1. Достаточен ли мой доход для получения кредита?
Предпосылкой для получения кредита является стабильный доход заемщика, который позволит ему ежемесячно делать возвратные платежи по кредиту и покрывать прочие текущие расходы (на жилье и детей, на питание и транспорт, на одежду и т. п.).
Перед подачей ходатайства о кредите надо оценить, достаточен ли Ваш доход, чтобы после выполнения кредитных обязательств оставались деньги и на прочие важные расходы. Целесообразно предусмотреть в семейном бюджете накопление денежного резерва на ежемесячной основе. Следует также мысленно проиграть возможный сценарий, при котором доход временно уменьшается или вообще исчезает. Каков будет план по преодолению подобной ситуации?
2. Какие обязательства у меня уже имеются?
При ходатайстве о жилищном кредите следует оценить свои уже имеющиеся обязательства, в том числе различные лизинговые и кредитные договоры, выплаты по рассрочке и прочие договорные денежные обязательства (например, алименты). С учетом среднего по Эстонии дохода, возвратные платежи по кредиту могут составлять до трети заработка без ущерба для нормальной жизни. Однако стиль жизни у людей различается, поэтому комфортный предел платежей по кредиту индивидуален.
3. Есть ли у меня действующие договоры поручительства?
Поручитель несет такую же ответственность по финансовым обязательствам, как и кредитополучатель. Если последний свои обязательства не выполняет, кредитор обращается к поручителю. В связи с этим ссудодатели учитывают при выдаче новых кредитов также существующие договоры поручительства и совместные с кем-либо финансовые обязательства ходатайствующего.
4. Каким было мое прежнее финансовое поведение?
Перед выдачей крупного и долгосрочного кредита финансовые учреждения просят ходатайствующего подтвердить стабильность его доходов и обращают внимание на его прежнее платежное поведение. Проверяют, были ли у ходатайствующего прежде проблемы с платежами, и есть ли у него задолженности. В большинстве случаев финансовые трудности не возникают внезапно, поэтому предотвращать возникновение долга лучше заблаговременно, обратившись за советом и помощью к организации, оказывающей соответствующие услуги или к ссудодателю. Если человек чувствует, что он не в состоянии к сроку выполнить кредитные обязательства, ему стоит сразу связаться с банком и постараться найти решение. Иногда достаточно бывает какой-либо одной простой меры. Например, изменения платежного дня или получения платежного отпуска. Но, безусловно, не стоит латать бюджетные дыры с помощью быстрых кредитов, взятых под высокие проценты.
5. Отвечает ли приобретаемое с помощью кредита жилье моим потребностям?
Покупка своего первого жилья или замена существующей квартиры на большую или меньшую площадь связаны с желанием улучшить уровень жизни. Ни в коем случае нельзя поддаваться эмоциям и покупать новое жилье из-за красивых обоев или кухонной мебели с интересным дизайном. Другими словами, надо тщательно взвесить, отвечает ли приобретаемая недвижимость потребностям или речь идет о выполнении нереалистичных желаний. Например, приобретаемое молодой семьей жилье не обязательно должно быть четырехкомнатным боксом рядного дома. Поначалу можно обойтись и более скромным жильем, особенно если детей еще нет. Кредит, взятый на меньший срок, и меньшие суммы ежемесячных возвратных платежей не будут чрезмерно напрягать семейный бюджет и денег останется также для наслаждения жизнью.
6. Есть ли у меня возможность для самофинансирования?
Покупка жилья в кредит в большинстве случаев предполагает самофинансирование. Поэтому целесообразно заранее подумать о накоплении денег на взнос. Собственное участие кредитополучателя обычно составляет не менее 10%, и накопление такой суммы требует времени. Хорошо, если у ходатайствующего что-то уже накоплено или помочь с самофинансированием могут близкие. Если речь идет о дополнительном залоге при взятии кредита, то хорошо, если залоговое имущество принадлежит ходатайствующему.
7. Есть ли у меня накопления и запасной план для преодоления трудных времен?
Перед тем, как подписывать кредитный договор обязательно надо продумать возможные черные сценарии. Как возвращать кредит, если из-за болезни или потери работы доходы уменьшатся или исчезнут? Поэтому при возможности надо с каждой зарплаты откладывать немного денег, чтобы смягчить удар в тяжелой ситуации.
8. Учтены ли наряду с кредитом прочие расходы на жилье?
Платежи по кредиту — лишь часть расходов, связанных с жильем. Учитывать надо также затраты на содержание квартиры или дома (т. н. коммунальные расходы), которые могут сильно колебаться, и в зимний период даже превышать возвратные платежи по кредиту. Поэтому перед подачей ходатайства о кредите следует обязательно ознакомиться с прежними расходами по содержанию приобретаемой недвижимости как в летний, так и в зимний период
9. Знаю ли я, что на каждого из ходатайствующих о совместном получении кредита распространяются одинаковые обязательства?
Если сожители планируют взять жилищный кредит совместно, то они делят между собой как ответственность, так и обязательства. Следует обратить внимание на принцип солидарности, в соответствии с которым банк одинаково относится к обоим кредитополучателям. Это означает, что с точки зрения банка оба кредитополучателя в равной мере отвечают за возврат кредита. При этом не имеет значения, за чей счет осуществляются ежемесячные возвратные платежи. Кредит, взятый на двоих, одинаково касается обоих получателей, и это учитывается также при решении вопроса о предоставлении новых кредитов.
10. Понятны ли мне условия договора?
Долгосрочное финансовое обязательство — ответственное решение, и бывает нелегко осознать все сопутствующие этому шагу права и обязательства. Например, на каких условиях можно продать недвижимость, приобретенную в кредит, до истечения срока договора? Что означает солидарная ответственность? Если самостоятельно найти ответы на все вопросы не получается, надо смело обращаться к банковскому консультанту или к нотариусу, которые могут разъяснить все пункты договора, в том числе права, обязательства и ответственность, а также при необходимости дать совет.
И в заключение: золотое правило для любых финансовых решений, но особенно — для крупных и долгосрочных: следует тщательно продумать и взвесить различные возможности финансирования приобретения недвижимости, осознать различие своих желаний и фактических потребностей и избегать скоропалительных решений.
