Нарушения закона со стороны банка позволяют избавиться от долгов и кредитов
Сергей решил рассказать свою историю, но без упоминания фамилии и сферы деятельности, чтобы другие люди знали: нельзя опускать руки в таких ситуация, выход на самом деле есть.
”В 2003-2004 году, когда я обратился в банк за кредитом, я очень хорошо зарабатывал. Деньги — около 3 млн крон, или 250 тысяч евро, — мне были нужны на покупку квартиры в центре города. Банк согласился выдать кредит, но потребовал заложить квартиру, которую собирались купить, и еще недвижимость поручителя. Мы согласились, оформили все бумаги, сделали первый взнос за квартиру — порядка 500 000 крон”, — Сергей прописывает все детали, поскольку они важны.
Потом, и многие это помнят, в стране начались трудности и с работой, и с зарплатой. Сергей тоже не остался в стороне, и в течение долгого времени был вынужден просчитывать все до центика, чтобы свести концы с концами.
Потерять все
”Денег не хватало уже и на коммунальные услуги, но мы все равно всей семьей старались платить хотя бы за кредит — более 1000 евро в месяц. Потом решили взять кредитный отпуск и за это время выровняли ситуацию с коммунальными платежами, покрыв все долги перед квартирным товариществом. Банки видели, что у многих в то время были трудности, поэтому распространяли сообщение: давайте снизим месячные платежи, но они должны быть не меньше половины от того, что вы платили до этого”, — отмечает Сергей.
По его словам, они подписали с банком новое соглашение, по которому платежи будут меньше. Какое-то время они платили, а потом банк все-таки потребовал продать квартиру в центре города и недвижимость поручителя.
”Судебный исполнитель выставил недвижимость поручителя на продажу, и в итоге она ушла за 20% от своей стоимости, — возмущается Сергей. — Когда мы стали возмущаться, почему так мало, они отбрыкивались письменно. Если мы записывались на встречи, то они их переносили”.
Тем временем с Сергеем связался юрист из банка, который прислал на электронную почту реквизиты — куда отныне нужно было переводить деньги. Сергей удивился, но начал перечислять деньги уже на новый счет. Потом связался другой юрист, который сказал, что надо платить больше. Делать нечего, Сергей стал платить больше.
”У них юристы в банке меняются как перчатки. Каждые три месяца — новый человек, который начинает устанавливать новые порядки. И каждый раз я должен был объяснять всю историю с самого начала и указывать все договоренности”, — говорит Сергей.
А потом, отмечает он, выяснилось, что, оказывается, банк расторг с ними договор еще 8 месяцев назад, и все это время они платили как будто за аренду квартиры, в которой жили.
”В итоге мы решили продать квартиру и рассчитаться с банком. Но после продажи выяснилось, что я остался должен еще 160 000 евро! То есть мы продали квартиру, чтобы внести за новую квартиру первый взнос. Взнос банк нам не вернул. Поручитель лишился недвижимости. Я с семьей остался на улице. И еще должен огромную сумму!” — описывает ситуацию Сергей.
Отдай ключи и свободен, но не у нас
Ему очень нравится, как обстоят дела в Латвии: там человек, если видит, что не справляется, просто отдает банку ключи от квартиры и свободен. У нас же заемщик лишается всего и еще пожизненно должен.
”К счастью, знакомые нам посоветовали обратиться к адвокату Евгению Твердохлебову. И он помог нам освободиться от долга в 160 000 евро! — говорит Сергей. — Он доказал в суде, что когда я брал эту сумму, я не мог предвидеть все варианты развития событий, мне было всего 19 лет. А в банке работают аналитики и специалисты, которые могут просчитать все риски”.
Сергей теперь ничего этому банку не должен, может снова класть туда деньги, брать кредиты и прочее. Все аресты, установленные в пользу банка, сняты. Можно начинать новую жизнь. Только жизнь в кредит Сергей больше не хочет.
”Я очень не хотел терять эту квартиру. Уезжал за границу, жил там месяцами в нечеловеческих условиях, чтобы заплатить банку. Теперь я свободен и больше ни одного кредита брать не буду. Я понял: жить надо по средствам. Не надо брать на себя обязательства, которые не можешь потянуть. Лучше заработать и купить. Потому как банк выиграет в любом случае. В моей ситуации он продал две недвижимости и забрал себе первый взнос”, — подытоживает мужчина.
Нарушения закона
”Были годы, когда все брали кредиты, — говорит помогавший Сергею адвокат Евгений Твердохлебов. — И дело не в том, кто брал, а в том, как давали. Если давали, не проверив, есть ли возможность возвращать, то по закону виноват в этом не тот, кто брал по неопытности, а банк-профессионал, который должен был проверить пригодность кредита для этого клиента, документировать такую проверку и хранить эти документы. А также разъяснить на профессиональном уровне все риски, документировать такое разъяснение и хранить эти документы. А если банк такие обязанности не выполнил, то кто виноват, что людям дали то, что им не годится?”
Он сравнивает взятие кредита с продажей сильнодействующего лекарства всем желающим без врача и рецепта. ”Кто виноват в случае непоправимых последствий: аптекарь или покупатель?” — задает риторический вопрос адвокат.
В случае с Сергеем, добавляет Твердохлебов, банк не мог не видеть, что у человека заработок нерегулярен и не достаточен для покрытия расходов по кредиту. Другими словами, специалисты не могли не видеть, что Сергей не сможет с такими доходами платить 1000 евро каждый месяц. То есть изначально было запрограммировано, что он кредит вернуть не сможет. Адвокат доказал в суде, что банк нанес Сергею ущерб.
”Никто ему не разъяснил риски — что будет, если он через пять лет потеряет работу, если случится спад в экономике и многое другое, о чем знают специалисты и о чем не знают простые люди. Между сторонами — явная асимметрия знаний”, — поясняет адвокат.
Тем более, добавляет Евгений Твердохлебов, что ранее таких кризисов, как был в 2008, у нас не было, и люди не имели опыта.
Надо просто верить
По словам адвоката, банки зачастую нарушают закон и при заключении договоров с поручителями или установлении ипотек на недвижимости родственников или знакомых кредитополучателя. Банки не объясняют им, что будет, если заемщик не сможет платить, хотя по закону должны это делать. К тому же, зачастую у банка кредиты застрахованы, а человек никак не застрахован от того, что окажется без ничего на улице и еще останется должен.
”У банков есть обученные специалисты, которые точно знают, как бывает и для чего нужны дополнительные залоги. Потребители же думают, что дополнительные залоги — это просто формальность. Люди или их родственники брали в период бума кредит в несколько десятков или сотен тысяч евро, банк не предупреждал о рисках и не исследовал возможности кредитополучателя. Через некоторое время или сразу возвращать кредит стало не под силу, и банк принялся продавать залоги. А после этого требовать довольно большие суммы”, — описывает ситуацию Евгений Твердохлебов.
Он поясняет, что как и было в случае с Сергеем, банки обычно начинают с реализации залогов, не принадлежащих кредитополучателю (то есть в первую очередь продаются недвижимости родственников и знакомых заемщика). Это делается для того, чтобы человек продолжал платить. Ведь если у него сразу отнять недвижимость, то он платить уже не будет. И только когда он уже совсем выдохся и платить не может, принимаются и за его недвижимость. ”Чисто экономический расчет”, — говорит адвокат.
Однако, отмечает Твердохлебов, иногда удается людей от таких последствий защитить. Хотя зачастую люди в это не верят и поэтому такой возможностью не пользуются.
