На каких условиях можно положить деньги в банк и на что при этом нужно смотреть

Накопить деньги — для многих сложная, а порой и невыполнимая задача, пишет ”МК-Эстония”. Но не менее сложный выбор — решить, что делать с накоплениями? Хранить под подушкой или доверить этот процесс финансовым учреждениям, специализирующимся на вкладах?

Поскольку способов инвестирования всевозможное множество, то остановимся на вкладах без инвестиционных рисков, то есть с фиксированным процентом. Сравнивать предлагаемые банками вклады можно:

- по минимальной сумме для открытия вклада;

- по возможным периодам сберегания;

- по процентным ставкам при заключении договора в банковском отделении (при крупных суммах всегда есть смысл спрашивать более высокую процентную ставку, за спрос денег не берут);

- по возможностям делать взносы и/или выплаты в период сберегания;

- по вариантам выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, в конце периода);

- по скорости возврата денег в случае досрочного прерывания (а также по потерям). Как правило, при досрочном прерывании срочного вклада банк возвращает клиенту только основную сумму, проценты не выплачиваются. Если выплата процентов была в начале периода или периодической (ежемесячно и ежеквартально), то банк удерживает из основной суммы ранее выплаченные проценты. Бывает, как в случае с детским вкладом Eesti Krediidipank, что преждевременно закрыть вклад не так-то и просто — требуется согласие суда (а следовательно, и время), ведь детский вклад — это имущество ребенка;

- по возможности получить свои деньги на руки (снятие денег через банковскую карту, получение наличных в банковском отделении или перевод на счет в другом банке), так как не каждый банк работает с наличными деньгами, не каждый предлагает своим клиентам возможность использовать дебетную карту;

- по возможностям интернет-банка (можно ли открывать, следить, закрывать вклад, а также предлагается ли более выгодная процентная ставка в случае самостоятельного открытия вклада).

При этом есть еще и так называемые ночные депозиты, которые можно не рассматривать. Это касается в основном фирм, у которых на ночь остаются большие суммы, которые утром возвращаются на обычный расчетный счет. Минимальная сумма там — 20 000 евро, а то и больше — в зависимости от банка. Да и проценты мизерные — обычно около 0,10, причем годовых. Например, в Swedbank’e минимум должно быть 60 000 евро, и за одну ночь набегает 17 центов. Так что частным лицам проще и выгоднее инвестировать в другое.

Что важно знать клиенту?

• Bклады застрахованы в пределах 100% от суммы, но не более, чем 100 000 евро на одного вкладчика в одном кредитно- финансовом учреждении. Согласно статье 24 Закона о Фонде обеспечения вкладов, расчетный счет также считается вкладом.

• Многие банки, описывая условия своих вкладов на домашних страницах, делают акцент на том, что все очень просто, очень быстро и очень выгодно, умалчивая о том, что будет в случае прерывания, как быстро клиент получит свои деньги назад при досрочном прекращении вклада. Например, зайдя на сайт банка LHV, хочется немедля открыть вклад: уж очень красиво расписано.

• Обратите внимание на то, что некоторые банки предлагают специальные детские вклады, только у некоторых они со средненьким процентом, а у некоторых — с повышенным. Например, Krediidipank дает своим юным клиентам 3% годовых (ставка может меняться в течение периода сберегания). Но тут есть подвох — деньги получите на руки в момент совершеннолетия ребенка, получить сбережения раньше срока будет проблематично.

• Непременно читайте условия к договору о вкладе. Например, в условиях к срочному договору банка SEB написано: ”Банк имеет право требовать от вкладчика возмещения расходов, причиненных банку досрочным прекращением вклада”. После этого идет сложное объяснение, что же это за расходы. Руководитель коммуникационного отдела SEB Эвелин Аллас утверждает, что такой пункт на самом деле существует, но банк этим правом еще никогда не пользовался. Примерно такой же момент прописан и в договоре о срочном вкладе банка LHV. Пользуется банк этим правом или нет — даже не имеет значения, но наш совет: с условиями знакомьтесь в обязательном порядке и не стесняйтесь спрашивать у банковского работника мельчайшие детали. В случае ведь возможных непредвиденных проблем у банка будет один ответ: ”Договор о вкладе у вас на руках, и вы должны были с ним ознакомиться до заключения договора”.

• Подстраховывается от преждевременных закрытий вкладов и Krediidipank. На сайте написано: ”В исключительных случаях при наличии согласия банка вклад можно прервать‚ но в таком случае вы потеряете проценты”.

Статья целиком и большая сравнительная таблица с предложениямя разных банков — в еженедельнике ”МК-Эстония”.