В ожидании кризиса. Почему жители Эстонии стали меньше пользоваться кредитными карточками?
Специалисты предрекают Эстонии на этот год экономический рост и даже увеличение зарплат. Но если одним из маркеров состояния экономики можно считать то, как люди обращаются с деньгами, то выходит, что не слишком доверяют оптимистичным прогнозам, пишет "МК-Эстония".
Имеющиеся данные позволяют сделать выводы о том, что последний кризис оставил мощную память о себе: народ стал жить намного скромнее. И, по словам экономиста Банка Эстонии Таави Раудсаара, количество выданных кредитных карт за последнее десятилетие сильно снизилось. Также снизилось и количество активно используемых кредиток.
Ох уж эти англичане
Как правило, в предощущении кризиса люди начинают очень четко контролировать финансы. И если, например, на предкризисном пике десятилетней давности люди сорили деньгами практически в буквальном смысле, то сейчас все ведут себя намного осторожнее. Как отмечает представитель пресс-службы банка SEB Юлия Пийльманн, действительно, если смотреть на результаты прошлого года, можно заметить небольшое снижение — примерно 1,5%. Причем этот тренд прослеживается и в Европе.
И одним из факторов такого тренда европейские аналитики называют Брексит — решение Великобритании покинуть Евросоюз. Разумеется, это сообщение вызвало панику не только среди политиков и бизнесменов — болезненный удар получат и простые люди. Ответной реакцией на это решение стал резкий режим экономии. Если в спокойное и благополучное время британцы в среднем брали потребительские кредиты в общей сумме на миллиард евро ежегодно, то в декабре эта цифра снизилась до 700 миллионов. С кредитными картами еще сложнее — объем пользования этими деньгами снизился наполовину.
Однако в Эстонии легкий финансовый спад с английским кризисом никак не связывают — слишком мало точек соприкосновения. Тем не менее, за последнее десятилетие количество кредитных карт в нашей стране неизменно снижалось — с 393 956 карт в 2010 году до 324 755 карт в 2018-м. Разница — почти 70 тысяч! То есть каждый год недосчитывались примерно 8750 карт. Значит ли это, что мы готовимся к худшему?
Жизнь в кредит
Но аналитики особой проблемы не видят. Например, 65% населения Эстонии в прошлом году покупало товары с помощью малых кредитов. Это говорит о стабильности — значит, есть работа, зарплата. Более того, специалисты отмечают, что, несмотря на снижение числа кредитных карт, количество сделок по кредитным картам стабильно растет.
”Прошлый год не исключение, — говорит Юлия Пийльманн. — Люди все активнее используют кредитные карты, основными сферами для их использования остаются по-прежнему оплата туристических услуг, авиабилетов и услуг по размещению”.
Уменьшению количества кредиток находят другое простое объяснение.
”Если раньше большое количество кредитных карт от разных банков было своеобразным признаком успешности и достатка, то сейчас люди стали куда более сознательно подходить к использованию банковских услуг”, — поясняет пресс-секретарь банка SEB.
Аналитики Swedbank отмечают, что, по их данным, количество и использование кредитных карт за последние годы стабильно.
”Действительно можно отметить некоторое снижение количества кредитных карт. Но количество пользователей кредитками не снизилось. Просто у человека могло быть несколько кредитных карт разного типа, но со временем услуги менялись, и часть карт больше не использовалась”, — говорит руководитель отдела банковских карточек Swedbank Кай Вооре.
Кстати, по наблюдениям специалистов банка SEB, объем кредитного лимита снизился примерно на 1-2%. Но это не связано с экономией. Скорее всего, люди стали охотнее пользоваться новыми возможностями, которые дают кредитки. Например, на карту можно класть и собственные деньги, и потребители пользуются такими возможностями, покрывая свои будущие расходы.
Свести дебет с кредитом
Еще одна причина в том, что возможности дебетовых карт стали значительно шире.
”Сейчас дебетовыми картами, благодаря CVC-коду, можно оплачивать покупки в интернет-магазинах”, — говорит Кай Вооре из Swedbank.
Но на самом деле, отмечает она, предлагаемые кредитными картами возможности намного шире. Главное отличие в том, что пользователь дебетовой карты пользуется исключительно собственными средствами. Тогда как на кредитной карте имеется лимит, которым также можно воспользоваться в случае необходимости. Также, в зависимости от типа карты, можно получить разного вида страховки.
”Ну и вдобавок отмечу, что во многих странах предпочитают пользоваться именно кредитными картами, потому что дебетовые не дают таких возможностей и с ними легче угодить в неприятную ситуацию”, — говорит Кай Вооре.
Дебетовая и кредитная карты — очень разные продукты и, конечно, сравнивать их особого смысла нет. Дебетовая карта больше подойдет людям, которые из Эстонии не выезжают и привыкли жить исключительно на собственные средства — возможности позволят совершать покупки в интернет-магазинах.
Кредитная карта скорее для тех, кто привык много путешествовать, осуществлять бронирование или покупки с помощью кредитной карты (некоторые организации признают только их). Кроме того, кредитная карта сильно отличается от банковского кредита. Ведь если вы не хотите платить процент, всегда можно вернуть потраченную сумму до истечения даты выплаты. Кстати, самыми популярными кредитными картами стали те, которые имеют опцию свободного возврата платежа, то есть в течение срока действия договора владелец карты сам решает, когда ему возвращать банку израсходованные средства.
Копите деньги!
Правда, платить придется как за дебетовую, так и за кредитную карту — нужно просто выбрать наиболее подходящий продукт. Но специалисты все же смотрят в будущее достаточно реалистично. По словам члена правления банка SEB Айнара Леппанена, они ожидают рост объемов малого кредитования и в этом году, но вскоре это стабилизируется — дело в том, что чувство уверенности в завтрашнем дне у потребителей слабеет.
”Сейчас, когда все громче говорят о замедлении экономики, мы советуем свои клиентам уделить больше внимания собственным сбережениям, — говорит Айнар Леппанен. — Охлаждение экономики зачастую означает уменьшение количества рабочих мест, и умно поступает тот, кто учитывает существующие риски и готовится к ним”.
