Где-то за городом и очень дорого папа купил автомобиль…
Запрос был разослан в 5 банков: Swedbank, SEB, Nordea, Sampo и DnB Nord. По моей просьбе консультант по продажам отметил, что первый взнос должен быть 10%, а автомобиль будет оформлен в аренду пользования сроком на 5 лет, что подразумевает наличие остаточной стоимости по окончанию срока лизинга.
Получите и распишитесь
К моему удивлению, ответы от банков пришли уже через несколько часов. Лишь Sampo отказался делать предложение, сославшись на то, что новая политика банка позволяет оформлять лизинг только действующим клиентам, которые там же ведут все основные операции. Поэтому для начала нужно стать клиентом этого банка, а уж потом делать запросы по лизингу. Позже, правда, удалось выяснить, что размер первоначального взноса составляет в среднем 30%, то есть в нашем случае почти 100 000 крон.
Swedbank сразу заявил, что минимальный первый взнос для автомобиля такого ценового класса будет не меньше 20%. Если такие условия меня устраивают, то можно продолжать переговоры.
С остальными все оказалось гораздо проще. Помимо обозначенных сумм первого взноса и ежемесячных выплат, почти все банки сразу сделали предложение по страховке. Что дает представление о суммарных расходах на автомобиль.
Nordea в качестве первого взноса хочет получить 15% от стоимости машины (49 965 крон). Остаточная стоимость оценивается в 25%. Учитывая процент, состоящий из 6-месячного EURIBOR в размере 2,02% и маргинала банка, равного 2,5%, ежемесячная плата за автомобиль составила бы около 3900 крон, плюс дорожная страховка и Kasko в сумме на 1050 крон.
SEB согласился на условия по первому взносу в размере 10% и остаточную стоимость 25%. Однако маргинал у них выше – 3,25%. Учитывая эту цифру и меньшую, чем у Nordea, сумму первого взноса, ежемесячные выплаты вместе со страховками здесь составили бы порядка 5200 крон.
Если учесть, что изначально в запросе было поставлено условие о 10-процентном первом взносе, то DnB NORD сделал самое подходящее предложение. Как и в Nordea, маргинал здесь составляет 2,5% плюс EURIBOR. Помимо этого, DnB NORD сделал предложение с фиксированной процентной ставкой, которая в данном случае равна 5,37%. В первом случае ежемесячные выплаты по лизингу вместе со страховками составили бы 5115 крон, во втором – 5237 крон.
Хочется надеяться, что фиксированный процент действует на протяжении всего срока лизинга. Учитывая, что сейчас EURIBOR опустился до минимальной отметки за последние 4 года, можно предположить, что в ближайшем будущем он начнет расти. Так что зафиксировать процент на несколько более высоком уровне будет не такой уж и глупой мыслью. Хотя составлять точные прогнозы сейчас никто не возьмется.
А на самом деле…
Все эти предложения были примерными и, скорее всего, минимальными. Это не означает, что в случае с каждым конкретным человеком цифры будут точно такими же. После рассмотрения кредитной истории клиента и его нынешних доходов и расходов банк делает предложение, на основе которого можно будет заключить договор.
По словам председателя правления Nordea Finance Estonia AS Сильвера Куса, в реальности сумма первоначального взноса за последний год возросла на 12-15% - до 20-25%. Директор дивизиона обслуживания корпоративных клиентов Sampo Pank Индрек Пускар отметил, что в связи с увеличившимися во время кризиса рисками возросли и маргиналы банков, которые теперь составляют 3-4%. Но благодаря снизившемуся EURIBOR конечные проценты по автолизингу для потребителей за год упали со средних 6,4% до 5,8%.
Несмотря на полученное предложение от SEB Lising с первым взносом, равным 10%, председатель правления этой компании Идрек Юльге говорит, что реально сумма первого взноса возросла до 20-30%. В то же время снизились и проценты по остаточной стоимости. Продавцы готовы выкупать взятые в аренду пользования автомобили по более низкой цене, чем ранее. По оценке Юльге, в случае пятилетнего договора по лизингу остаточная стоимость составляет порядка 20%.
Руководитель отдела автолизинга Swedbank Ристо Лаур отмечает, что по сравнению с 2006-2008 годами в части суммы первого взноса в их банке ничего не поменялось, и основными критериями при составлении предложения для клиента являются его кредитная история и размеры доходов. Скорее всего, в Swedbank могут потребовать большую сумму первоначального взноса, если у человека уже имеются обязательства по другим кредитам. Делается это для того, чтобы ежемесячный взнос был меньше и, соответственно, обязательства клиента перед банком были не столь велики. Но если он всегда делал все выплаты вовремя, то может рассчитывать на более низкую процентную ставку. Банки очень любят клиентов, которые выполняют свои обязательства точно по договору, и часто идут им навстречу даже в условиях кризиса.
Член правления Nordea Finance Estonia AS Рийво Тувике разъяснил, исходя из каких критериев лизинговая компания назначает сумму первого взноса. По его словам, на автомобиль стоимостью до 250 000 крон все еще возможно получить предложение с 10-процентным первым взносом, потому как суммы ежемесячных выплат будут не такими большими. В случае же с автомобилями стоимостью свыше 500 000 крон первый взнос составит как минимум 30% от цены машины.
Все представители банков сошлись во мнении, что на первый взнос, который в случае с автомобилем среднего класса может достичь суммы в 100 000 крон, не стоит брать дополнительных кредитов или занимать деньги у знакомых. Это самообман и может привести к попаданию в так называемую кредитную яму, когда для покрытия предыдущего кредита берется новый. Если возможность собрать нужную сумму для первого взноса отсутствует, то следует обратить свое внимание на более дешевый или подержанный автомобиль. А еще лучше, учитывая нынешнюю экономическую обстановку, вообще отложить покупку нового автомобиля до лучших времен.
Ломать – не строить
Но чистой кредитной истории и высокой зарплаты сегодня будет недостаточно. В связи с тем, что уровень безработицы растет, и многих людей могут уволить в любой день, банки оценивают и риски, связанные со сферой, в которой работает человек, желающий получить лизинг.
Председатель правления Nordea Finance Estonia AS Сильвер Куус говорит, что у всех банков и лизинговых компаний сегодня имеется собственное мнение по поводу предприятий с более высоким коэффициентом риска. В пример он приводит такие секторы, как строительство, развитие недвижимости, торговля товарами для досуга и длительного пользования (мебель, электроника, дорогие спортивные принадлежности и одежда).
В любом случае, каждого отдельного клиента и предприятие, где он работает, рассматривают отдельно и независимо от сферы деятельности, и в последнее время этому вопросу стало уделяться гораздо больше внимания при принятии решения.
Представитель Swedbank Ристо Лаур советует людям, работающим в строительстве, подождать с лизингами. В случае потери работы и дохода у человека тогда не возникнет проблем с банком, и когда этот сектор снова оживет, то можно будет ходатайствовать о лизинге, имея за плечами чистую кредитную историю.
Помоги мне
А что же делать, если уже имеется машина, взятая в лизинг, и вас уволили? В таком случае не надо обманывать ни себя, ни банк. Сами банкиры всегда заинтересованы в том, чтобы получить свои деньги назад, поэтому, если вы им сразу все честно расскажете, они всеми возможными способами будут пытаться помочь вам вернуть их деньги.
Индрек Пускар из Sampo Pank советует незамедлительно привезти машину на предусмотренную лизинговой компанией торговую площадку. Если банк вместе с клиентом решат, что трудности с оплатами носят временный характер, то может быть предложен кредитный отпуск или увеличение срока лизинга, вместе с чем снизятся и ежемесячные выплаты.
Nordеa также предлагает возможность взять отпуск до 3 месяцев, но только если рыночная стоимость машины больше, чем сумма, которую вы должны банку. Вообще, в случае, когда цена машины больше остаточного долга, проблем не так много. Машину легко будет быстро продать ниже средней цены и вернуть деньги банку. А вот если машина сильно подешевела, и с ее продажей не удастся покрыть лизинг, то у клиента возникают серьезные проблемы. Хочешь не хочешь, а деньги придется возвращать в полном объеме.
Немало и таких семей, где в лизинг взято две или больше машин. Если вы чувствуете, что без одной из них вам станет дышать намного легче, то ее, естественно, можно продать. Можно попробовать договориться с тем, кто продал эту машину вам. Может, он согласится выкупить ее раньше окончания срока лизинга. Но даже если просто перестать пользоваться машиной, расходы на нее уменьшатся не только за счет экономии на топливе, но и за счет оформления нулевой дорожной страховки для машин, на которых не ездят. За лизинговую машину в таком случае все равно придется платить обязательную страховку Kasko, потому как страховые риски не исчезают, когда машина стоит на парковке или на торговой площадке.
Swedbank может предложить оставить машину на стоянке у их партнера, передав лизинговой фирме ключи и документы от автомобиля. Хотя председатель правления SEB Lising Индрек Юльге говорит, что фирма-парковщик в таком случае, скорее всего, потребует слишком высокую плату, которая будет превышать выплаты по страховке Kasko.
В комментариях от представителей эстонских банков между строк читается явный намек на то, что сейчас лучше затаиться и сидеть тихо, пока не закончится кризис. Судя по упавшим в три раза объемам продаж новых машин, а значит – и уменьшившемуся во столько же раз числу оформленных лизингов, люди следуют этому совету. Даже те, у кого все в порядке с работой и деньгами. Хотя чувствовать себя уверенным в завтрашнем дне сегодня, пожалуй, никто не может себе позволить. А многих просто пугают разговоры о том, что банки требуют огромные суммы на первый взнос, которые простой человек вряд ли сможет так сразу выложить на стол.
Но мы проверили и узнали, что не так страшен черт, как его малюют. Многие банки по-прежнему предлагают достаточно выгодные условия лизинга, которые мало отличаются от тех, что были в период экономического роста. Вот только насколько реально обычному человеку действительно заключить договор на таких условиях с его страхами потерять работу, взятыми кредитами на жилье и пару раз на пару дней просроченными платежами – остается вопросом, на который сможет ответить только он сам, а точнее – его лизинговый консультант.
Наша справка:
Если вы потеряли работу и больше не можете оплачивать ежемесячные суммы взноса по лизингу, в первую очередь следует незамедлительно сообщить об этом банку, который поможет решить возникшие проблемы. Банк рассмотрит ваш конкретный случай и может предложить один из следующих вариантов:
1. Предоставить отпуск по выплатам сроком до 3 месяцев, если банк поймет, что трудности с выплатами носят временный характер, а рыночная стоимость машины превышает оставшуюся сумму выплаты. 2. Продать автомобиль по цене ниже рыночной, чтобы продажа не растянулась на долгие месяцы. Если вырученной суммы не хватит на покрытие долга, клиенту все равно придется выплатить остаток. 3. Договориться с первоначальным продавцом машины, который может выкупить автомобиль либо поставить его на комиссионную продажу.
Таблица:
Результаты запроса по лизингу на автомобиль Skoda Superb стоимостью 333 100 крон сроком на 5 лет.
| SEB | Swedbank | Sampo | Nordea | DnB Nord | |
| Первый взнос | 10% | От 20% | Нет информации | 15% | 10% |
| Процент | 5,27* | Нет информации | Нет информации | 4,54* | 4,51* |
| Месячный платеж (включая страховку) | 5200 ЕЕК | Нет информации | Нет информации | 4950 ЕЕК | 5115 ЕЕК |
* - включает Euribor равный 2,02% до 30.03.2009
