Эстонии не понадобится страховка от банкротства
- Эстония по-своему отличается от других стран Восточной Европы, где у большинства нет страховых полисов вообще. Но с другой стороны, она очень похожа на страны Восточной Европы тем, что местный народ не очень заинтересован в страховании. Страхование для большинства — малоинтересный продукт, не та вещь, о которой будешь думать каждый день.
Если сравнивать эстонский рынок со скандинавским, то в Эстонии, например, практически отсутствует ряд видов страхования, которые в той же Швеции давно — норма. Например, страхование здоровья на случай неожиданного заболевания, несчастного случая и т.п. Если с вашим ребенком произошел несчастный случай, государство, конечно, обеспечит его необходимым, но если вы хотите дать ему больше, чем госпомощь, вы позаботитесь о страховке. Не знаю, как у вас, но в Швеции, я считаю, государственное обеспечение в таких случаях для детей весьма скудно. За последние три года мы продали 500 000 полисов, связанных, как мы их называем, со страхований личных рисков. Так что это достаточно новое явление и для Скандинавии.
Наши компании пытаются приобретать все более сложные по структуре страховые пакеты: с целью защитить продукцию, защитить сотрудников. Это направление тоже более развито, чем в Эстонии. Еще один крупный инструмент страхования, который, к примеру, широко используется в Финляндии и практически не используется в Эстонии, это обязательное для работодателей страхование безработицы. В Эстонии такое страхование обязательно только для работников. Более того, в Финляндии также для работодателя обязательно страхование работников от несчастного случая и неожиданного заболевания. Я думаю, у вас это тоже скоро появится. Тем более, что вы очень быстро перенимаете новые вещи, буквально перескакивая через ступеньки. Посмотрите, как у вас развит интернет!
- Но люди больше не покупают дорогостоящих вещей, которые нужно страховать, ни у кого нет лишних денег — с чего они начнут позволять себе такую роскошь, как добровольное страхование?
- Меня недавно спросили, не собираемся ли мы вообще продавать свои страховые общества в странах Балтии. Но это абсолютно неправильный взгляд на бизнес страхования! Я убежден, хоть Эстонию и ждут несколько трудных лет, она продолжит свой рост. И в этот трудный период — а мы компания, ориентированная на дологосрочную перспективу, — мы используем для развития. Между прочим, бизнес страхования в Эстонии до сих пор рос гораздо быстрее, чем ВВП! И это как раз было связано с тем, что люди стали покупать машины, дома. Страховка становилась привычным делом. Может быть люди даже начали думать о страховании в том ключе, в котором о нем думают на Западе: о необходимости страховать детей, здоровье, жизнь. Да, этот сегмент рос постепенно, но все равно он рос быстрее ВВП.
- Что же случится теперь, когда ВВП больше не растет никак?
- Если сравнить страховые компании и банки — а нынешний кризис сугубо банковский — то мы в отличие от банков не испытываем кризиса, мы просто замедлились в росте. В данной ситуации даже хорошо, что мы — именно страховая компания. Такие компании, как к примеру Swedbank, которые имеют свои страховые общества (Hansa Varakindlustus — прим. ред), вынуждены сейчас заниматься решением банковских проблем, в то время как мы имеем возможность развиваться не отвлекаясь на кризис. И это — огромное преимущество! У нас никто не тратит силы на борьбу с убытками кредитного портфеля. И нашим клиентам не придется расплачиваться за эти убытки, потому что у нас их нет.
- Получается, что ваш собственник, финский концерн Sampo Group нашел прекрасное время, чтобы избавился от банковского актива, продав Sampo Bank датчанам, а именно — Danske Bank.
- Фантастическое! И цена была очень хорошая.
- Но разве вы, как и банки, не зависите от ликвидности денежных средств? С ними сейчас туго.
- Мы поставляем ликвидность! У нас есть наличность сегодня — как правило у страховых компаний есть деньги — и я ожидаю, что рынок будет продолжать свой рост.
- Уж точно быстрее, чем ВВП — это теперь несложно! Насколько вероятен на ваш взгляд переезд страхового бизнеса в интернет? Повышение эффективности и снижение расходов — основные задачи компаний в современном мире.
- Благодаря тому, что мы гораздо более крупная компания, чем остальные страховые общества, представленные на эстонском рынке, у нас есть деньги на инвестиции. В первую очередь мы занялись развитием телефонного обслуживания, которое на данные момент — лучшее в стране. Для потребителя дешевле воспользоваться телефонным обслуживанием, чем вести дела в конторе. В последние два года мы также очень активно инвестируем в развитие интернет-обслуживания. Это еще дешевле, чем покупать полис по телефону. Это не значит, что остальные виды обслуживания исчезнут, но тем не менее интернет — очень эффективный канал продаж, и очень дешевый. Я думаю, что страхование полностью в интернет не переедет, но он станет очень большим каналом продаж. И мы намерены его продвигать, потому что наша задача — продавать как можно больше. Я думаю, скоро интернет-обслуживание в страховом секторе в Эстонии скоро будет более развито, чем в Финляндии. Может даже, Эстония станет первой страной в мире, где все до единого оформляют страховки исключительно по интернету.
- А как у других игроков на эстонском рынке страхования — у них тоже нет проблем с наличностью? Или можно ожидать и в этом секторе какие-то падения, или, наоборот, появление новичков?
- У вас много страховых компаний, крупных и не очень. В данный момент, из-за замедления, эстонский рынок менее привлекателен для инвесторов, чем он был когда-то. Сейчас мало найдется тех, кто сочтет эстонский рынок привлекательным в ближайшие годы. В общем же, страховые компании не обязательно должны иметь проблемы из-за рецессии мировой экономики. Может быть, будет сложнее расти. Но в то время, как другие борются с рецессией, мы продвигаем дешевые каналы обслуживания, так к кому пойдет клиент? К тому, кто предложит ему дешевые услуги. Именно таким образом мы надеемся использовать наши преимущества во время кризиса и привлечь новых клиентов.
- Цены на страхование упадут?
- Инфляция, разумеется, в Эстонии снизится. Так что и цены на страховые полисы не будут подвергаться влиянию инфляции. Но наша основная цель — показать клиенту более дешевые пути оформления страховки, за счет чего они и смогут выиграть в цене. И у нас тут есть преимущества перед конкурентами, так как мы раньше других начали развивать дешевые направления. Самым развитым рынком страхования является, конечно, Великобритания. Но второе место занимает Финляндия, а самый развитый рынок телефонного обслуживания — в Швеции. Так что нашему концерну опыта не занимать.
- Какую долю на рынке вы собираетесь отвоевать?
- Я не могу дать точного прогноза. Сейчас мы имеем 29 процентов, наш ближайший конкурент Ergo — 22 процента, третий игрок, Hansa Varakindlustus — 14 процентов. Мы несомненно ставим целью рост. Мы всегда ищем возможности расширения, но могу сказать, что возможности поглотить какое-либо страховое общество в данный момент нет: на рынке довольно тесно.
- Зато целая четверть семей Эстонии не имеет вообще никакого страхования!
- Да! И они все придут к нам!
- Так вот каков ваш прогноз на рост на самом деле!
- Не все так просто, конечно, но вы увидите, что люди начнут покупать страхование в Эстонии все больше. Я думаю, через двадцать лет каждый житель страны будет иметь страховку на свой дом или квартиру! Через пять лет тех, у кого не будет никакого страхования, станет меньше, даже несмотря на ожидаемые пару лет спада.
- А целую страну застраховать можно — от банкротства, например?
- Эстонии это вряд ли понадобится! Увы, мы и не можем предоставить такую услугу, но зато мы с удовольствием застрахуем всех до одного ваших жителей!
Справка "ДД":
· 39% жителей Эстонии не имеют личного страхования (для сравнения в Венгрии таких 75%, Чехии — 48%, Польше — 46%)
· 24% эстонских семей не имеют никакого страхования вообще (в Венгрии таких — 34%, Чехии — 24% и Польше — 49%)
· 70% жителей Эстонии в ближайшие годы не собираются приобретать новый полис добровольного страхования
· Среди видов личного страхования первое место по популярности занимает пенсионное страхование (32%), далее следуют страхование жизни (20%), страхование путешествий (14%), страхование от несчастного случая (12%), детская страховка и страхование кредита (оба по 10%)
· 59% семей имеют обязательное дорожное страхование, 35% — страховку на жилье, 22% — страховку на имущество и 19% — добровольное дорожное страхование каско
· В прошлом году страховые общества в совокупности понесли 60 миллионов крон убытков, в первой половине текущего года они заработали 26 миллионов прибыли.
Источник: GfK Custom Research Baltic, Eesti Liikluskindlustuse Fond
