Когда нет денег на покупку, а приобрести очень хочется — берут кредит. Кредитных средств сейчас, как грязи весной: бери — не хочу. Намедни мои добровольные помощники подсчитали, что по всем легкодоступным каналам информации у нас в стране ведут агрессивную рекламную кампанию с целью ”втюхать” быстрые кредиты более 40 предприятий.

Цена потребительского нетерпения

Например, предлагают ”до 900 евро за 15 минут!”. И разъясняют: ”Берешь 300 евро на 30 дней — возвращаешь 295 евро!”. А мелким шрифтом дают пример: ”Затраты на кредит в 300 евро сроком один месяц составят всего 315 евро”. Легко посчитать, что ставка этого кредита (размер ставки рассчитывается всегда на год) составляет 60% годовых. Понятно, почему в той же рекламе предлагают: ”Приведешь еще одного получателя кредита — получишь 20 евро на свой счет”.

Ставки под залог недвижимости обычно ниже. Но такая операция — первый шаг к переселению из собственной квартиры в ночлежку. Впрочем, потерять квартиру можно, и не оформляя ее в залог.

Прочтем опубликованные вместе с рекламой одного быстрого кредита его условия, где честно предупреждают: ”При несвоевременной выплате кредита возникает дополнительная ответственность в виде пени. Если получатель не выполняет свои обязательства к сроку, то будет платить пеню за каждый просроченный день. В случае дальнейшей невыплаты данные будут переданы в инкассо, и расходы увеличатся еще на плату за взимание. За возбуждение уголовного дела добавляется госпошлина, плата за юридические услуги и другие судебные взыскания”.

Благодетели не зря пугают. Законы в этой сфере волчьи. Знаю семью, у которой судебный исполнитель отнял вполне приличный автомобиль за невозврат кредита, который по телефону оформил студент — сын моих знакомых перед тем, как пригласить девушку в ресторан. На 1 февраля 2014 года у 50 000 жителей Эстонии возникли трудности из-за несвоевременного возврата быстрых кредитов.

Защитит ли нас закон?

Внимательный читатель может заметить: ”Эва, проснулся!”. Финансовая комиссия Рийгикогу уже который месяц обсуждает меры борьбы с кредитным злом: от частичных ограничений до полного запрета. Парламентарии понимают, что на ровном месте появилась крупная социально-экономическая проблема, и вот-вот что-то предпримут.

Думаю, полного запрета быстрых кредитов у них не получится. По той же причине, по которой ничего не смогли сделать с ограничением ипотечного кредитования накануне кризиса 2007 года, когда все — от парламентариев до президента — говорили об опасном кредитном перегреве экономики.

А что касается ограничений, у меня есть собственный пример их эффективности. С 1 июля 2011 года действует в Законе о рекламе норма: ”В каждой рекламе потребительского кредита… должен быть указан коэффициент расходности кредита в виде типового примера” (статья 29 часть 3).

В начале 2012 года группа экономистов собрала около десятка газетных реклам о быстрых кредитах и отправила эту коллекцию в Финансовую инспекцию, которой тот же закон поручил контролировать вышеприведенную норму. Судя по тому, что ни одна из газет не прекратила публиковать рекламу в прежнем виде, инспекция разве что погрозила пальчиком рекламодателям. А даже если и выписала предусмотренный законом штраф, то при доходности этого бизнеса штрафные суммы для них — что слону дробинка. СМИ за содержание рекламы не отвечают, и смешно было бы к ним, еле дышащим благодаря рекламе, предъявлять претензии.

Есть опыт Финляндии, где ограничений больше, чем у нас, и где население устойчивее к маркетинговому штурму, а остановить вал трагедий, связанных с быстрыми кредитами, государству все равно не удалось. Полицейщиной проблему не решить в стране, где, с одной стороны, ровно половина всех получателей зарплат имеет месячную брутто-оплату ниже 580 евро (такова у нас медианная зарплата за 2013 год по данным Налогово-таможенного департамента), а с другой стороны, правит бал всячески разогреваемый потребительский ажиотаж.

Стиль жизни

Кредитное горе может снизиться только по мере снижения оборотов маховика потребления.

У меня немало знакомых, которые гордятся тем, что одеваются не просто модно, а даже экстравагантно модно, приобретая одежду по цене не выше 3 евро в магазинах секонд-хенд. Самые запоминающиеся интерьеры из тех, что я видел, созданы из барахла, приобретенного на блошиных рынках. Однажды я попал на огромную выставку, занявшую всю площадь перед парижской мэрией, где лучшие дизайнеры Франции вели мастер-классы по изготовлению восхитительных вещей (от украшений до мебели) из городского мусора. В Англии популярна телепрограмма ”Дом своими руками”, ведущая которой бродит не по магазинам, а по свалкам в поисках элементов домоустройства.

На международных научных конгрессах только наши мужчины выглядят как пингвины, а ученые дамы — как наложницы африканских вождей среди действительного безразличия к одежде европейских коллег.

Может, и у нас стоит проводить среди девушек-студенток ежегодный конкурс одежды на основе покупок из магазинов вещей вторичного использования? Может, подумать, как сделать немодными вечера в ресторанах? Живя в стране небогатых людей, давайте сделаем смешным ”скромное обаяние буржуазии”.

К сожалению у нас пуританская мораль не работает, самоограничения в потреблении без внешних усилий не появятся. Чтобы переломить массовый потребительский тренд, понадобится разработка ”дорожной карты” изменения массового сознания с вовлечением в эту работу заинтересованных интеллигентных людей. Существует специальная литература, как это делалось и делается сейчас во многих городах, странах, социальных группах, особенно среди молодежи. Были бы желающие заняться этим в практическом плане.

Поделиться
Комментарии