Весной этого года Министерство финансов презентовало стратегию развития финансовой грамотности. Жителей Эстонии от мала до велика планируют бесплатно обучать навыкам, как распоряжаться своими деньгами.

Прошло лето, наступила осень. ”МК-Эстония” решила выяснить, на какой же стадии находится претворение этой замечательной статегии в жизнь и где простому человеку можно сейчас бесплатно пройти курсы финансовой грамотности?

Или на эстонском, или в интернете

Как выясняется, с помпой презентованный 29-страничный документ пока еще особо не начали претворять в жизнь. Все либо на эстонском, либо в интернете. И реально где-то поучиться на русском языке пока что нет возможности.

Координатор программы финансовой грамотности Министерства финансов Лийзи Кирх отмечает, что цель программы — весьма амбициозная. А именно: добиться, чтобы к 2030 году все население Эстонии умело бы распоряжаться своими деньгами.
”Но эта стратегия — пока что только документ, который описывает видение ситуации, — добавляет она. — Чтобы претворить это все в жизнь, нужна поддержка партнеров, а также частного и государственного секторов”.

Пресс-секретарь Министерства финансов Кристийна Хаавала добавляет, что пока что люди действительно могут изучать основы финансовой грамотности (если на русском и бесплатно) только на сайте www.minuraha.ee

”Но мы планируем к концу года создать сайт, где будет много информации об основах финансовой грамотности, — добавляет она. — В том числе, и на русском языке”.
Но что же делать тем, кто не владеет компьютером и не может смотреть в интернете видео на эстонском языке? Хаавала говорит, что они планируют интересы этих людей тоже учитывать.

”Мы собираемся вести переговоры с местными самоуправлениями, чтобы люди — например, пенсионеры — смогли бы получить бесплатную консультацию специалиста по финансовым вопросам, — говорит она. — Но пока что это только план. Также мы собираемся провести переговоры с Министерством образования и науки, чтобы обучать финансовой грамотности и в школах, но это тоже пока в проекте”.

Она добавляет, что обучать финансовой грамотности планируется при помощи множества проектов в разных сферах и секторах и с разными источниками финансирования. Например, социальные и предпринимательские проекты, консультации для должников, менторские программы и т. д.

Так что пока финансовую грамоту можно изучать либо платно, либо бесплатно в интернете, но на русском языке есть лишь несколько сайтов. Все остальное — на эстонском. Но Министерство финансов обещает заняться этим вопросом и вскоре обеспечить возможности для изучения и русским пенсионерам.

Очень много должников

В Минфине отмечают, что в Эстонии — много должников, и эта проблема — не просто беспокойство, что люди не могут справиться со своими обязательствами и кредитами. Лийзи Кирх говорит, что корни проблемы очень глубоки: это и наличие зависимостей, и отсутствие социально-экономических навыков, и проблемы с управлением собственными импульсами, и недуги, и даже насилие в близких отношениях.

По данным Министерства социальных дел и Министерства юстиции, в Эстонии (по состоянию на 1.03.2020) было порядка 72 000 должников и с ними было связано 413 000 исполнительных производств (то есть в среднем по 5–6 производств на каждого). Чаще всего сумма долгов варьируется в пределах 1000–5000 евро, а в общей сложности жители Эстонии были должны 811 млн евро (в среднем по 11 263 евро каждый), или 3% от ВВП.

Советник Палаты судебных исполнителей и банкротных управляющих Яан Лыэник отмечает, что по последним данным должников-физических лиц сейчас уже 75 000, а в производстве — более полумиллиона исполнительных дел.

”Но не всегда человек попадает в исполнительное производство только потому, что у него отстутствует финансовая грамотность, — подчеркивает советник. — Тот, кто получает какой-то штраф за проступок, и забывает его вовремя оплатить, тоже попадает к исполнителю в производство — чаще из-за лени или отсутствия денег в нужное время. У кого низкая финансовая грамотность? У того, кто справляется только с необходимыми нуждами, живя от зарплаты до зарплаты, или у того, кто легко берет потребительские кредиты?”

Он добавляет, что есть также те, кто не справился с бизнесом. А их финасовые навыки сильно отличаются от навыков несчастных людей, которые попали в ловушку быстрых кредитов.

”Не забываем и про отцов, которые живут отдельно от детей и с которых требуют алименты, — добавляет Лыэник. — С финансовой точки зрения, явно выгоднее жить с ними вместе. Но если суд решил иначе, то что это — низкая финансовая грамотность человека или плохое стечение обстоятельств? Есть также множество должников, которые нанесли кому-то ущерб (что-то разбили, украли, испортили, уничтожили). И тут тоже сложно говорить о том, что у них низкая финансовая грамотность. Они что, должны были знать, на какую сумму они могли наносить ущерб, чтобы потом были деньги его возмещать? Их это возмещение не волновало в момент проступка, и когда началось исполнительное производство, тоже не особо волнует”.
Он считает, что государство через местные самоуправления должно заняться, в первую очередь, теми должниками, которые сами заинтересованы в том, чтобы все вернуть.
”С теми же, у кого проблемы с финансами и нет интереса, чтобы вернуть долги, — сложнее, — констатирует советник. — Их нужно, в первую очередь, самих заинтересовать, чтобы им захотелось освободиться от проблем и научиться справляться с повседневной жизнью. Пока что же многие из них думают, что это все — государство, кредиторы, суды, судебные исполнители — виноваты, что он не справляется, а он тут ни при чем”.

А во‑вторых, добавляет он, нужно научить людей лучше страховать свою недвижимость. Многие не знают о скрытых возможностях страхования: ”Вы представляете, сколько частных лиц так умело застраховали свое имущество, что, в случае чего, их круг спасения при возмещении ущерба — не судебный исполнитель, а страховая фирма?”

”Палата судебных исполнителей и банкротных управляющих выступает за идею эстонского общества, свободного от долгов — VÕLA-VABA-EESTI, — добавляет судебный исполнитель Татьяна Афанасьева. — Мы проводим различные кампании, в рамках которых повышаем финансовую грамотность населения: в 2019–2020 гг. были лекции для школьников и гимназистов о корректном финансовом поведении, в 2019 г. — летняя кампания ”Kohtu Täituriga!” для должников или тех, кто может стать должниками в исполнительном производстве. А сейчас началась кампания ”Kohtu Täituriga!” — мы предлагаем различным MTÜ и их подопечным встречу с исполнителем, чтобы поговорить о том, как не стать должником, и что делать, если ты им уже стал”.

Банки учат грамотности

Финансовые учреждения тоже помогают повышать грамотность населения в сфере управления своими деньгами.

Руководитель подразделения услуг для частных клиентов Swedbank Тармо Улла отмечает, что о финансовой грамотности говорят все больше и больше, поэтому можно предположить, что повышение осведомленности определенно набирает обороты.

”Финансовые проблемы и финансовая грамотность не всегда идут рука об руку, потому что при хорошей экономике, где у людей есть работа и доход, они могут и не оказаться в долгах, когда берут на себя большие обязательства, — подчеркивает он. — Сбережения и разные виды страхования помогают избегать задолженностей. Ведь основные причины возникновения долгов у людей — снижение или потеря заработной платы; болезнь или смерть заемщика или члена его семьи; погашение существующих кредитных обязательств с помощью новых займов; принятие на себя чрезмерных обязательств по кредиту, что негативно отражается на повседневных расходах”.

По его словам, отсутствие финансовой грамотности обычно выражается в принятии нерациональных решений. Например, человек берет непосильные обязательства — потребительские кредиты под высокие проценты, малые кредиты, быстрые кредиты, товары в рассрочку и т. д.

”Беря новый кредит, человек руководствуется лишь эмоциями, желанием получить новую вещь, но не учитывает целесообразность её приобретения, а также не просчитывает возможность погашения взятой на покупку ссуды, — объясняет Улла. — Другой пример — незнание. Люди могут не знать, как следует сравнивать различные проценты. В одном случае речь идёт о проценте годовых, в другом — о ежемесячном проценте. Необходимо также понять, рассчитываются проценты по остатку кредита (который уменьшается с каждым ежемесячным платежом) или по начальной сумме кредита, и есть ли какие-то скрытые расходы?”

Он добавляет, что сотрудники Swedbank принимают активное участие в кампании ”Обратно в школу” и обучают школьников финансовой грамотности в качестве приглашенных педагогов.
”Школьники — очень разумны, — подчеркивает Улла, — и чем раньше вы научите их денежной мудрости, тем более правильные решения будут приняты в будущем. У нас есть также блог Kogumispäevik в Facebook, посвящённый вопросам сбережения и экономии, и там более 30 000 подписчиков. Там люди делятся опытом, как при любом уровне доходов увеличить свои денежные резервы. Можно слушать также подкаст FB Investeerimisjutud (Инвестиционные истории). И каждый клиент Swedbank может ознакомиться со своим бюджетом в интернет-банке и принять более обоснованное решение в соответствии со своими результатами и целями”.

Академия предпринимательства

Представитель банка SEB Мерит Кальм отмечает, что молодежь очень интересуется вопросами денег и инвестициями, поэтому они в этом году с марта по май организовали соответствующую программу обучения для школ.

”В рамках этой инициативы умным и инициативным ученикам 10-х и 11-х классов 20 школ по всей Эстонии мы предложили получить первый опыт в мире финансов, пройти серию курсов и поделиться знаниями в сфере накоплений, инвестиций и предпринимательства со своими одноклассниками, — рассказывает она. — В общей сложности было проведено 90 уроков финансовой грамотности в школах, и их прослушало более 2500 учеников”.
Сейчас они вместе с ТУ предлагают школьникам онлайн-курс финансовой грамонтности(e-oppekeskus.ee/videokursused/rahatarkuse-kursus — но только на эстонском) .
”Мы также финансово поддерживаем Junior Achievement, который предлагает бесплатные курсы, — добавляет Кальм. — А также бесплатное обучение предпринимательства в eAkadeemia (eakadeemia.seb.ee). Поддерживаем и конкурс идей Ajujaht, который помогает стартапам”.

Также они постоянно стараются повышать осознанность людей в вопросах киберпреступлений и телефонных мошенничеств, рассказывают о том, как защитить свои данные и устройства и распознать схемы обмана.

Представитель банка Luminor Кристьян Ясински подчеркивает: хорошая финансовая дисциплина помогает успешно избегать непредвиденных финансовых обязательств, ставить цели и обеспечивает удобную и спокойную жизнь.

”Чтобы наши клиенты принимали правильные и разумные решения, мы общаемся с ними, разъясняем им нюансы и консультируем их перед важными шагами, — рассказывает он. — Также мы делимся своими знаниями и опытом с широкой аудиторией при помощи СМИ — например, как распознать мошенников, что учитывать перед взятием кредита и как сделать первые шаги в инвестировании. А также организовывали перед пандемией в банке уроки финансовой грамотности для школьников”.