Банк уменьшил долг клиентки в сто раз: как она этого добилась?

 (27)

Eurod
EurodFoto: Madis Veltman

Став поручителем по кредиту дочери, женщина чуть не лишилась всего своего имущества. Однако она смогла добиться, чтобы банк уменьшил ее долг со 106 000 евро до 1500 евро. Она уверена: подобная возможность есть у всех должников, только не все о ней знают и не все ею пользуются, пишет "МК Эстония".

Эта история произошла с жительницей Латвии, которая согласилась анонимно рассказать о хитростях, которые помогли ей существенно уменьшить долг и спасти собственное жилье.
”В 2005 году моя дочь с мужем взяли кредит в банке на постройку дома. Сумма кредита была 136 000 евро. На тот момент они очень хорошо зарабатывали и думали, что так будет всегда. Через пять лет зарплаты дочери и ее мужа сильно урезали. Банк выставил дом на торги. Его продали за копейки”, — утверждает женщина.

Огромный долг

После продажи дома с дочерью женщины связался банк и сообщил: вы нам должны еще 106 000 евро. И это при том, что она в течение пяти с половиной лет выплатила банку почти 49 000 евро!

”По этому поводу состоялось три суда, но дочка проиграла дело. Ей не оставалось ничего иного, как пройти процедуру банкротства, чтобы с нее списали все долги, — рассказывает дама. — В тот момент с нее практически нечего было взять, единственное жилье, которым она владела — дом, уже был продан, она работала на минималку. Другое дело — я. Я была поручителем дочери, и мы обе понимали, что сразу после признания дочки банкротом банк примется за меня и мое имущество. А мне было что терять”.

Кроме приличной зарплаты, у нее была квартира, в которой она жила с мужем. А еще у их семьи в любой момент могли появиться еще две квартиры — квартира мамы, которая очень плохо себя чувствовала и у которой женщина была единственной наследницей, и квартира свекрови.

”Я понимала, что если банк примется взыскивать с меня эти 106 000 евро, то они продадут мою квартиру, а если к тому времени моя мама умрет и я унаследую ее квартиру, то и ее квартиру. Возможно, то же самое они сделают с квартирой мамы мужа, если он ее унаследует. Я кинулась к юристу, и он составил план действий”, — рассказывает она.

Во-первых, дама должна была развестись с мужем, чтобы спасти квартиру его мамы (которую он мог бы получить в наследство) от банка. Во-вторых, ей надо было как можно скорее продать свою и мамину квартиры. Она продала их доверенному лицу, который, в свою очередь, продал эти квартиры ее второй, младшей дочери.

”Таким образом каждый из нас — я и моя мама остались жить в своих квартирах, заключив с моей дочкой договор об аренде жилья. Если бы я продала квартиры после того, как моя старшая дочка подала на банкротство, то банк обратил бы взыскание на меня, и юристы банка могли бы опротестовать сделку по купле-продаже недвижимости. Однако я все сделала вовремя, через третьих лиц, и тем самым вывела квартиры из-под ”удара”, — описывает дама.

А еще она договорилась с работодателем, чтобы ее зарплата ”чистыми” была бы не больше минималки — чтобы банк ничего не мог с нее взять.

”Я думала, что мне, как и дочери, в ближайшем будущем тоже придется пройти процедуру банкротства, но знакомая мне рассказала, что банки сотрудничают с должниками и якобы выкупают у них долги за ничтожно малую сумму, — рассказывает женщина. — Я связалась со своим банком и спросила о возможности договориться. Мне подтвердили, что такая возможность действительно есть, и спросили, какую сумму я могу заплатить”.

Она сказала, что может заплатить всего 1500 евро. Менеджер согласилась.

”Вскоре мне сообщили, что рассмотрели мое материальное положение и решили, что вместо 106 000 евро возьмет с меня всего 1500 евро”, — радуется она.

Сразу после этого были подписаны бумаги о том, что на ней больше нет никакого долга. Поэтому она советует всем должникам идти к своим банкам и просто договариваться.

Банкротство — не выход

Именно так считают в двух крупнейших банках страны.

”Банкротство частного лица и продажа недвижимости являются как для банка, так и для частного лица последними решениями, которые стороны обычно хотят использовать. Банкротство частного лица может на первый взгляд показаться легкой мерой, но в действительности это влечет за собой дальнейшую невозможность частного лица брать на себя какие-либо финансовые обязательства из-за потери доверия”, — сообщили в банке SEB.

То же самое говорят и в Swedbank: ”Разумнее договориться с банком по поводу остатка кредита. У нас в практике были как случаи, когда в ходе банкротства суд освобождал клиента от долгов, так и случаи, когда долги оставались висеть, и суд требовал их уплаты. А найденное с банком решение может привести к существенному уменьшению суммы долга”.

Не так давно наша газета писала о ситуации, когда после продажи и купленной в кредит квартиры, и залога, остаток кредита в размере 30 000 евро просто списали. Был и случай, когда клиента вообще освободили от необходимости погашать остаток долга после продажи недвижимости благодаря умелым действиям его адвоката.

Однако в обоих банках ”МК-Эстонию” заверили, что в последнее время люди прекрасно справляются с платежами по кредитам, и такая проблема остро не стоит. В Swedbank случаи задолженностей по кредитам более 90 дней составляют всего 0,1% от всего количества кредитов.

”Стоит помнить, что срок давности долга по кредиту — 10 лет. Но есть и нюансы, при которых срок давности продлевается”, — подчеркивает представитель Swedbank Лидия Кальюнди.

Комментарий Евгения Твердохлебова, присяжного адвоката

В подобных ситуациях важно помнить: если удастся доказать, что должник действовал с целью ухудшить положние кредитора, то сделки могут быть отменены.

Возможно, у банка была страховка, которая частично возместила ущерб, поэтому банк пошел на уступку и требовал только невозмещенную сумму.

Обычно при банкротном производстве должник отдает 75% от своего дохода (но суд, учитывая обстоятельства, может назначить и другой процент), ему остается лишь четверть. Но минимальная зарплата, пособия и так далее остаются должнику. Если человек унаследует во время производства имущество, то только половина наследства остается у должника, остальная часть идет в погашение долга.

Банк имел бы право забрать у мужа квартиру, которую он унаследовал от своей мамы, только в том случае, если бы муж скончался, и его супруга получила бы в наследство часть его имущества.

Если говорить о ситуации в общем, то мне не известно ни одного случая, когда бы суд освободил человека от необходимости возвращать жилищный кредит. Все случаи, когда удалось клиента от такой обязанности избавить, связаны с уступками со стороны банков и заключением компромисса, в том числе и тот случай, когда молодого человека удалось освободить от кредита около 200 000 евро. Если же говорить о более мелких кредитах, то тут суды более решительны, и случается, что освобождают от обязанности возвращать какую-то часть кредита и от пени.

Хочется отдельно предупредить тех, кто, помогая другим взять кредит, собирается стать поручителем, отдает свою вешь в залог или устанавливает на свою недвижимость ипотеку. Без веских на то причин и тщательного анализа рисков так поступать не стоит. В последнее время Госсуд выразил мнение, что банки не обязаны проверять платежеспособность таких лиц.

В таких случаях могут продать без долгих разговоров не только заложенное, но все имущество поручителя. Кроме того, люди часто недооценивают масштабы ответственности, забывая, что взыскание могут обратить и на долю в общем имуществе супругов.

Как же себя вести, когда платить нечем, недвижимость продана, а огромный кредит после этого остался висеть? Закон предусматривает две возможности: 1 — подача заявления о банкротстве физического лица с ходатайством освободить от долгов и 2 — подача заявления о реформировании (уменьшении) долгов. Следует помнить, что банкротство физического лица само по себе от долгов не освобождает, а начинать ли процесс по освобождению от долгов, решает суд. Также начало такого процесса не гарантирует положительного результата.

Обычно все же, если должник свои доходы не скрывает, работает и старается расплатиться хоть частично, то от долгов его в конечном итоге освобождают. На это уходят годы. А вот в Англии весь такой процесс занимает всего 12 месяцев с момента подачи заявления о банкротстве.

Поэтому для тех, кто переехал в Англию: не оставляйте без внимания льготную возможность освободиться от старых долгов и начать новую жизнь.

152 000€
Tallinn, Квартира
От хозяина!
160 000€
Tallinn, Квартира
180 000€
Tallinn, Квартира
190 000€
Tallinn, Дом
166 000€
Tallinn, Дача
102 900€
Tallinn, Квартира
185 000€
Tallinn, Квартира
126 500€
Tallinn, Квартира
От хозяина!
72 000€
Tallinn, Квартира
От хозяина!
83 000€
Tallinn, Квартира

89 990€
Tallinn, Квартира
129 990€
Tallinn, Квартира
89 990€
Tallinn, Квартира
Оставить комментарий
либо комментировать анонимно
Публикуя комментарий, вы соглашаетесь с правилами
Транслит
Читать комментарии Читать комментарии