичный представитель поколения победителей… А на самом деле — раб, и его будущее можно описать двумя словами: чистейший банкрот".
P.S. К сожалению, конторы, специализирующиеся на быстрых кредитах, не пожелали ответить на вопросы "ДД".
