Зачем нужно рефинансирование, и как выгоднее объединить кучу старых кредитов в один новый
В последнее время политики снова заговорили о том, чтобы ввести ограничения рекламы быстрых кредитов. И не зря заговорили, ведь смс-кредиты в нашей стране весьма популярны. Чуть ли не каждый второй житель Эстонии хоть раз, но брал такой заем. Только вот с возвратом как смс-, так и других займов справляются не все. Многие залезают в долговую яму, беря второй и третий кредит, чтобы покрыть предыдущий. А между тем, спастись от нескончаемых займов помогло бы рефинансирование, пишет ”МК-Эстония”.
Многие, не справляясь с выплатами своих кредитов, берут на их покрытие новые более дорогие займы в других финансовых учреждениях, в том числе в так называемых смс-фирмах. Тем самым люди только ухудшают свое экономическое положение. По данным исследований TNS Emor быстрые кредиты берут в основном молодежь в возрасте 20-34 лет и люди с большими семьями, в которых четверо или больше детей.
Если в универсальном банке, как правило, берут кредит на ремонт дома или покупку автомобиля, то в других кредитных учреждениях ходатайствуют о займе для покрытия прочих финансовых обязательств, включая ежедневные бытовые расходы, затраты на лечение и т.д.
При этом мало кто задумывается, а кто-то просто и не знает о том, что можно рефинансировать имеющиеся кредиты, при этом избавить себя от части проблем и немного выиграть в денежном плане. С помощью рефинансирования можно превратить свои накопившиеся краткосрочные финансовые обязательства в одно долгосрочное с разумной процентной ставкой.
”Рефинансирование — это покрытие имеющегося займа другим для получение более выгодных условий. С его помощью можно уменьшить сумму своих ежемесячных выплат или соединить все свои кредиты в один ежемесячный платеж, — объясняет руководитель эстонского бизнес-центра Bigbank Андрус Курвитс. — Такая услуга подходит всем людям, у кого есть действующий кредитный договор в любом финансовом учреждении. Главное, чтобы по выплатам не было долгов”.
К примеру, есть кредит на 1500 евро с ежемесячной платой 138 евро в течение года, есть быстрый заем в 1000 евро с платой 130 евро. Рефинансируя эти кредиты и получив новый заем в 2500 евро с ежемесячной платой 230 евро, клиент ежемесячно выигрывает 38 евро, или 456 в год.
Ограничения по сумме долгов
Как и при взятии кредита, при рефинансировании вычисляется возможная сумма займа для конкретного лица. Преимущество же услуги в том, что реальное количество финансовых обязательств при рефинансировании не увеличивается, а скорее даже уменьшается. И банк может предложить более высокий новый заем. Максимальные ставки займов во всех банках разнятся.
”У клиентов разные пожелания. Кто-то хочет объединить один-два кредита, выданных в универсальном банке. Но были и случаи, когда у нас рефинансировали максимально возможную сумму быстрого займа. В этом случае выгода клиента была более 100 евро ежемесячно”, — говорит Андрус Курвитс.
По сути, рефинансировать можно любой кредит, а не только быстрые займы. К примеру, можно с выгодой для себя воспользоваться рефинансированием лизинга. Главное при этом сравнить процентные ставки своего лизинга с предлагаемым новым займом.
К примеру, если уже есть лизинг со ставкой в 22,4 процента, а банк предлагает новый заем со ставкой в 20,9 процента, то есть смысл воспользоваться этой услугой. Ежемесячные выплаты по кредиту станут меньше, и в долгосрочной перспективе удастся сэкономить.
За кредитом — как за молоком
Услуга рефинансирования в Эстонии пока не столь востребована. Как правило, люди берут кредит в своем банке, потому что привыкли к нему. Лишь 11 процентов из них интересуются предложениями в других банках. Возможно, в этом главная причина такой непопулярности услуги.
”В других странах рефинансирование очень распространено. В Эстонии люди тоже начинают больше интересоваться ценами в банковской сфере. До сих пор такой привычки у наших людей не было, — отмечает Курвитс. — Экономический кризис заставил людей сравнивать цены на молоко и покупать его не за 60 центов, а за 58. С ростом финансовой грамотности люди начинают также сравнивать и цены на финансовые услуги в разных учреждениях, подобно ценам в разных магазинах”.
Однако надо понимать, что рефинансирование — это новый заем, который влечет за собой дополнительные финансовые и временные затраты, так как срок выплат по кредитам увеличится.Без серьезной необходимости такую операцию проводить не стоит.
Причем при рефинансировании кредитные обязательства можно передать другому человеку.
”Но в этом случае это является для него совершенно новым обязательством, и для банка он также становится новым кредитополучателем. Это значит, что необходимый для выдачи кредита анализ производится заново. Позитивное решение зависит, прежде всего, от дохода ходатайствующего, его платежеспособности и кредитной истории. В зависимости от кредита может потребоваться также и дополнительный залог”, — говорит Анне Пяргма, руководитель сферы финансирования частных клиентов Swedbank.
В чем выгода банка
Выгода банка в том, что отказавшись от части процентного дохода при понижении процентной ставки, он зарабатывает единовременно плату за изменение договора, продолжает зарабатывать процентные доходы, а также привлекает клиента использовать прочие услуги банка, зарабатывая также и на этом.
Если клиент переводит свой кредит в другой банк, то тут выгода второго сразу видна — плата за договор, процентные доходы и возможность подписать клиента на прочие услуги банка. Но при переводе кредита новый банк, прежде всего, анализирует платежеспособность клиента. Если клиент не платежеспособен, то перевести кредит не получится.
”Если клиент рефинансирует, то есть объединяет несколько кредитов в один и его условия улучшаются — это большой плюс для него, — говорит директор по развитию Таллиннского Бизнес-банка Игорь Новиков. — Минусом может быть то, что банк может вписать получение клиентом дополнительных услуг или обязательный перевод заработной платы в банк. Но такие условия более-менее одинаковые у всех банков. Лишнего банк требовать не станет. К тому же, закон защищает клиента как частное лицо. Поэтому особых рисков я не вижу”.
