Мифы и реальность накопительной пенсии: какие есть нюансы выплат и к чему надо быть готовым
Пенсионные накопления у многих вызывают подозрения. Особенно, когда речь идет о государственной пенсионной системе — большинство предпочитает не играть с государством в азартные игры. Но, тем не менее, от наших трех пенсионных ступеней никуда не деться, а когда доходит до выплат, оказывается, появляется множество вопросов, пишет "МК-Эстония".
И если с первой и третьей ступенями все более или менее понятно: первая ступень — это обычная государственная пенсия, которую получает любой, отработавший на благо Эстонии не менее 15 лет, а к третьей вообще можно присоединяться лишь по собственному желанию, то со второй все не так ясно.
Во-первых, добровольно к этой ступени можно было присоединиться лишь рожденным до 1983 года и лишь до 31 октября 2010 года. Кто не успел — тот опоздал. Ну а те, кто родились с 1983 года, присоединены ко второй ступени в обязательном порядке, и схема накоплений рассчитывается таким образом: 2% от своей зарплаты кладете на свой счет вы (руками работодателя), а еще 4% добавляет государство. Итого — 6% от вашей зарплаты ежемесячно вы откладываете на свою старость. И затем, когда вы выйдете на пенсию, из ваших накоплений ежемесячно будут выплачиваться дополнительные средства к основной (первая пенсионная ступень) пенсии.
Вроде бы все просто. И на портале Пенсионного центра (pensionikeskus.ee) все расписано внятнее некуда. Но иногда случаются недопонимания, а отсюда и вопросы. И подозрения в том, что пенсионера пытается обобрать родное государство.
”Я вышла на пенсию, как полагается — строго по возрасту, — рассказывает читательница ”МК-Эстонии” Галина. — В свое время присоединилась ко второй пенсионной ступени, благодаря своей зарплате сумела накопить неплохую сумму — более 10 тысяч евро. И вот тут начались странности. Во-первых, меня почему-то чуть ли не за год до пенсии пригласило к себе страховое общество и начало рассказывать о моих возможностях. Во-вторых, когда речь зашла о размере выплат, мне посчитали все только до 80 лет и в размере 50 евро в месяц. Откуда они про меня вообще узнали?”.
Когда дама задалась вопросом, с чего вдруг взялись именно 80 лет и что делать, если она вдруг переживет этот срок или же наоборот, ей, как она сказала, ничего внятного не сообщили. А когда она задала очередной вопрос, теперь уже о размере выплат — мол, почему 50 евро в месяц, а не сто, например, начались вообще чудеса.
”Мне ответили вообще какой-то бред, мол, ”моих” денег в этой сумме лишь 2000 евро, а остальное доложило государство. Получается, нас обманывают?”
В-третьих, женщина не хотела сейчас заключать договоры о выплатах, пусть накопления полежат в банке — дама еще работает, зарплаты и основной пенсии ей хватает. ”Но мне сказали, что брать нужно сейчас, мол, в следующем году или когда я решу их забрать, могу вообще ничего не получить. Я не могу понять, что происходит”.
За разъяснениями мы обратились в банки и одну из фирм по страхованию жизни (страховые фирмы делятся на два типа: одни работают с имуществом, вторые страхуют жизни). Но для начала нужно объяснить, как работает вторая пенсионная ступень и все ли правильно поняла дама, вышедшая на пенсию.
Деньги не делятся
”Говоря о второй пенсионной ступени, важно понять, что в период накопления эти деньги находятся на именном счете накопителя и поступающие туда средства между собой не различаются, — объясняет руководитель развития SEB Varahaldus Пеэтер Шамардин. — Совершенно не имеет значения, кто переводит деньги на этот счет: государство или само частное лицо. Они находятся в качестве единой суммы”.
Поэтому делить деньги на государственные и личные никто не может — сумма целиком и полностью принадлежит тому, кто ее копил.
Это же касается и расчетов пенсионных выплат. Кайре Пейк, руководитель сферы пенсии и инвестирования Swedbank, отмечает, что при таких расчетах исходят из среднестатистических данных: ”В страховых компаниях разработаны специальные таблицы, на основе которых производятся расчеты. В среднем вышедший на пенсию человек живет еще 15–20 лет, на основании этого рассчитываются и суммы ежемесячных выплат”.
Забираете тогда, когда хотите
Несмотря на то, что воспользоваться деньгами второй пенсионной ступени вы можете лишь по достижении 63 лет, вам вовсе не обязательно забирать их сразу. Никто не может принудить вас к этому, и право пенсионера самому решать, хочет он ими воспользоваться немедленно или же они могут подождать. Но забрать разом всю сумму не получится. (Это можно сделать, только если сумма накопленных вами денег не превышает 10 ставок народной пенсии (СНП). С 1 апреля этого года она составляет 167,40 евро, — уточняет руководитель по продажам и работе с клиентами Compensa Life Vienna Insurance Group SE Мерле Коллом.
Точно так же не получится отказаться от этой системы накоплений: раз вступив, вы отчисляете в фонд проценты все время, пока работаете.
”Действительно, люди часто не знают того, что с выходом на пенсию и правом на основную сумму у них остается также право работать и… продолжать накопления во второй пенсионной системе, — говорит Кайре Пейк. — Деньги могут спокойно накапливаться”.
”Накопления происходят постоянно вплоть до того момента, как сам человек обратится в банк или в контору по страхованию жизни (у нас на сегодняшний день три компании: Compensa Life, SEB Elukindlustus, Ergo Life) для того, чтобы сообщить о том, что он желает начать получать пенсионные выплаты, — добавляет Пеэтер Шамардин. — Так, действительно, если у человека в возрасте 63 лет на счету находится около 10 000 евро, то средняя ежемесячная выплата составляет примерно 50 евро”.
И вариант, когда, обратившись с заявлением на выплаты не сейчас, а спустя 10 лет, человеку посчитают размер выплат уже в 60 евро, вполне вероятен — сумма, если пенсионер продолжает работать и производятся отчисления во вторую пенсионную систему, может только расти. И она никуда не исчезнет. Но во многом это зависит от стоимости паев пенсионного фонда. Если их стоимость упала, то и размер выплат снизится.
С экономической точки зрения, откладывать получение пенсии может оказаться невыгодно. Действительно получить какую-то выгоду от такого решения можно будет лишь в том случае, если ситуация на рынке существенно улучшится. Но на данный момент повышения процентных ставок не предвидится. Возможно, это имели в виду консультанты, когда объясняли нашей героине минусы того, что она планирует подождать с заключением договора о пенсионных выплатах. Это лучше всего обсудить на месте со специалистом — ситуация на рынке постоянно меняется.
Теперь о выплатах. Такой ситуации, когда человек либо сейчас подписывает договор о пенсионных выплатах, либо же в дальнейшем рискует остаться без средств, исключен. Возможно, некоторое недопонимание могут вызвать даты.
И вот тут пояснение:
Например, человек получил первую выплату по договору о второй ступени обязательной накопительной пенсии в ноябре 2016 года. При этом он продолжает работать, что, согласно действующему законодательству, означает, что все его последующие взносы по 2-й ступени будут поступать в последний выбранный им пенсионный фонд до тех пор, пока он будет продолжать работать. Ежегодно в апреле месяце следующего за расчетным годом календарного года накопленные в фонде деньги перечисляются из Пенсионного фонда в страховое общество, где у конкретного человека заключен пенсионный договор, сумма которого увеличивается на сумму дополнительного страхового взноса. Страховщик вносит изменения в пенсионный договор, увеличив соответственно пенсионные выплаты.
Фонды и страховщики
По словам Пеэтера Шамардина (SEB), помимо возможности забрать всю сумму целиком (если размер не превышает 10 ставок народной пенсии), есть еще две. Если на счету находится сумма от 10 до 50 народных пенсий, то ее делят на определенное количество лет в зависимости от возраста конкретного человека.
Если же на счету находится большая сумма, чем 50 народных пенсий вместе, то она вся переходит на счет страховой фирмы, условия сделки с которой должен уже оговорить каждый человек самостоятельно. Потому что от этого зависит размер, а также условия выплат накоплений в случае, если человек уйдет из жизни до того, как ему будет выплачена вся накопленная им сумма.
”Даже если у вас накоплено менее 1674 евро, можно распорядиться о выплате этой суммы частями, — поясняет Кайре Пейк (Swedbank). — Например, подать в банк заявление о фондовой выплате или же заключить пенсионный договор со страховой компанией, но последние имеют право отказать”.
Второй вариант — фондовая пенсия (1674,01–8369,39 евро). Накопленные средства будут частями переводиться вам из Пенсионного фонда. Но тут есть нюансы. Например, размер пенсии будет меняться в зависимости от колебаний стоимости паев. И как только паи закончатся, прекратятся и выплаты.
”Это можно сравнить с банками варенья, — упрощает картинку Мерле Коллом (Compensa Life). — Например, человек заготовил 40 баночек. И в год съедает 4. На десять лет варенья хватит, но затем придется обходиться без сладкого”.
Если сумма больше, чем 50 народных пенсий (в 2016 году 8370 евро), то заниматься вами начинают конторы по страхованию жизни. У нас всего три предприятия, которые могут заниматься пенсионными выплатами. Как правило, человека приглашают на консультацию, в ходе которой, перед заключением пожизненного пенсионного договора (иначе никак), рассказывают о возможностях. И тут очень важно знать то, что, заключая договор со страховой компанией, вы получаете пожизненные выплаты. Без какого-либо срока давности. А еще есть так называемый гарантийный период наследования.
Гарантийный период
И еще одно недопонимание. Это срок выплат, который Галине рассчитали до 80 лет, чем сильно ее обеспокоили. Но страшного ничего нет — речь идет о так называемом гарантированном периоде выплат. Гарантированный период — период времени, в течение которого в случае смерти страхователя страховщик обязуется в условленный период времени делать пенсионные выплаты выгодоприобретателю (наследнику). Гарантированный период начинается с первого числа календарного месяца, следующего за датой, когда начинается период выплаты пенсий, и продолжается в течение установленного в договоре периода.
Есть два типа пожизненных пенсионных договоров. ”Обычный договор” несколько дороже, но, если человек уходит из жизни раньше рассчитанного срока, оставшаяся из его накоплений сумма так и остается в фирме и никому не выплачивается”, — объясняет Пеэтер Шамардин.
Второй вариант — с наследованием. При подписании пожизненного пенсионного договора человек выбирает и срок гарантированного периода выплат. Его срок немного повлияет на размер выплат, и больше его поменять нельзя.
”Выплаты, даже если пенсионер будет жить дольше 80 лет, все равно сохранятся для него в прежнем объеме, — говорит Пеэтер Шамардин. — Но если он уходит из жизни раньше оговоренного срока (до наступления 80 лет), фирма выплачивает остаток суммы лицу, указанному пенсионером в договоре, т. е. фирма выкупает паи и передает их быстро и безболезненно (по сравнению с процессом наследования) лицу, указанному в договоре. Это и есть гарантийный период наследования — если человек уходит из жизни раньше срока договора, его деньги не пропадают”.
”Если же речь идет о фондовой пенсии, то наследуются все оставшиеся пенсионные паи, — добавляет Мерле Коллом. — Наследник может забрать их в виде денег (придется заплатить подоходный налог) или же перевести на свой пенсионный счет. Можно выбрать вариант частями: часть взять деньгами, часть паев перевести на счет. И очень важный момент: У наследника, который присоединился ко второй пенсионной ступени, есть право забрать деньги только в течение года после смерти человека. Если время прошло, остается возможность только перевести пенсионные паи на свой счет.
В случае смерти человека, родственникам ничего выкупать не нужно. Некоторые фирмы заключают данный вид договора только до 80 лет (это очень важно, так как люди сейчас живут все дольше и дольше). Но всегда следует уточнить возможности.
