Как экономить и откладывать? Проверяем советы специалистов при помощи обычных семей
Если кратко, то в книге настоятельно рекомендуют составлять семейный бюджет и делать накопления на черный день.
”Накопление помогает справляться с непредвиденными ситуациями, например, уменьшением доходов из-за болезни. Ведь по закону за первые три дня болезни больничные не выплачиваются, а за последующие дни вы получите 70% от средней зарплаты за шесть последних месяцев. Для напряженного семейного бюджета это может быть ощутимой потерей, поскольку кроме уменьшения доходов возникают дополнительные расходы на покупку лекарств”, — пишет автор книги.
Он добавляет, что обычно советуют начинать откладывать 5–10% от своего ежемесячного чистого дохода. ”Если ваша зарплата ”на руки” составляет, например, 680 евро, то 5–10% от этого соcтавит 34-68 евро”, — отмечает он.
Сколько же надо накопить? У финансовых специалистов существует четкий ответ на этот вопрос. Если у вас стабильная работа, друзья или родственники в случае необходимости смогут дать определенную сумму в долг, то резерв может равняться сумме расходов в среднем за три месяца. Хуже, когда нет родственников и друзей, которые могут прийти на помощь в трудную минуту. В этом случае резерв должен быть в два раза больше, то есть под рукой должна быть сумма, покрывающая расходы на полгода. Если доход нестабильный, то лучше всего накопить резерв, благодаря которому можно спокойно прожить девять месяцев.
А теперь посчитаем, сколько такими темпами нужно копить, чтобы накопить от 3 до 9 зарплат в размере 680 евро, то есть от 2040 до 10 200 евро? От двух с половиной до 15 лет. Внимание, вопрос: как быстро с нашими темпами инфляции обесценятся эти суммы?
”Однако у многих зарплата далеко не 680 евро на руки, а всего около 400-500. И они как-то еще и растят детей, оплачивают им кружки, покупают одежду. Откладывать нет просто никакой возможности. Мне остается только молиться, что со мной и моими близкими не случится ничего непредвиденного и страшного, на что потребуются огромные суммы денег”, — говорит 32-летняя Юлия.
Черные дыры семейного бюджета
”Даже не будучи обремененным кредитами, вам наверняка не раз приходилось удивляться — куда деньги деваются? Ответ на этот вопрос прост: начинайте регулярно составлять бюджет! — советует автор книги ”Азбука финансов”. — Важно фиксировать даже самые незначительные приобретения, как, например, шоколадка за 40 центов или автобусный билет за 50 центов, так как незначительные расходы складываются за месяц в довольно ощутимую сумму. Немаловажно учесть не только зарплату, но и детское пособие, стипендию, доходы от аренды и пр.”.
Это действительно неплохой совет, потому как многие люди, которые постоянно жалуются на нехватку денег, не знают точно, сколько у них уходит на еду в месяц, на топливо для машины, на одежду и косметику и разные приятные мелочи. Потратив часок-другой, вы получите общую картину и сможете корректировать какие-то траты, масштабность которых вы до этого не подозревали.
”Я раньше не обращала внимания, сколько я трачу денег на кофе на ”Статойле”, а потом посчитала — 32 евро в месяц, — говорит 30-летняя Светлана. — Я купила термокружку и теперь беру кофе из дома”.
Мать двоих детей Анастасия рассказывает, что долгое время частенько водила ребенка в кафе во время обеденного перерыва. ”Он приезжал ко мне на работу, мы шли кушать, и дальше я
отправляла чадо на английский или на плавание, — говорит женщина. — А потом я посчитала, сколько у нас уходит на обеды — даже если брать салатики по 2 евро, получается 8-10 евро в неделю. А недель четыре. Прикинув, я решила брать еду из дома — так намного дешевле”.
Покупные булочки к чаю, очередная помада, купленная на распродаже, милая безделушка кажутся довольно невинными. Но если суммировать расходы за месяц на такие приятные мелочи, порой выходит не один десяток евро. И все бы ничего, но потом вы садитесь на диету, потому что из-за булочек появляются лишние килограммы, безделушка пылится на полке, а помаду вы через год выбрасываете, так и не воспользовавшись — истек срок годности.
Поэтому если вы убеждены, что откладывать у вас не получается, потому что не с чего, то попытайтесь для начала проанализировать свой бюджет и выявить те расходы, от которых преспокойно можно избавиться. Поверьте, мысли о том, что у вас есть небольшая ”подушка” на черный день, греют не хуже, чем новая помада.
Важные мелочи
”Многие крупные траты важно запланировать таким образом, чтобы они не опустошили кубышку полностью. Например, через год вы хотите отправиться в отпуск и для этого необходима сумма в 1000 евро. Если взять потребительский кредит на эту сумму под 21% годовых, то ежемесячно вы будете возвращать банку приблизительно 93 евро. Если внести стоимость поездки в бюджет, то каждый месяц нужно будет откладывать по 83 евро (1000/12=83). Выгода очевидна. Также, планируя будущие траты, необходимо отличать желаемое от необходимого. Например, новый iPad — это желание или необходимость? А ремонт в квартире?” — задает вопросы читателям автор книги.
Но и рядовые жители страны порой придумывают гораздо лучшие варианты экономии и накопления.
”У нас среднестатистическая семья, — говорит 36-летняя Мария. — Я, муж и двое детей. На питание у нас уходит около 200-300 евро в месяц — я делю бюджет на равные суммы, по 50-60 евро, и больше этого стараюсь в неделю не тратить. Все, что остается от зарплаты после уплаты коммуналки, кружков для детей и прочих необходимых вещей, я откладываю. Причем распределяю практически одинаковые суммы по разным счетам. Часть перевожу каждый месяц на детский счет: если нужно купить что-то ребенку — комбинезон, учебники — беру оттуда. Потихоньку в течение нескольких месяцев деньги там накапливаются, и большие траты уже не кажутся такими непосильными”.
Мария добавляет, что у нее есть также накопительный счет, для которого она даже не заводила банковскую карточку — чтобы не было соблазна снять деньги. ”И есть еще один счет, на который я тоже откладываю, но откуда снять гораздо проще, если что-то уж совсем нужно”, — говорит женщина.
Она добавляет, что хотя кредитка — это зло и замкнутый круг, потому что деньги оттуда тратятся легко, но она ею тоже регулярно пользуется. ”Но так, чтобы не капали проценты. Праздник наступает каждый год в феврале, когда Налоговый департамент возвращает энные суммы, из которых погашаются минусы на кредитке и которые идут в копилку на отдых, на оплату кружков на год вперед или прочие милые радости”, — рассказывает Мария.
Она добавляет, что никогда не берет в долг и каждый месяц знает, сколько у нее будет денег и сколько из этого можно потратить. ”При этом я понимаю, что накопить на достойную старость довольно сложно. Откладывать по 10% от дохода каждый месяц — не вариант. Их быстро съест инфляция. Поэтому надо по-возможности откладывать больше. И распоряжаться деньгами грамотно, — говорит она. — Самое главное: чтобы количество долгов не превышало сумму накоплений. Если дело подходит уже к критическому рубежу, я снижаю траты или ищу подработку”.
Мария приводит пример, как в прошлом году у них с мужем ушли огромные суммы на подарки родственникам. ”В этом году мы с некоторыми договорились, что подарки не дарим. А детям я купила подарки на Новый год еще в октябре, когда были скидки на игрушки. Если растянуть на несколько месяцев, то Новый год не пробивает такую уж колоссальную дыру в бюджете”, — говорит женщина.
У нее есть еще один секрет: чтобы счета за коммунальные услуги не казались такими большими, она летом переводит каждый месяц на 30-50 евро больше, и в итоге зимой им не так сложно.
При этом их семья активно пользуется всевозможными скидочными карточками. ”На Prisma konto мне каждый месяц перечисляют несколько евро, муж недавно обнаружил кучу денег Rimi — он заправлялся на Neste, и в итоге под конец года скопилась кругленькая сумма. Практически в каждом магазине предусмотрены бонусы, почему бы ими не воспользоваться?” — заключает Мария.
Экономия или инвестиция?
”Конечно, мы с моим молодым человеком тоже экономим, — говорит Валерия (27). — Свет выключаем, когда выходим из комнаты. Существенно сберегает электроэнергию и воду посудомоечная машина, телевизор нового поколения, ноутбук и экономные лампочки”.
Она отмечает, что копит, но не на ”черный день”, а на светлый и праздничный — на отпуск, на хороший подарок любимому человеку.
”Одежду я покупаю в основном по скидкам — зачем платить больше? Обидно, когда купишь сумку за 160 евро, а потом она будет продаваться за 80. Мною все подружки восхищаются — у тебя просто какой-то талант! Покупаю себе что-то раз в месяц или даже реже, но если идут скидки… Например, нужны были сапоги. Купила одни по скидке, потом еще одни увидела — купила, потом третьи. По 40-50 евро за пару — почему бы и не купить наперед? Все равно же пригодятся”.
Валерия отмечает, что она может не купить себе какую-то кофточку или платьице, но приобретет крем или помаду. ”Конечно, смотрю по акциям и скидкам — что из того, что предлагают, мне нужно? Я не могу позволить себе крем за 300 евро, но предпочитаю косметику класса люкс, потому что не хочу на своей коже экономить. Платье можно выкинуть и купить новое, а кожа у нас одна, ее нужно холить и лелеять. Пенки и тоники использую довольно дорогие, на очищении экономить не стоит. Я заметила на своей коже, что когда я пользовалась средствами масс-маркета, они были как мертвому припарка. А когда стала покупать одно за другим средства подороже — у меня прекратились высыпания и прочие проблемы с кожей”, — говорит девушка.
Она добавляет, что ты вроде и платишь больше за средство, но в итоге экономишь. ”Я готова переплатить, потому что это действительно лучше. Я очень многое покупаю в России, шопинг там определенно дешевле. Там больше магазинов косметики. Акций и скидок, соответственно, тоже больше. И каждый месяц — какие-то товары там дешевле. Это — существенная статья экономии”, — подытоживает девушка.
Копите на похороны или не умирайте
”Молодые совершенно не умеют экономить, — рассказывает 60-летняя Лилия. — Я говорю своим дочерям: ”Девочки, почему вы не ходите в ”Максиму”? Там так дешево. Но пока есть лишняя копейка и жизнь не заставила экономить на всем, можно ходить в те магазины, которые ближе к дому, а не те, в которых дешевле”.
Она добавляет, что если видит какое-то выгодное предложение, то купит наперед. ”Например, недавно куриные ножки продавались по 3,59 евро/кг. Я лучше куплю несколько упаковок и положу их в морозилку, чем потом буду покупать уже по 5 евро/кг”, — говорит Лилия.
Она приводит в пример и пакеты из магазинов, которые молодые сразу выбрасывают, а люди постарше могут использовать несколько раз. И экономию при мытье посуды: ”Муж умеет ее мыть под тоненькой струйкой, и если начинаю мыть посуду я, то ему плохо становится”, — улыбается женщина.
”Тряпки, шмотки уже себе особенно не покупаю. Косметику тоже. Пользуюсь только помадой и пудрой. А вот на чем не экономлю, так это на обуви — она обязательно должна быть хорошей — и на парикмахерской: как ходила, так и хожу”, — говорит Лилия.
При этом некоторые ее знакомые пользуются скидками для пенсионеров, и если полная цена стрижки — 15 евро, то они договариваются на 7,50.
”Вот так вот, копеечка к копеечке и собираются денежки. Накопления обязательно нужно делать, — убеждена Лилия. — Вдруг что-то вам завтра на голову упадет? Вдруг банкротство на работе? Моя свекровь долго все говорила: ”Умру, умру!” А положение тогда было аховое, я ей и отвечаю: ”Пока не накопите на похороны, даже не думайте!”
Берите сахар килограммами
”Откладывать обязательно надо, — считает 80-летняя Алевтина Ивановна. — И экономить тоже. Только каждый экономит по-своему. Мы с дедом, например, очень многое покупаем по скидкам. Если я вижу сахар по 73 цента килограмм, то я лучше возьму наперед. Все равно же чай и кофе пьем. Макароны, крупы, кофе и прочие продукты, которые можно хранить долго, тоже лучше купить по выгодной цене впрок”.
Она добавляет, что очень выручает практический подход к приготовлению еды. Например, из одной коробки куриных пупочков можно приготовить два полноценных блюда. ”Я сначала их отвариваю, на этом бульоне потом делаю лапшевник. А пупочки перемалываю и с макаронами на сковороду, по-флотски. Правнуки недавно приходили — все добавки просили, так вкусно!” — улыбается Алевтина Ивановна.
”Но это все приходит с возрастом, — говорит она. — Моя племянница, которая долгое время растила ребенка одна, не понимала, почему я ей советую ходить и смотреть, где что сколько стоит. ”Если мне что-то нужно будет, я пойду и куплю”, — все отвечала она. ”Конечно, но если ты знаешь, что тебе это все равно нужно будет, почему не сделать запасы по выгодной цене? Купив тот же сахар сейчас по скидке, ты сэкономишь 27 центов с килограмма. Четыре килограмма — уже больше евро экономии”.
