У каждой уважающей себя страховой компании есть специальная таблица, в которой указано, сколько выплачивать клиенту за какие повреждения. Суммы выплат зависят от суммы страховки, к тому же в разных компаниях те или иные повреждения оценивают по-разному, но в целом проценты варьируются не сильно, и можно понять общую картину.

В случае травм обычно действует простое правило — чем больше пострадавшая часть тела, тем больше сумма выплат. То есть за редкий перелом ноги вы можете получить больше денег, чем за не менее редкий перелом ключицы. За ”обычные” переломы много не заплатят. Но основные различия кроются в нюансах.

Сколько же стоит человек?

Как правило, ответ на этот вопрос даете всегда вы сами, выбирая сумму, на которую хотите застраховаться от возможных рисков.

Нужно также помнить, что есть предел, выше которого вас не застрахуют. Это значит, что вы не сможете получить за перелом руки миллион евро.

”От травм и несчастного случая можно застраховаться в среднем на сумму от 6 до 15 тысяч евро. Риск инвалидности — от 10 до 100 тысяч евро, — говорит страховой брокер фирмы Vagner Kindlustusmaakler AS Юлия Пинчук. — Что касается страхования от риска смерти, то сумма, на которую без проблем можно застраховать свою жизнь, — 100 000 евро. Если же человек оценивает свою жизнь, например, в пол-миллиона, то нужны будут дополнительные документы — для того, чтобы избежать попыток мошенничества”.

Таким образом, если вы считаете, что ваша жизнь стоит дороже, чем 100 000 евро, то вам нужно будет приготовиться, что страховщик попросит вас предоставить дополнительные документы — например, справку о доходах, список обязательств и так далее, чтобы решить на специальной комиссии: согласятся ли они на такую сумму или нет.

Страховой случай или нет?

Юлия Пинчук отмечает, что очень распространен миф, что люди рабочих профессий — например, строители, шахтеры, дорожные рабочие — чаще получают травмы на рабочем месте. И ”белые воротнички” думают, что им-то страхование жизни совсем неактуально.
”На самом деле это не всегда так, — комментирует Юлия Пинчук. — Самые распространенные несчастные случаи в моей практике происходят все же не на стройке, а в обычной жизни — дома, на улице. Например, человек шел, поскользнулся, упал, сломал ногу. Но если ваша профессия связана с повышенным риском — следует обязательно уведомить об этом страховщика”.

Еще бытует мнение, что случаи, когда пострадавший был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не являются страховыми — и никаких выплат в таких случаях не происходит.

”Это тоже не совсем верно, — развенчивает очередной миф Юлия Пинчук. — Например, человек шел пьяный через дорогу, но по пешеходному переходу. И его сбила машина. Можно предположить, что машина на пешеходном переходе его бы сбила, и если бы он был трезв. Такой случай может быть возмещен. А вот если человек был пьян и нарушал правила дорожного движения — тогда да, такой случай страховым не является”.

При этом случай, когда человек совершил аварию, будучи в алкогольном, наркотическом или другом опьянении, страховым в большинстве фирм не является — нечего нарушать законы!
Еще один пример: человек шел зимой, поскользнулся, упал, сильно ударился головой, потерял сознание. Очнулся — одна конечность отморожена.

”Это страховой случай, поскольку все это произошло внезапно и не по вине человека, — поясняет Юлия Пинчук. — А вот если человек был пьян и уснул в сугробе, в результате чего отморозил конечность, то это уже — не страховой случай, поскольку трезвый человек в снегу зимой добровольно бы спать не стал”.

Многое зависит от врача

Может ли быть так, что один и тот же случай станет дважды причиной для выплат? Может.
”Например, если человек упал на улице и сломал ногу. Он получает порядка 25% от страховой суммы по риску ”Компенсация за травмы”. И если в ходе восстановления возникнут осложнения, и человек ногу потеряет — скорее всего, ему выплатят еще порядка 50% от страховой суммы по риску инвалидности”, — приводит пример Юлия Пинчук.
Она подчеркивает, что инвалидность считается стойкой, если спустя год после происшествия ситуация не улучшилась, и врачи письменно подтвердили, что изменений не будет. Важно: каждый случай — уникален и рассматривается отдельно! И могут быть разные решения на одни и те же травмы с разными людьми.

”Нужно помнить, что несчастным случаем не являются заболевания. Например, вам в рану попала инфекция, и врачи решили ампутировать вам ногу выше колена, чтобы остановить распространение инфекции. Это не страховой случай”, — подчеркивает Юлия Пинчук.
При этом страховой брокер отмечает, что очень многое — в том числе и то, выплатят ли вам вообще какие-либо деньги по страховке — зависит от того, как врач поставит диагноз и что напишет в справке.

”Таблица, которой руководствуются страховые фирмы, составлена в сотрудничестве с медиками. Таким образом, в случае переломов или других травм страховщик сверяется с таблицей и назначает выплачиваемую клиенту сумму”, — поясняет Юлия Пинчук.
Таким образом, если формулировка не совпадает с той, которая в таблице, могут возникнуть сложности или даже отказ в возмещении.

Перелом перелому рознь

”У нас в целом за переломы различных костей на ногах выплачивают в пределах 4–10%, — говорит руководитель отдела личного ущерба фирмы If Kindlustus Кадри Пуна. — В общем же выплаты за временные повреждения находятся в пределах 2–4% от страховой суммы. Следует учитывать, что это — временные повреждения, от которых человек оправится и которые не будут влиять на его дальнейшую жизнь”.

По ее словам, на однократную выплату в размере 25% от страховой суммы по несчастному случаю можно рассчитывать только при очень сложном и редком переломе. Если вы застраховались от несчастного случая на сумму в 10 000 евро, то вам могут выплатить 2500 евро.

Так что важно учитывать, что суммы в каждом случае индвидуальны и зависят от условий договора.

”Что касается инвалидности, то за расчет берется уже другая таблица, и многое зависит от того, какая часть ноги ампутирована. Суммы выплат варьируются в таких случаях от 5 до 100%”, — отмечает Кадри Пуна.

”В случае перелома ноги возмещается или определенный процент от суммы страховки, или же выплачиваются суточные исходя из количества дней, проведенных на больничном”, — отмечает представитель фирмы Ergo Кирси Латту.

Что, где, когда, сколько?

Представители трех крупнейших фирм в области страхования ответили на самые распространенные вопросы и разъяснили важные нюансы.

Сколько страховых случаев в год?

Руководитель отдела инвестирования и страхования частных клиентов Swedbank Катре Уйбомяэ отмечает, что у них больше всего случаев связано со страховкой от травм, учитывая то, что они предлагают ее всего год.

”У нас получается в среднем одна выплата по страховому случаю в день. За 10 месяцев было более 300 случаев, и, учитывая новизну такой страховки, можно говорить о тренде роста. Смертельных случаев у нас в среднем — один в неделю, или порядка 50 в год”, — говорит Катре Уйбомяэ.

Она добавляет, что согласно данным Департамента статистики, в 2014 году 85% от всех летальных случаев с людьми в возрасте 20–69 лет были связаны с заболеваниями.

Представитель фирмы Ergo Кирси Латту отмечает, что им в год сообщают примерно о 1100 случаях.

”К счастью, можно сказать, что большинство несчастных случаев — со счастливым концом. Обычно они не приводят к постоянным или долговременным повреждениям. Но каждый год бывают случаи, когда здоровье человека страдает навсегда”, — подчеркивает она.

В фирме If отмечают, что у них в среднем в год получается 2000 случаев временного ущерба, 30 случаев постоянного нарушения здоровья и 10 случаев смерти.

Где люди чаще всего получают травмы?

Все опрошенные страховщики отметили, что чаще всего несчастные случаи происходят в бытовых условиях — поскользнулся, споткнулся. Вторая по частоте причина травмы у многих клиентов — при занятиях спортом.

”Серьезные травмы у нас чаще всего связаны с дорожным движением, где застрахованный участвует как водитель, пассажир или пешеход”, — говорит Катре Уйбомяэ из Swedbank.
”У нас самые распространенные ситуации, когда человек получает серьезную травму, и она приводит к постоянному нарушению функций организма (инвалидности) — ремонт автомобиля, травмы на работе, падения на льду, фейерверки, катание на лыжах с гор, спортивные соревнования, мотоспорт”, — приводит примеры представитель If Кадри Пуна.

”Причиной инвалидности травмы становятся нечасто. По данным Эстонского департамента статистики, в основном, постоянная нетрудоспособность наступает вследствие болезни. Если посмотреть в целом на все дела, когда человеку была назначена степень нетрудоспособности, то травмы, полученные в ходе несчастного случая, приводили к инвалидности лишь в 7% от общего количества случаев”, — подчеркивает Катре Уйбомяэ из Swedbank.

Что не является страховым случаем?

”Условия, на которые не распространяется страховка, обязательно указаны в договоре. Могу отметить, что такие случаи — когда страховая фирма отказывается выплачивать деньги — бывают нечасто. При заключении договора страхования жизни самое важное — чтобы при заполнении анкеты человек был честен. И ситуация, когда клиент скрыл при заключении договора важные и уже диагностированные заболевания — самая частая причина, когда страховая фирма отказывается выплачивать деньги в случае смерти застрахованного”, — подчеркивает Катре Уйбомяэ из Swedbank.

Она добавляет, что страховыми не являются случаи, когда в случае ДТП с летальным исходом водитель был пьяным. И если застрахованный совершил самоубийство в течение двух лет с момента заключения договора. Что касается травм, то нестраховыми являются, в основном, случаи, когда у человека перед заключением договора обострились старые травмы, человек слегка повредился, или образовалась небольшая рана, сотрясение, воспаление и т. д.

”При рассмотрении ситуации учитывают имеющиеся у человека болезни и смотрят, насколько они могли повлиять на страховой случай, — отмечает Кадри Пуна из фирмы If. — Также важно при заключении договора сообщить о своих хобби и спортивных увлечениях. Если вы занимаетесь спортом со средней или высокой степенью риска, то нужно отдельно договориться со страховой компанией, чтобы защита распространялась и на занятия спортом”.

Она подчеркивает, что у них страховыми случаями не являются: заболевания (например, инфаркт, инсульт, радикулит, заболевания костей, артроз, остеопороз), укусы насекомых и клещей и их последствия, травмы зубов, проблемы, связанные с беременностью, самоубийства, несчастные случаи, связанные с алкоголем или наркотиками.

Когда лучше не экономить?

На сколько лучше застраховаться — этот вопрос волнует многих. С одной стороны, люди надеются, что с ними ничего не произойдет. С другой стороны — в сложном экономическом положении хочется немного сэкономить. Но важно при экономии смотреть и на два шага вперед.

”Если говорить о самом простом страховании жизни, то у нас сумма страховки зависит от средней зарплаты по стране и сравнима с зарплатой за год. Эта сумма корректируется каждый год 1 апреля. В этом году сумма страховки составляет 12 468 евро. В случае травм максимум — те же 12 468 евро”, — отмечает представитель Swedbank Катре Уйбомяэ.
Если человек хочет заключить договор на страхование жизни Elukindlustus Pluss, то сумма страховки начинается уже от 20 000 евро и может равняться доходу клиента за 10 лет. Если вы заключаете договор в интернет-банке, то максимальная сумма — 250 000 евро.

”Что же касается постоянной нетрудоспособности, то по дополнительной страховке сумма выплат равна сумме, на которую человек застраховал свою жизнь, но не больше 250 000 евро. При страховании кредита минимум — 3000 евро, максимум — доход клиента за 10 лет”, — приводит цифры Катре Уйбомяэ.

Представитель Ergo Кирси Латту отмечает, что у них при страховании от инвалидности минимум — 20 000 евро.

”Конечно, имеет смысл застраховать себя и на существенно большую сумму, поскольку постоянный недостаток означает, что человек больше не может выполнять свои ежедневную работу, как следствие — уменьшается доход, или он вообще его теряет. Советуем в таких случаях заключать договор на сумму, которая покрывает доход человека за несколько лет”, — говорит она.

Так что важно на своем здоровье и жизни не экономить.

”Например, вы застраховались от инвалидности на сумму 30 000 евро. Если вам ампутировали ступню, то страховщики выплатят 20% от суммы — или 6000 евро”, — приводит пример Кадри Пуна из фирмы If.

Можно рассчитать, что если вы застрахуетесь на 100 000 евро, то выплата составит уже 20 000 евро. В случае несчастья, которое существенно изменит вашу жизнь и возможности, сумма выплаты действительно важна.

Поделиться
Комментарии