Новый банк предлагает рекордные ставки по вкладам: каковы риски и стоит ли нести туда деньги?
Новый банк получил лицензию только в апреле и недавно запустил кампанию: ”Лучший процент по вкладам в Эстонии — 2,5%”. На их страничке можно рассчитать, сколько вы заработаете, если доверите банку ту или иную сумму своих сбережений.
Известно, что Holm Bank AS ”вырос” из Koduliising AS, уже 23 года предлагающей услугу Liisi järelmaks. Это — семейный банк бизнесменов из Хаапсалу и первое кредитное учреждение в Эстонии, лицензию которому выдал Европейский Центробанк.
Конкуренция — всегда хорошо
Руководитель банковского отдела Swedbank Кайе Метсла отмечает, что сейчас их процент по срочному вкладу на год — 0,05%.
”Большинство выдаваемых в Эстонии кредитов привязаны к Euribor за последние полгода, а он сейчас негативен, — поясняет специалист. — И в общем можно сказать, что низкие базовые ставки способствуют активному взятию кредитов. А высокие — сбережению. Если базовые проценты растут, растет и процент по вкладам, но все равно в итоге это оплачивает тот, кто берет кредит”.
Метсла подчеркивает, что банки с большой базой клиентов хорошо капитализированы, а их палитра услуг — весьма широка. То есть выдача займов не является их единственным приоритетом.
”Поэтому их и их портфель кредитов нельзя сравнивать с каким-то финансовым учреждением, которое концентрируется только на одном продукте — например, потребительских кредитах, — добавляет она. — Если банк выдает долгосрочные кредиты на покупку жилья и инвестиции в предпринимательство со средней ставкой, например, 2,5%, то он не может платить за вклады те же 2,5%. Потому что нужно покрывать расходы на деятельность и риск. А маленькие банки, которые занимаются выдачей потребительских кредитов, готовы, так сказать, покупать деньги более дорого. Потому что им нужны средства, которые можно было бы одалживать клиентам под еще более высокий процент”.
Пресс-секретарь банка SEB Юлия Пильман отмечает, что они приветствуют конкуренцию на рынке и уверены, что клиенты от этого только выиграют.
”SEB на данный момент услуги срочных вкладов не предлагает, так как проценты очень низки, — добавляет она. — Ситуация на рынке, когда проценты находятся в минусе (например, базовая ставка Центрального банка Европы сегодня составляет –0,4%), не способствует этому”.
Она советует, если вы хотите сохранить, увеличить свои сбережения и не дать им пострадать от инфляции, обратить внимание на возможности инвестирования.
”SEB предлагает в этой связи много различных вариантов: накопление и инвестирование на пенсию, на будущее своих детей и классические инвестиционные услуги — начиная от семинаров на тему инвестирования, личной инвестиционной консультации посредством видеозвонка до открытия инвестиционного счета и выбора подходящей стратегии”, — перечисляет специалист.
Представитель банка Coop Теэт Керем тоже отмечает, что выход на рынок новых кредитных учреждений всегда приветствуется, и клиент выигрывает от конкуренции.
”Так как процентная ставка Holm Pank по срочному вкладу действует до привлечения 10 миллионов евро, а дальнейшие их планы нам неизвестны, то делать какие-либо выводы пока рано. Постоянное предложение Coop Pank по срочному вкладу заключается в том, что наши частные и корпоративные клиенты могут получить до 2% годовых”, — говорит он.
В то же время, по их данным, несмотря на привлекательные ставки по срочным вкладам примерно 80% накоплений жителей страны все же остаются на их расчетных счетах, которыми они пользуются ежедневно.
”Причина кроется в том, что, с одной стороны, клиенты хотят получать доход от своих сбережений, а с другой — им важно иметь возможность при необходимости в любой момент воспользоваться средствами, — подчеркивает Керем. — Это прежде всего касается ситуаций, когда возникают непредвиденные расходы. Именно поэтому мы предлагаем частным клиентам ставку в 1% с остатка расчетного счета, которая в разы превышает доход от срочных вкладов в крупных эстонских банках. Единственным условием является то, что клиент Coop Pank должен выбрать для ведения повседневных расчетов пакет Rändrahn”.
Ближайшие конкуренты тоже уже назвали политику банка агрессивной и направленной на привлечение новых клиентов. Представители Inbank, который предлагает 2% годовых, например, сказали газете Äripäev, что хорошие проценты по вкладам — основной метод, при помощи которого банк может привлечь капитал жителей страны. И они будут наблюдать, что будет происходить дальше.
Деньги — на разные депозиты
Какие же самые выгодные возможности инвестирования и куда лучше всего вложить свои накопления, чтобы они приносили доход с наименьшим для вас риском? Ведь инфляция по последним данным достигла уже 3,2%. И даже очень ”вкусные” проценты по вкладу в новом банке не покрывают ее.
Финансовый аналитик BFA Estonia OÜ Рон Лувищук отмечает, что это все равно лучше, чем хранить деньги в чулке или на банковском счету.
”Это в любом случае лучше, чем 0, который предлагают все остальные, — подчеркивает финансовый аналитик. — Есть на рынке компании, которые предлагают 7–12% годовых. Но там есть определенные риски: либо это инвестиционная деятельность, и можно все потерять. Либо это кредитно-сберегательные сообщества, а у них нет гарантии вклада”.
Ведь если что-то случится с официальным банком, и сбережения людей пропадут, то государство компенсирует вкладчикам до 100 00 евро. У кредитно-сберегательных обществ таких гарантий со стороны государства нет.
”Ничего лучше, чем вклад в банке, для простых людей на данный момент нет, — подчеркивает Рон Лувищук. — Банк — это наиболее надежная вещь. Есть гарантия вклада. И банк находится под достаточно жесточайшим контролем Фининспекции. Соответственно риск, что если пенсионер отнесет в банк свои кровные, а потом потеряет их, стремится к нулю — если их, конечно, не больше 100 00 евро”.
Любые же другие инвестиции, по мнению финансового аналитика, связаны уже с намного большим риском.
”Если вы решили инвестировать в недвижимость, то должны понимать, что вы должны ее сдавать кому-то, следить за ее состоянием, решать проблемы с арендаторами, платить подоходный налог, — перечисляет специалист. — Инвестиция в золото? Да, сейчас цены на него растут, но кто может точно спрогнозировать, что будет с золотом через год? Никто. Никто не может гарантировать, что купив сейчас по 10, вы завтра его продадите за 12”.
Так что, считает финансовый аналитик, инвестировать куда-то и не потерять при этом деньги невозможно.
”Ели у вас, допустим, есть 10 00 евро, которые вы хотите куда-то вложить, то можно найти один или несколько банков, которые предлагают неплохие проценты, и разделить сумму на три части, — советует Рон Лувищук. — Открыть три депозита, например, на 5000, 3000 и 2000 евро. И если вам вдруг, допустим, через три месяца срочно понадобится 1500 евро, то вы не сильно потеряете — попросите закрыть один депозит на 2000, а остальные 8000 евро у вас будут продолжать работать и приносить деньги. Если же все 10 00 евро положить на один депозит, то если вы прекратите договор и снимете деньги, когда они вам срочно понадобятся, вы потеряете все проценты”.
Плюс можно заключить договор не на год, а на два или три, таким образом, проценты по вкладу будут выше.
