Эта история произошла с жительницей Латвии, которая согласилась анонимно рассказать о хитростях, которые помогли ей существенно уменьшить долг и спасти собственное жилье.
”В 2005 году моя дочь с мужем взяли кредит в банке на постройку дома. Сумма кредита была 136 000 евро. На тот момент они очень хорошо зарабатывали и думали, что так будет всегда. Через пять лет зарплаты дочери и ее мужа сильно урезали. Банк выставил дом на торги. Его продали за копейки”, — утверждает женщина.

Огромный долг

После продажи дома с дочерью женщины связался банк и сообщил: вы нам должны еще 106 000 евро. И это при том, что она в течение пяти с половиной лет выплатила банку почти 49 000 евро!

”По этому поводу состоялось три суда, но дочка проиграла дело. Ей не оставалось ничего иного, как пройти процедуру банкротства, чтобы с нее списали все долги, — рассказывает дама. — В тот момент с нее практически нечего было взять, единственное жилье, которым она владела — дом, уже был продан, она работала на минималку. Другое дело — я. Я была поручителем дочери, и мы обе понимали, что сразу после признания дочки банкротом банк примется за меня и мое имущество. А мне было что терять”.

Кроме приличной зарплаты, у нее была квартира, в которой она жила с мужем. А еще у их семьи в любой момент могли появиться еще две квартиры — квартира мамы, которая очень плохо себя чувствовала и у которой женщина была единственной наследницей, и квартира свекрови.

”Я понимала, что если банк примется взыскивать с меня эти 106 000 евро, то они продадут мою квартиру, а если к тому времени моя мама умрет и я унаследую ее квартиру, то и ее квартиру. Возможно, то же самое они сделают с квартирой мамы мужа, если он ее унаследует. Я кинулась к юристу, и он составил план действий”, — рассказывает она.

Во-первых, дама должна была развестись с мужем, чтобы спасти квартиру его мамы (которую он мог бы получить в наследство) от банка. Во-вторых, ей надо было как можно скорее продать свою и мамину квартиры. Она продала их доверенному лицу, который, в свою очередь, продал эти квартиры ее второй, младшей дочери.

”Таким образом каждый из нас — я и моя мама остались жить в своих квартирах, заключив с моей дочкой договор об аренде жилья. Если бы я продала квартиры после того, как моя старшая дочка подала на банкротство, то банк обратил бы взыскание на меня, и юристы банка могли бы опротестовать сделку по купле-продаже недвижимости. Однако я все сделала вовремя, через третьих лиц, и тем самым вывела квартиры из-под ”удара”, — описывает дама.

А еще она договорилась с работодателем, чтобы ее зарплата ”чистыми” была бы не больше минималки — чтобы банк ничего не мог с нее взять.

”Я думала, что мне, как и дочери, в ближайшем будущем тоже придется пройти процедуру банкротства, но знакомая мне рассказала, что банки сотрудничают с должниками и якобы выкупают у них долги за ничтожно малую сумму, — рассказывает женщина. — Я связалась со своим банком и спросила о возможности договориться. Мне подтвердили, что такая возможность действительно есть, и спросили, какую сумму я могу заплатить”.

Она сказала, что может заплатить всего 1500 евро. Менеджер согласилась.

”Вскоре мне сообщили, что рассмотрели мое материальное положение и решили, что вместо 106 000 евро возьмет с меня всего 1500 евро”, — радуется она.

Сразу после этого были подписаны бумаги о том, что на ней больше нет никакого долга. Поэтому она советует всем должникам идти к своим банкам и просто договариваться.

Банкротство — не выход

Именно так считают в двух крупнейших банках страны.

”Банкротство частного лица и продажа недвижимости являются как для банка, так и для частного лица последними решениями, которые стороны обычно хотят использовать. Банкротство частного лица может на первый взгляд показаться легкой мерой, но в действительности это влечет за собой дальнейшую невозможность частного лица брать на себя какие-либо финансовые обязательства из-за потери доверия”, — сообщили в банке SEB.

То же самое говорят и в Swedbank: ”Разумнее договориться с банком по поводу остатка кредита. У нас в практике были как случаи, когда в ходе банкротства суд освобождал клиента от долгов, так и случаи, когда долги оставались висеть, и суд требовал их уплаты. А найденное с банком решение может привести к существенному уменьшению суммы долга”.

Не так давно наша газета писала о ситуации, когда после продажи и купленной в кредит квартиры, и залога, остаток кредита в размере 30 000 евро просто списали. Был и случай, когда клиента вообще освободили от необходимости погашать остаток долга после продажи недвижимости благодаря умелым действиям его адвоката.

Однако в обоих банках ”МК-Эстонию” заверили, что в последнее время люди прекрасно справляются с платежами по кредитам, и такая проблема остро не стоит. В Swedbank случаи задолженностей по кредитам более 90 дней составляют всего 0,1% от всего количества кредитов.

”Стоит помнить, что срок давности долга по кредиту — 10 лет. Но есть и нюансы, при которых срок давности продлевается”, — подчеркивает представитель Swedbank Лидия Кальюнди.

Комментарий Евгения Твердохлебова, присяжного адвоката

В подобных ситуациях важно помнить: если удастся доказать, что должник действовал с целью ухудшить положние кредитора, то сделки могут быть отменены.

Возможно, у банка была страховка, которая частично возместила ущерб, поэтому банк пошел на уступку и требовал только невозмещенную сумму.

Обычно при банкротном производстве должник отдает 75% от своего дохода (но суд, учитывая обстоятельства, может назначить и другой процент), ему остается лишь четверть. Но минимальная зарплата, пособия и так далее остаются должнику. Если человек унаследует во время производства имущество, то только половина наследства остается у должника, остальная часть идет в погашение долга.

Банк имел бы право забрать у мужа квартиру, которую он унаследовал от своей мамы, только в том случае, если бы муж скончался, и его супруга получила бы в наследство часть его имущества.

Если говорить о ситуации в общем, то мне не известно ни одного случая, когда бы суд освободил человека от необходимости возвращать жилищный кредит. Все случаи, когда удалось клиента от такой обязанности избавить, связаны с уступками со стороны банков и заключением компромисса, в том числе и тот случай, когда молодого человека удалось освободить от кредита около 200 000 евро. Если же говорить о более мелких кредитах, то тут суды более решительны, и случается, что освобождают от обязанности возвращать какую-то часть кредита и от пени.

Хочется отдельно предупредить тех, кто, помогая другим взять кредит, собирается стать поручителем, отдает свою вешь в залог или устанавливает на свою недвижимость ипотеку. Без веских на то причин и тщательного анализа рисков так поступать не стоит. В последнее время Госсуд выразил мнение, что банки не обязаны проверять платежеспособность таких лиц.

В таких случаях могут продать без долгих разговоров не только заложенное, но все имущество поручителя. Кроме того, люди часто недооценивают масштабы ответственности, забывая, что взыскание могут обратить и на долю в общем имуществе супругов.

Как же себя вести, когда платить нечем, недвижимость продана, а огромный кредит после этого остался висеть? Закон предусматривает две возможности: 1 — подача заявления о банкротстве физического лица с ходатайством освободить от долгов и 2 — подача заявления о реформировании (уменьшении) долгов. Следует помнить, что банкротство физического лица само по себе от долгов не освобождает, а начинать ли процесс по освобождению от долгов, решает суд. Также начало такого процесса не гарантирует положительного результата.

Обычно все же, если должник свои доходы не скрывает, работает и старается расплатиться хоть частично, то от долгов его в конечном итоге освобождают. На это уходят годы. А вот в Англии весь такой процесс занимает всего 12 месяцев с момента подачи заявления о банкротстве.

Поэтому для тех, кто переехал в Англию: не оставляйте без внимания льготную возможность освободиться от старых долгов и начать новую жизнь.

Поделиться
Комментарии